Si vous éprouvez des difficultés à joindre les deux bouts chaque mois et que vous cherchez des réponses, la consolidation de la dette peut vous convenir si vous êtes discipliné, comprendre ce que la consolidation peut et ne peut pas faire et suivre quelques directives simples.
Qu'est-ce qu'une consolidation de la dette?
Consolidation de la dette est le processus de collecte de vos dettes en un seul compte avec un seul paiement mensuel. L'idée derrière une consolidation est de réduire le nombre de paiements que vous avez à faire et, si possible, de réduire le taux d'intérêt et le montant total de votre poche chaque mois, ce qui rend plus facile de rembourser le solde.
Choses dont il faut se rappeler
Alors que la consolidation de la dette peut être un moyen efficace pour obtenir le contrôle de votre dette, il ya quelques points à retenir.
- Consolidation de la dette ne comprend généralement pas vos prêts garantis comme votre prêt automobile . Il s'appliquera à la dette non garantie comme la carte de crédit, les prêts bancaires personnels, les lignes de crédit et autres dettes comme les frais médicaux.
- Consolidation de la dette ne fonctionnera pas sauf si vous arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit.et autres comptes que vous incluez dans la consolidation. Le meilleur moyen est de fermer les comptes et de découper les cartes de crédit. Certains prêteurs consolidation de la dette peuvent exiger que vous le fassiez comme une condition du prêt.
Types de consolidation de la dette
Il y a plusieurs façons de consolider votre dette. Voici quelques-uns à considérer.
Prêt de consolidation: De nombreuses institutions financières offrent une certaine forme de prêt de consolidation , y compris les banques, les coopératives de crédit, et les sociétés de financement. Si vous avez déjà une relation avec l'une de ces institutions, ce sera un excellent point de départ, et vous pourrez même obtenir une pause sur le taux d'intérêt.
Avec un prêt bancaire personnel, vous effectuerez le même paiement tous les mois pour une durée déterminée, généralement de trois à cinq ans. C'est très semblable à un prêt automobile. En fait, certaines banques offrent des consolidations de prêt pour lesquelles vous pouvez mettre en place un compte d'épargne ou CD en garantie. Cela vous donnera généralement un meilleur taux, mais cela n'a de sens que si vous obtenez un taux décent sur votre épargne.
Sinon, vous ferez probablement mieux d'utiliser les économies pour payer les dettes.
Parce qu'un prêt personnel a une durée déterminée, il est facile de suivre vos progrès et de savoir quand vous serez enfin libre de dettes.
Consolidation Carte de crédit: Si votre crédit est déjà assez bon, vous pourriez être admissible à une carte de crédit à laquelle vous pouvez transférer des soldes . Les gens le font souvent quand ils reçoivent une offre avec un taux attrayant pour les transferts de solde.
Sachez que cela peut affecter votre pointage de crédit. Les scores FICO prennent en compte votre utilisation du crédit (combien de crédit vous utilisez par rapport à ce qui est à votre disposition.) Et le montant total que vous devez, entre autres facteurs. Lorsque vous payez des comptes, votre utilisation de crédit diminue (ce qui peut être bon pour votre pointage de crédit), mais vous aurez un compte avec un solde important (ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score). Vraisemblablement, cependant, si vous avez un taux d'intérêt inférieur, vous serez en mesure de réduire le compte plus rapidement.
Prêt sur valeur domiciliaire : Si vous détenez des capitaux propres dans votre maison, vous pourriez utiliser le produit d'un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos comptes à intérêt élevé et à solde élevé.
Parce qu'un prêt sur valeur domiciliaire est garanti par votre bien immobilier, il vous sera probablement offert un taux qui est beaucoup mieux que ce que vous payez sur vos comptes de carte de crédit.
Mais c'est une épée à double tranchant. Si vous rencontrez des problèmes plus tard et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements de prêt, vous mettez en péril votre propriété, car votre prêteur aura le droit de saisir votre prêt.
Prêt 401k: Des mises en garde similaires s'appliquent aux prêts 401k . Si cela peut sembler attrayant d'utiliser ce bon équilibre, vous avez dans votre compte de retraite pour rembourser cette dette, mais vous devez faire attention. Si vous avez du mal à rembourser ce prêt, il sera converti en un retrait. Vous pourriez être frappé de pénalités de retrait anticipé pouvant atteindre 10% et vous devrez payer les taxes que vous n'avez pas payées lorsque vous avez déposé l'argent. Si vous changez d'emploi, votre prêt 401k devra peut-être être remboursé dans les 60 jours ou être considéré comme une distribution (avec pénalités et taxes dues).
Consolidation par rapport à un plan de gestion de la dette
Mener une recherche en ligne pour "plan de gestion de la dette" et vous arriverez avec des dizaines, voire des centaines d'entreprises offrant de vous aider à prendre le contrôle de vos finances.
Ces sociétés, dont beaucoup prétendent être sans but lucratif, obtiennent un accord de vos créanciers qui vous permettra de rembourser vos dettes en effectuant un paiement mensuel à l'agence, qui distribue votre paiement entre vos créanciers.
Dans certains cas, l'agence est en mesure d'obtenir des accords pour renoncer à des intérêts et des frais de retard, mais cette concession est volontaire et certains créanciers refusent de vous faciliter la tâche. Idéalement, le plan de paiement est pour une durée déterminée qui permettra de rembourser intégralement vos comptes.
Votre meilleur pari est de travailler avec un affilié de la National Foundation for Credit Counselling. Vous pouvez trouver des agences affiliées dans votre région en utilisant le bouton de recherche d'agence sur le site.
Consolidation contre la faillite: Si vous n'êtes pas en mesure de faire une brèche significative dans votre dette, vous pourriez envisager de déposer une faillite. Ce n'est pas la fin du monde, et elle présente certains avantages par rapport aux autres types de consolidation et de gestion de la dette. Vous pourriez être en mesure de choisir entre le chapitre 7, la faillite directe, et le chapitre 13, un plan de remboursement de trois à cinq ans. Vous pouvez en apprendre plus sur ces avantages à Quand considérer le dépôt en vertu du chapitre 13 au lieu du chapitre 7 .