Cher Carron,
Je suis représentant des ventes pour une entreprise qui vend du matériel médical. Il y a deux ans, j'étais sans emploi depuis environ six mois. Ma femme a soutenu la famille avec son travail, mais les choses étaient difficiles. Nous avons utilisé beaucoup de crédits pour nous permettre de continuer et de maximiser certaines de nos cartes. Nous avons également emprunté 5 000 $ à son père.
J'ai finalement trouvé un travail, et nous avons fait des progrès pour rembourser nos dettes, mais il semble que nous sommes si loin dans un trou que nous ne pourrons jamais sortir. Maddie et moi voulons faire faillite, mettre tout cela derrière nous et prendre un nouveau départ. Avant de le faire, nous espérons que vous pourrez répondre à quelques questions.
Je suis préoccupé par ce qui se passera si je suis licencié à nouveau. J'aimerais conserver quelques cartes de crédit au cas où. pouvons-nous faire cela? Si je garde ces comptes ouverts, cela ne nous aidera-t-il pas à rétablir notre crédit après la faillite?
Nous avons pleinement l'intention de rembourser le père de Maddie pour les 5 000 $ que nous avons empruntés. Je ne veux vraiment pas le nommer en tant que créancier.
Si je ne suis pas licencié, je m'inquiète pour ma carte de crédit d'entreprise. Mon nom figure sur la carte et je comprends que je suis personnellement responsable. J'ai un solde en ce moment parce que je n'ai pas été remboursé pour mon dernier voyage d'affaires. Qu'arrive-t-il lorsque je dépose une faillite?
Merci,
Andrew
Voyons voir si nous pouvons répondre aux préoccupations d'Andrew:
Puis-je conserver un couple de cartes de crédit? En un mot, «non». La faillite n'est pas une proposition de choix. La faillite est fondée sur un principe d'équité. Tous les créanciers doivent être traités de la même manière. Il ne serait pas juste que vous remboursiez le solde de 5 000 $ que vous devez à First National Visa, mais gardez le prêt personnel que vous empruntez auprès de la caisse populaire au travail.
Parfois, les gens vont me dire qu'ils n'ont pas listé un créancier parce que le compte avait un solde nul. Des clients m'ont aussi demandé s'ils pouvaient conserver un compte pour faciliter le rétablissement du crédit après la fin de la faillite. Malheureusement, les prêteurs ne regardent pas cela de la même façon que vous. De nombreux créanciers souscrivent à des services qui parcourent les dépôts de faillite à l'échelle nationale sur une base quotidienne. Ils comparent les dépôts à leurs propres bases de données clients. Tout compte actif, même s'il a un solde nul, qui correspond à un cas de faillite perdra immédiatement ses privilèges d'emprunt.
Il est également intéressant de noter, bien que cela puisse sembler évident, tous les comptes que vous ne parvenez pas à inscrire dans vos documents de faillite ne seront pas libérés . Pour être admissible à la libération, le créancier doit avoir reçu un avis de la faillite. Ainsi, vous ne pouvez pas lister uniquement le nom sur le compte sans l'adresse, ou fournir des informations incorrectes qui rendraient difficile l'identification du compte par le créancier.
La plupart des tribunaux ont également jugé que vous ne pouvez pas décharger ces comptes dans une future faillite. Par conséquent, si vous accumulez un solde sur ces comptes, vous serez responsable du paiement jusqu'à ce que le délai de prescription soit écoulé.
Puis-je protéger ce prêt de mon beau-père? Tout ce que j'ai dit dans la section précédente? Cela s'applique ici aussi. Aux yeux de la loi, le prêt de votre beau-père n'est pas spécial . Il a les mêmes caractéristiques que le prêt de la caisse de crédit et de la carte Visa. Donc, ce principe d'équité dont nous avons parlé s'appliquerait également ici. En fait, lorsque vous faites affaire avec un initié (une personne avec qui vous avez une relation spéciale), le tribunal examine ces transactions de plus près, car les gens ont tendance à traiter ces relations favorablement.
Mais, vous dites, je ne veux vraiment pas que mon beau-père soit au courant de notre faillite et d'autres affaires personnelles. J'ai peur que ce navire ait navigué. Vous vous êtes ouvert à cela lorsque vous avez accepté le prêt familial. En vertu de la loi, votre beau-père a à peu près autant de droits que tout autre créancier, y compris le droit à l'information sur votre situation financière.
Pour vous aider à vous sentir mieux à ce sujet, cependant, gardez à l'esprit que vous pouvez le rembourser même lorsque le prêt est inclus dans la faillite et libéré.
La décharge ne fait pas magiquement disparaître la dette. Cela vous libère de toute responsabilité pour le payer. En effet, il vous donne la possibilité de le payer plus tard si vous le souhaitez. Mais vous ne pouvez pas être forcé de le payer par le créancier.
Éviter les transferts préférentiels: Je vais mettre un mot ici sur les transferts préférentiels . Il y a une autre façon de causer des difficultés avec un prêt familial dans une affaire de faillite. Avant la faillite, si vous effectuez des paiements sur ce prêt familial alors que vous éprouvez des difficultés à faire des paiements à vos autres créanciers, vous ne traitez pas tous vos créanciers équitablement. Les paiements sur le prêt familial sont appelés transferts préférentiels. Le syndic de faillite , nommé par le tribunal pour administrer votre dossier, a le pouvoir de demander à votre beau-père de rembourser ces paiements. Cet argent ira dans un pool à partir duquel le syndic paiera les créances des créanciers au prorata, ce qui signifie en fonction de leur pourcentage de l'ensemble.
Votre beau-père pourrait récupérer une partie de ces paiements, mais probablement pas autant que ce qu'il avait à remettre. Comment est-ce juste, demandez-vous? Cela peut sembler un dur résultat pour votre beau-père, mais cela donne à l'ensemble de votre pool de créanciers une chance de partager la richesse là où autrement ils pourraient être exclus.
La morale de cette histoire: traitez votre prêt familial de la même façon que vous traitez Visa ou la caisse de crédit.
Qu'en est-il de cette carte de crédit? Ainsi, l'entreprise vous a délivré une carte de crédit que vous utilisez pour payer vos frais de voyage. Vous craignez de l'inclure dans votre faillite. Vous avez raison de vous inquiéter, mais vous n'aurez qu'à lister la carte si vous êtes responsable envers le prêteur.
Les cartes de crédit de l'entreprise sont offertes en trois catégories, selon le débiteur (pas nécessairement celui qui paie la facture):
- La déclaration mensuelle va directement à l'employeur, et l'employeur est responsable de payer la facture.
- La déclaration mensuelle va à l'employé, qui est responsable du paiement du compte, puis demande le remboursement de l'employeur.
- Une combinaison des deux. La déclaration va généralement directement à l'employeur, mais l'employé remboursera la compagnie pour les dépenses personnelles qu'elle engage.
Divulguer ou ne pas divulguer? Lorsque vous déposez une faillite, vous devez inscrire cette carte si vous avez une responsabilité personnelle à ce sujet. Si votre entreprise supporte ce fardeau entier et que vous n'êtes pas responsable du compte, vous ne devriez pas lister la carte.
Si vous n'êtes pas sûr de savoir si vous êtes responsable du paiement, votre service des ressources humaines devrait être en mesure de le faire. Mais cela peut vous indiquer: si votre employeur n'a rien fait de plus que de vous remettre une carte (même une avec votre nom) et vous dire ce que vous pourriez acheter, c'est probablement une carte émise par une société qui ne porte aucune responsabilité individuelle. Si vous deviez remplir une demande pour la carte, comme vous l'avez fait lorsque vous avez demandé pour vos autres cartes personnelles, alors vous êtes probablement responsable et devez inscrire cette dette dans votre faillite.
Qu'arrive-t-il au compte dans ma faillite? Alors, que se passe-t-il si vous inscrivez la carte dans votre faillite? Presque partout, le prêteur fermera le compte dès qu'il y aura vent de votre faillite. Mais le prêteur attend toujours le paiement du co-emprunteur - votre employeur - s'il y a un solde sur le compte.
Dois-je dire à mon employeur que je dépose une faillite? Si vous devez énumérer cette carte de crédit d'entreprise, vous devez parler avec votre employeur avant de déclarer faillite. Ce n'est pas quelque chose que vous voulez que vos comptables ou les ressources humaines, ou votre patron, découvrent quand ils reçoivent un avis du prêteur que le compte est fermé ou un avis du tribunal de la faillite.
La pensée d'avoir à s'asseoir avec un employeur et admettre que vous allez déposer une faillite peut être sacrément intimidante. En dépit de ce que vous pourriez attendre, d'après mon expérience, la plupart des employeurs sont assez empathiques. Si vous travaillez pour une grande entreprise, vous pouvez être assuré que vous n'êtes pas le premier employé qu'ils ont déposé un dossier de faillite. Soyez assuré, aussi, qu'il est illégal de discriminer une personne juste pour le dépôt d'une affaire de faillite.
Alternatives Si la carte de crédit de l'entreprise est en faillite: Mettre ce compte de carte de crédit entreprise dans votre cas de faillite n'est pas idéal pour vous ou votre employeur, mais ce n'est pas la fin du monde non plus. Cela exigera que vous et votre employeur vous proposiez une solution de rechange. Par exemple:
- Une autre carte d'entreprise : De nombreuses banques nationales, dont American Express, Bank of America, Capital One, Chase et Citibank, offrent des programmes de crédit aux entreprises. Votre employeur a probablement établi des relations avec un ou plusieurs d'entre eux et peut accéder à son programme de carte de crédit professionnelle. Très probablement, votre employeur devra accepter un compte qui n'exige pas que vous assumiez une quelconque responsabilité.
- Carte de débit de l'entreprise : Votre employeur peut vous mettre en place avec une carte de débit. Les employeurs n'aiment pas vraiment cet arrangement. Ils ont moins d'options pour contrôler les dépenses lorsque l'argent est débité directement d'un compte de dépôt.
- Votre carte de débit personnel : Dans le pire des cas, l'employeur exige que vous utilisiez votre propre carte de débit, mais vous rembourse plus tard.
- Votre carte de crédit personnelle : Je sais, vous pensez, "Attendez! N'ai-je pas dû mettre tous mes comptes dans l'affaire de faillite? »C'est vrai, mais il n'y a aucune raison que vous ne puissiez pas au moins essayer d'ouvrir un autre compte de crédit après que votre cas de faillite soit fini. En fait, vous commencerez probablement à recevoir des offres avant que le toner de votre ordre de sortie soit sec. La plupart d'entre elles seront des cartes à frais élevés / à intérêt élevé, ou des cartes de crédit sécurisées, mais elles constituent un moyen de revenir dans le jeu et d'obtenir ce morceau de plastique lors de votre prochain voyage d'affaires. Essayez ces idées pour établir le crédit après la faillite.