Passer de la défensive à l'offensive avec votre stratégie financière
Chaque année, de nombreux retraités sont contraints à une retraite anticipée. En fait, selon l' Employee Benefit Research Institute , près de la moitié des retraités prennent leur retraite plus tôt que prévu. Parmi ces retraités précoces, seulement un quart d'entre eux choisissent de prendre une retraite anticipée volontairement. Quarante et un pour cent ont pris une retraite anticipée en raison de problèmes de santé ou d'invalidité; 26% ont été contraints de prendre une retraite anticipée à cause de la réduction des effectifs ou de la fermeture de leur entreprise; et 14% ont pris une retraite anticipée pour s'occuper d'un conjoint ou d'un membre de la famille.
Peu importe les circonstances qui vous amènent à prendre votre retraite plus tôt que prévu, une chose demeure vraie: vous devrez peut-être repenser votre plan financier à court et à long terme. Vos plans initiaux peuvent devoir être entièrement retravaillés, et vous pouvez constater que les choses que vous avez expliquées ne sont plus nécessaires. Peu importe, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour passer de défensive à offensive avec votre stratégie financière.
Que faire si vous êtes forcé à une retraite anticipée
1. Passez en revue vos avantages. Même si vous n'aviez probablement pas encore besoin d'en avoir besoin, vous devez déterminer quand et comment commencer à exploiter les avantages qui vous sont offerts. Cela inclut des choses comme la sécurité sociale , les options pour les soins de santé et les avantages de votre conjoint. Si vous n'êtes pas encore en mesure de demander la sécurité sociale parce que vous n'avez pas atteint l'âge de 62 ans et que vous attendez jusqu'à l'âge de 65 ans pour être admissible à l' assurance - maladie , vous devrez peut-être envisager d'autres options.
2. Passez en revue vos investissements. Vous aurez besoin de prendre des décisions au sujet de votre 401 (k) , comptes IRA, et d'autres investissements. Il peut être préférable de reporter le retrait de l'argent de ces sources afin de préserver votre épargne-retraite. Sinon, vous devrez commencer à réduire vos dépenses pour correspondre à votre revenu de vos investissements.
Si certains placements ne vous donnent pas les rendements escomptés, comme un placement immobilier , il peut être préférable de le vendre et d'économiser de l'argent. N'oubliez pas, cependant, que la vente d'investissements peut déclencher l'impôt sur les gains en capital si vous vendez à profit. En outre, pensez à l'ordre dans lequel vous vous retirez de vos comptes de placement. D'un point de vue fiscal, il est généralement plus logique de retirer des comptes imposables d'abord pour permettre à votre 401 (k) ou à l'IRA de continuer à augmenter ses impôts différés.
3. Pensez à vos paiements de pension. Si vous avez une rente , vous devez envisager de la prendre en une somme forfaitaire ou de la recevoir en versements mensuels. Ces deux options pourraient bien fonctionner, mais cela dépend de votre situation. Si vous êtes un investisseur expérimenté ou si vous travaillez avec un conseiller financier, vous pourriez constater qu'une somme forfaitaire est bénéfique, de sorte que vous pouvez vous en servir avec les bons actifs. Si vous voulez compter sur cela dans le cadre de votre revenu mensuel, le prendre en versements peut être le meilleur. Gardez à l'esprit que si votre pension a été financée même partiellement par vous en utilisant des dollars après impôt, vos paiements de pension sont partiellement imposables. Il est important de garder cela à l'esprit lorsque vous gérez les retraits de comptes imposables ou bénéficiant d'avantages fiscaux afin de minimiser votre impôt à payer .
4. Estimez combien de temps votre argent durera. Ne pas aveuglément entrer en retraite anticipée. Regardez votre revenu et estimez combien de temps durera cet argent en fonction de vos dépenses et de votre budget. Vous verrez où vous devez faire des ajustements et comment ils affecteront votre style de vie.
Concentrez-vous d'abord sur les dépenses les plus importantes, comme le logement et les soins de santé. Ensuite, concentrez-vous sur les autres dépenses de votre budget, comme le transport, la nourriture, les divertissements, les soins personnels et les voyages. Comparez le coût mensuel total de fonctionnement de votre ménage au montant que vous pouvez tirer de la sécurité sociale et de vos comptes de retraite imposables et à impôt différé. Ensuite, prenez en compte votre espérance de vie prévue pour avoir une idée de la durée probable de votre argent, en fonction de votre taux de retrait estimé. Si vous risquez d'être à court terme, vous devrez peut-être revoir vos dépenses ou envisager comment générer des flux de trésorerie supplémentaires, soit à temps plein ou à temps partiel, soit en investissant dans un produit productif comme une rente .
Si vous avez d'autres questions sur ce sujet et d'autres questions liées à la retraite anticipée, veuillez télécharger ce livre électronique, Des circonstances imprévues à la retraite. Si vous avez des questions spécifiques à votre situation, la meilleure chose à faire est de demander l'avis d'un professionnel qualifié.
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