Avantages et inconvénients de chaque option
Quand il s'agit de dettes de consommation courantes comme les cartes de crédit et les prêts personnels, deux des moyens les plus populaires pour réduire votre taux comprennent les transferts de solde et les prêts de consolidation de la dette .
Quelle est la différence entre ces options - et laquelle est la meilleure? Ils ont tous deux des avantages et des inconvénients, mais vous pouvez prendre une décision éclairée une fois que vous comprenez les frais et comment votre dette est actuellement établie.
Transferts de solde de cartes de crédit
Avec un transfert de solde de carte de crédit, vous déplacez la dette à une carte de crédit nouvelle ou existante. Pour ce faire, l'émetteur de votre carte peut fournir des chèques promotionnels ou vous permettre de demander le transfert en ligne. Les transferts de solde de carte de crédit sont les plus attrayants lorsque vous savez que vous rembourserez vos dettes rapidement.
Dans le meilleur des cas, vous pouvez payer des intérêts de 0% sur votre dette, au moins pour une durée limitée. Éliminer les frais d'intérêt permet d'arrêter le saignement parce que votre solde de prêt cesse de croître, et 100% de chaque paiement sert à réduire votre dette. Mais faites attention aux petits caractères.
Frais: Découvrez si vous devrez payer des frais pour transférer des soldes. Les coûts représentent souvent environ 3% du montant que vous transférez, ou un montant en dollars fixe, selon le montant le plus élevé. Toutes les économies que vous obtenez d'un taux d'intérêt inférieur doivent plus que couvrir les frais de transfert. Vous pouvez également prendre de nouveaux frais annuels si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit.
Taux d'intérêt: Les meilleurs taux d'intérêt sont disponibles pour les clients avec un bon crédit. Vous pouvez voir des offres alléchantes dans des publicités, mais vous devez vérifier ce que l'émetteur de la carte vous offre après avoir examiné votre crédit. Même si vous obtenez un TAP de 0% , ce taux pourrait ne pas durer longtemps. Vérifiez si le taux change et ce qui se passe après la fin de la période promotionnelle.
Votre crédit: Les offres de transfert de solde ne sont pas nécessairement mauvaises pour votre crédit, mais elles peuvent causer des problèmes. Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte, les prêteurs regardent vos antécédents de crédit, et ces demandes peuvent augmenter vos points de crédit . Avoir trop de comptes clients (comme les cartes de crédit) ouvertes peut également réduire votre score. Si vous finissez par utiliser une carte de crédit pour transférer des soldes, assurez-vous de les utiliser comme un outil de remboursement de la dette - pas un outil d'augmentation de la dette. Évitez d'utiliser la carte que vous avez payée pour s'endetter davantage.
Consolidation de la dette
Au lieu d'utiliser des cartes de crédit, vous pouvez consolider votre dette avec un prêt personnel , un type de prêt garanti ou un prêt P2P . Un prêt important peut vous permettre de combiner plusieurs prêts et de tout obtenir en un seul endroit. Les prêts de consolidation de dette viennent souvent avec un taux fixe, ainsi ils ont plus de sens quand les périodes promotionnelles de carte de crédit sont trop courtes. Par exemple, une offre d'APR à 0% pendant trois mois pourrait ne pas être utile si vous prévoyez prendre trois ans pour rembourser votre dette.
Frais: Vous pourriez ou non payer des frais initiaux pour un prêt de consolidation de la dette. Avec certains prêts, vous verrez des coûts évidents comme les frais de traitement ou d'origination. Avec d'autres prêts, les coûts seront invisibles, mais ils sont intégrés dans le taux d'intérêt.
Comparez plusieurs prêts pour trouver la combinaison des frais initiaux et des frais d'intérêt qui vous sont les plus avantageux.
Taux d'intérêt: Le taux que vous payez dépendra du type de prêt que vous utilisez. Un prêt personnel non garanti aura un taux plus élevé qu'un prêt garanti à la maison , par exemple. Cependant, vous paierez probablement des intérêts à un taux inférieur aux taux d'intérêt standard des cartes de crédit, mais les taux d'intérêt des cartes de crédit promotionnelles devraient être encore plus bas, au moins pour quelques mois.
Si vous remboursez votre dette pendant plusieurs années, ce qui est plus long que toute promotion par carte de crédit, vous pourriez faire mieux avec un prêt de consolidation de la dette. Les taux d'intérêt peuvent être variables , ce qui signifie qu'ils vont monter et descendre comme des taux de carte de crédit, ou ils peuvent être fixés. Les taux fixes facilitent la planification car vous saurez quels sont vos paiements mensuels pendant toute la durée du prêt.
Mais les taux fixes commencent généralement plus haut que les taux variables.
Votre crédit: Tout comme avec les cartes de crédit, les nouveaux prêts peuvent mener à des enquêtes qui peuvent avoir une incidence sur vos notes de crédit, du moins à court terme. À long terme, certains prêts de consolidation de dettes pourraient être meilleurs pour votre crédit que les transferts de solde.
Les scores de crédit sont plus élevés lorsque vous utilisez un mélange de différents types de crédit, et les prêts à tempérament vous rendent plus attrayant qu'un emprunteur qui repose uniquement sur les cartes de crédit. Si vous êtes un gros utilisateur de cartes de crédit, il semble que vous dépensez au-delà de vos moyens pour acheter des biens consommables et payer des taux d'intérêt élevés, ce qui n'est pas viable.
Un prêt de consolidation de dette pourrait suggérer que vous avez pris l'engagement de rembourser la dette, et vous avez utilisé le bon type de dette à cette fin. Cela signifie que vous êtes un emprunteur avisé, de sorte que vous êtes susceptible de rembourser d'autres prêts à l'avenir. Tant que vous effectuez les paiements à temps et ne prenez que des dettes que vous pouvez vous permettre, votre crédit se renforcera.
Nantissement de garantie
Pour certains prêts de consolidation de la dette, vous devrez peut- être engager des garanties . Cela signifie que vous autorisez la banque à prendre vos actifs et à les vendre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Par exemple, vous pourriez engager votre maison dans le cadre d'un prêt sur valeur domiciliaire , ou vous pourriez utiliser votre voiture en garantie.
Gardez les prêts non garantis non garantis: Les garanties peuvent vous aider à obtenir l'approbation, mais la mise en gage de vos actifs est risquée. Et si les choses ne se passent pas comme prévu? Peux-tu vivre sans ta maison? Pouvez-vous vous rendre au travail et gagner un revenu sans votre voiture ? Il est préférable de garder les prêts non garantis non garantis parce que la seule chose à risque est votre crédit. Si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser votre dette de carte de crédit non garantie, vous augmenterez considérablement votre risque. Si quelque chose d'inattendu se produit, vous pourriez perdre votre maison en forclusion .
Refinancement des prêts garantis: Si vous avez déjà une dette garantie, envisagez de refinancer ces prêts séparément. Par exemple, utilisez un transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes pour des dettes non garanties, et obtenez un prêt différent pour vos dettes garanties. Cela dit, si vous pouvez rembourser des dettes garanties et les transformer en dettes non garanties, vous réduirez votre risque, assurez-vous simplement que cela vaut la peine de payer des coûts supplémentaires.
Prêts aux étudiants: attention
Si vous avez des prêts étudiants, faites quelques devoirs avant de consolider ces prêts ou de les rembourser avec un prêt personnel. Les prêts gouvernementaux offrent des avantages uniques, comme la possibilité d'une remise de prêt ou la possibilité de reporter les paiements. Si vous refinancez ou consolidez avec un prêteur privé , vous risquez de perdre l'accès à ces fonctions favorables à l'emprunteur.
Pour plus de détails, voir Avantages des prêts étudiants fédéraux .