C'est une question légitime. Le chapitre 13 accomplit des objectifs différents pour les individus qu'ils ne peuvent obtenir dans une faillite directe au chapitre 7. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un chapitre 13 serait plus approprié pour certaines personnes qu'un chapitre 7.
Voici les principales raisons de déposer un chapitre:
Vous ne pouvez pas passer le test des moyens
En 2006, le Congrès a adopté la version actuelle des lois fédérales sur la faillite. Dans la Loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs, le Congrès a tenté de concevoir le processus de faillite pour canaliser plus de gens dans un cas de chapitre 13, et ainsi encourager plus de paiement de plus de dettes. En d'autres termes, BAPCPA rendait plus difficile pour les gens de se qualifier pour une liquidation en vertu du chapitre 7 et encourageait ceux qui profitaient d'un plan de remboursement du chapitre 13 à consacrer plus de leurs revenus futurs au remboursement de leur dette.
Les débiteurs individuels sont admissibles à déposer un cas de chapitre 7 en passant un test de moyens , qui est une série de calculs en tenant compte de votre revenu et beaucoup de vos dépenses . Plus votre revenu est élevé (ou plus vos dépenses sont faibles), plus vous risquez de ne pas réussir le test des moyens.
Si vous ne réussissez pas le test des moyens, vous pouvez toujours être en mesure de déposer un chapitre 7, mais plus probable que votre seule option sera de déposer un dossier du chapitre 13 et mettre en place un plan pour effectuer des paiements mensuels pour rembourser une partie de votre dettes
Vous pouvez en apprendre plus sur la façon dont le test des moyens fonctionne au test des moyens (Can I File Bankruptcy) .
Votre créancier est sur le point de reprendre possession de votre voiture ou de saisir votre maison
Si vous êtes en retard dans vos paiements de garanties comme une maison, une voiture ou un autre bien, vous pouvez payer la totalité de la valeur de la propriété ou seulement les montants en souffrance dans le cadre de votre plan du chapitre 13 sur une période de trois à cinq ans .
Vous devez des impôts à l'IRS ou à une autre autorité fiscale .
Un cas de chapitre 13 peut vous permettre de mettre en place un plan de paiement raisonnable qui couvre le montant des taxes que vous devez. Bien que vous puissiez le faire en dehors de la faillite, si vous le faites dans le cadre d'un plan du chapitre 13, le processus de faillite vous protégera des saisies, prélèvements et autres actions de recouvrement par l'administration fiscale - même l'IRS - et vous accorder une période pouvant aller jusqu'à cinq ans pour payer ce que vous devez.
Vous ne voulez pas abandonner votre propriété non-exprimés .
Au chapitre 7, vous avez le droit de conserver une certaine quantité de biens de sorte que lorsque la faillite est terminée, vous serez toujours en mesure de vivre votre vie et de subvenir aux besoins de votre famille. C'est ce qu'on appelle la propriété exempte. Si vous avez des biens qui ne sont pas exemptés , vous devez les céder à un syndic qui les vend et l'utilise pour payer au moins une partie de vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les frais médicaux et les prêts personnels.
Dans un chapitre 13, au lieu de retourner la propriété non-expresse, vous acceptez de faire des paiements pendant la durée de votre régime qui paiera au moins autant de vos créanciers non garantis que dans le cas du chapitre 7. Le chapitre 13 vous permet de garder le contrôle de vos actifs. Par exemple, supposons que vous possédez des actions dans Exxon.
Cela vaut maintenant 2 000 $, mais vous pensez que cela vaudra plus tard, et vous voulez le garder comme un investissement. Dans un cas de chapitre 13, vous gardez le stock, mais proposez un plan de paiement qui permettra à vos créanciers de recevoir au moins 2 000 $. C'est ce qu'on appelle le test de l'intérêt supérieur des créanciers .
Pour en savoir plus sur l'enregistrement de votre propriété avec un chapitre 13, consultez le test Le meilleur intérêt des créanciers .
Vous voulez protéger un cosignataire.
Parfois, lorsque vous prenez un prêt ou un compte, le prêteur exigera que vous avez quelqu'un signer avec vous. Ce cosignataire est aussi obligé sur la dette que vous êtes. Si vous ne parvenez pas à payer, le prêteur se tournera vers le cosignataire pour le paiement.
Si vous déposez un cas de chapitre 7, le prêteur est libre de demander le paiement du cosignataire. Mais, si vous déposez un cas de chapitre 13, votre cosignataire est protégé par la loi aussi longtemps que vous effectuez vos paiements en fonction de votre plan de paiement.
Si vous choisissez un chapitre 13 ou trouvez qu'un chapitre 13 est votre seul choix de faillite, vous devez comprendre qu'un chapitre 13 exige la discipline et parfois le sacrifice. Comprendre cela dès le départ augmentera vos chances de réussir un plan du chapitre 13. Voir plus à Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 1 et Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 2 .