Avantages financiers du mariage Chaque investisseur doit savoir

Être marié peut faire des merveilles pour vos finances personnelles

La Cour suprême ayant rendu une large opinion en faveur de l'égalité du mariage dans l'affaire Obergefell c. Hodges, la liberté de se marier est maintenant la loi du pays dans les 50 États pour des millions d'Américains de plus. Cela semble être une occasion parfaite de passer en revue certains des avantages financiers du mariage pour tous les couples mariés, homosexuels ou hétérosexuels, qui pourraient ne pas réaliser certains des avantages qui viennent avec les anneaux de mariage et les vœux; les avantages qui peuvent avoir une influence profonde sur votre valeur nette finale, la taille de votre portefeuille de placement et si vous atteignez ou non l'indépendance financière .

La liste des avantages conjugaux est vaste - selon le Government Accountability Office, il existe 1,138 droits liés au contrat de mariage [ Source PDF ], dont certains régissent les choses comme des flux de redevances arcanes sur les droits miniers et l'eau des biens immobiliers loués à la Federal gouvernement - donc je veux me concentrer sur une poignée qui sera la plus pertinente pour les lecteurs de ce site.

1. Vous pouvez contribuer à un IRA conjugal

Un avantage financier majeur du mariage est la possibilité de contribuer à un abri fiscal comme un Roth IRA en utilisant le revenu gagné de votre conjoint pour déclencher l'admissibilité, même si vous n'avez pas d'emploi à l'extérieur de la maison. Cela permet aux mariages où l'une des parties est le seul soutien de famille de mettre de côté beaucoup plus d'argent pour la retraite que ce qui serait autrement possible. Pour les jeunes couples, cela peut changer la donne car de petites sommes investies régulièrement peuvent générer des millions de dollars supplémentaires en valeur nette à la retraite si vous êtes discipliné, prudent et constant.

Chaque petit détail compte.

2. Vous pouvez passer l'IRA de votre conjoint dans votre propre IRA après le décès

Un avantage financier primaire du mariage est qu'un conjoint marié énuméré comme le bénéficiaire sur un compte de retraite tel qu'un IRA traditionnel, Roth IRA , ou 401 (k), peut rouler les capitaux détenus dans ces abris fiscaux dans un compte semblable dans son ou son propre nom, même en se consolidant avec des comptes similaires existants.

Cela permet de s'assurer que la veuve ou le veuf n'est pas injustement pénalisé par la perte de capitalisation à imposition différée ou libre d'impôt sur l'épargne-retraite existante parce qu'il a perdu son mari ou sa femme.

3. Vous pouvez transférer des biens illimités les uns aux autres sans taxe sur les dons ou l'impôt sur les successions

Il n'y a pas de limite à la valeur de l'actif que vous pouvez transférer entre conjoints, et aucune taxe de décès n'est due sur les biens hérités du conjoint survivant; un énorme avantage financier du mariage pour les familles dont l'une ou les deux personnes bénéficiaient de revenus élevés et / ou d'une accumulation importante d'actifs. Certains États ont même des catégories de propriété spéciales qui sont plus fortes que «conjoint avec droit de survie» disponible exclusivement pour les couples mariés qui sont des propriétaires enregistrés de titres tels que les participations dans des sociétés à responsabilité limitée .

4. Vous pouvez doubler vos exemptions annuelles d'impôt sur les dons de cadeaux par destinataire

Voulez-vous donner de l'argent à vos enfants, petits-enfants, nièces, neveux, amis, frères et sœurs ou tout autre contribuable ordinaire, peut-être pour les aider à acheter leur première maison, payer leurs études ou commencer à bâtir leur propre portefeuille? Le Congrès permet à chaque personne de donner à un destinataire 14 000 $ par année sans déclencher l'impôt sur les dons (qui doit être payé par la personne qui donne le cadeau et non par le destinataire). exonération qui intervient avant la taxe successorale).

Les couples mariés peuvent combiner leurs exonérations d'impôt sur les dons, donnant 28 000 $ par bénéficiaire. Ils peuvent même aller plus loin en utilisant des escomptes de liquidité et une société en commandite familiale en donne beaucoup plus en se basant sur des décisions antérieures de tribunaux fiscaux qui dépassent de loin la portée de cette discussion (parlez à un conseiller juridique et fiscal qualifié). Ne sous-estimez pas à quel point cela peut être important.

Pour illustrer: Imaginez que vous avez construit un pécule important. Tu as un fils. Il est marié à votre beau-fils et ils ont trois enfants. Si vous combinez vos exonérations fiscales et celles de votre conjoint, vous pourriez leur donner 140 000 $ en unité familiale (p. Ex., Vous donnez à votre fils 14 000 $, votre conjoint donne 14 000 $ à votre fils, 14 000 $ à votre mari, le mari de son fils 14 000 $, vous le répétez avec chacun des trois petits-enfants).

Si, au contraire, vous avez formé quelque chose comme John Smith Family Holdings, LLC, et lui avez apporté 280 000 $ d'actifs, un bon représentant fiscal sera probablement en mesure d'obtenir un escompte de liquidité de 50% appliqué aux unités LLC. les membres de la famille reçoivent 56 000 $ par année, indirectement, sans aucun impôt à payer; l'argent regroupé dans ce qui équivaut à un fonds commun de placement familial privé vous permettant de transférer plus efficacement de l'argent dans l'arbre généalogique sans que les politiciens mettent la main dessus.

5. Vous avez la primauté dans la succession ab intestat dans l'événement que votre conjoint décède sans testament

Un avantage financier majeur du mariage est que le conjoint survivant dispose d'un important espace de fait, souvent primaire, en tête de la succession si son mari ou sa femme décède sans testament. Dans mon État natal du Missouri, par exemple, le mari ou la femme survivants héritera des premiers 20 000 $ plus 50% de tous les biens de la succession du conjoint, les 50% restants étant destinés aux enfants biologiques ou adoptés du conjoint décédé, . Tout aussi important, pour défendre ce droit, le conjoint survivant a le droit d'être informé des audiences d'homologation dans le système judiciaire.

Soyez averti, cependant, que des choses comme des bénéficiaires explicitement nommés sur les plans de retraite et joint avec le droit de survie ou payable sur les désignations de décès sur les comptes bancaires remplacent la succession ab intestat et même les testaments écrits. Il y a eu des cas de couples mariés depuis des décennies, seulement pour avoir un ex-mari ou ex-femme, qui n'a pas été dans l'image depuis 30, 40+ ans, héritant de grands IRA et comptes 401 (k) parce que l'original La liste des bénéficiaires n'a jamais été mise à jour. Il n'y a rien que vous puissiez faire à ce sujet non plus. Assurez-vous que vos documents sont en ordre!

6. Vous avez le droit de renouveler ou d'étendre les droits d'auteur sur la propriété intellectuelle de votre conjoint décédé

La propriété intellectuelle peut être une source majeure de revenu passif . Si votre mari ou votre femme détenait le droit d'auteur sur des livres, des pièces de théâtre, de la musique ou d'autres œuvres, vous pouvez conserver le monopole exclusif sur la propriété comme si elle était encore en vie, gardant l'argent pour votre famille ou vos héritiers. plus long que ce qui serait autrement possible.

7. Vous pourriez avoir droit à des prestations de décès, de pension et de survivant pour votre conjoint ou ex-conjoint

Prestations de sécurité sociale, vétéran, exonérations d'impôt foncier pour vétérans, 100 000 $ versés aux agents de la sécurité publique décédés dans l'exercice de leurs fonctions, possibilité de continuer à recevoir des prestations de maladie parrainées par l'employeur, droit aux indemnités percevoir des prestations dans les chemins de fer, portuaires et débardeurs, les prestations de décès militaires, les soins infirmiers à domicile, les prestations de survivant des employés fédéraux ... si votre conjoint avait acquis une sorte de système de retraite ou de prestations, les chances sont décentes comme la fenêtre ou le veuf, vont être en mesure de continuer à recueillir certains de ces droits.

8. Vous pouvez renommer vous-même les condominiums et bénéficier d'une exonération des clauses «à la vente» de certaines dettes telles que les hypothèques garanties

Si vous voulez transférer les biens matrimoniaux à votre conjoint pour qu'ils restent entre ses mains (ou pour toute autre raison), vous devriez être exempté, dans la plupart des situations, de clauses comme les «droits acquis à la vente» des hypothèques tout le solde vient à échéance s'il y a un changement de propriétaire.