Réduisez votre facture d'impôt en créant un équilibre et en utilisant des stratégies de localisation des actifs
Les taxes sur les retraits sont importantes
Lorsque vous retirez de l'argent de comptes à impôt différé, il sera imposé comme un revenu ordinaire dans l'année civile au cours de laquelle vous effectuez le retrait.
Si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour vos vacances, que vous achetez une nouvelle voiture ou aidez un membre de votre famille, les fonds excédentaires retirés peuvent vous faire grimper dans une tranche d'imposition plus élevée . Vous pourriez vous retrouver à payer 25 cents d'impôt ou plus sur chaque dollar que vous retirez.
Les retraits affectent la fiscalité de la sécurité sociale
En plus des retraits de comptes à impôt différé étant imposés comme un revenu ordinaire, ils peuvent également affecter combien de vos revenus de sécurité sociale est imposée. Chaque retrait peut rendre votre revenu de sécurité sociale plus imposable .
Il existe une formule qui détermine quelle partie de votre sécurité sociale est imposée. L'une des composantes de cette formule est le montant des «autres revenus» que vous avez. Retraits supplémentaires IRA augmenter le montant des autres revenus, et peut entraîner une plus grande partie de votre revenu de sécurité sociale à être imposé.
Quelques retraités trouvent qu'ils paient plus de 40 cents en taxes par dollar de retraits d'IRA parce que leurs retraits d'IRA font taxer plus de leur sécurité sociale.
Cette situation ne peut pas toujours être évitée, mais si vous planifiez à l'avance, vous pourrez peut-être réduire les conséquences fiscales en économisant de l'impôt.
Construire des seaux fiscaux divers peut réduire votre facture d'impôt viager
Plutôt que de mettre tout votre argent dans des comptes à impôt différé, accumulez des comptes après impôt et des comptes à impôt différé.
Travaillez avec un CPA ou un planificateur de revenu de retraite pour estimer votre tranche d'imposition à la retraite. Si ce sera à peu près le même ou plus élevé que maintenant, envisager de financer les comptes Roth au lieu d'IRA déductibles d'impôt et de faire des contributions Roth à votre 401 (k) ou 403 (b) plan (si le plan le permet).
À mesure que vous approcherez de la retraite, il sera important d'avoir un solde d' argent après impôt et avant impôt . Même si vous renoncez à certaines déductions maintenant, en planifiant à l'avance, vous créerez une flexibilité financière qui pourrait vous être utile une fois à la retraite.
Utilisez les stratégies de localisation des biens pour économiser encore plus
Au fur et à mesure que vous créez des comptes à impôt différé et après impôt (ce que j'appelle un «compte de non-retraite» qui peut être un compte de courtage ou de fonds communs de placement non désigné comme IRA), vous pouvez utiliser votre plan encore plus fiscalement avantageux!
L'emplacement des actifs est le processus stratégique consistant à «localiser» des actifs générateurs de revenus élevés et à haut revenu dans des comptes à impôt différé et à placer des investissements à faible rotation qui génèrent des dividendes qualifiés et des gains en capital à long terme sur vos comptes non-retraite. chaque année.
En localisant les actifs judicieusement, les investissements comme les obligations imposables (qui génèrent des revenus d'intérêts) et les fonds d'actions de petite capitalisation (qui génèrent généralement un chiffre d'affaires élevé et génèrent plus de gains à court terme) peuvent générer ce type de revenu de placement. pas de taxe tant que vous ne retirez pas de fonds - quelle que soit l'activité de revenu de placement sous-jacente.
Les avoirs fiscalement avantageux comme les fonds gérés par l'impôt , les fonds d'actions à grande capitalisation et les fonds de revenu de dividendes peuvent se trouver dans vos comptes de retraite où vous pouvez profiter du taux d'imposition inférieur applicable aux dividendes admissibles et aux gains en capital à long terme.
Si ces mêmes avoirs sont détenus dans vos comptes de retraite, les dividendes admissibles et les gains à long terme finiront par être imposés au taux d'imposition plus élevé - tous les retraits de comptes de retraite à impôt différé étant déclarés comme revenu imposable ordinaire et le retrait ne sera pas conserver le caractère sous-jacent du revenu tel que le dividende ou le gain en capital.
Bottom Line
Les taxes comptent. En créant un solde de comptes d'investissement à impôt différé et après impôt, et en localisant les placements dans ces comptes de manière fiscalement avantageuse, vous pouvez économiser plusieurs milliers d'impôts sur votre vie d'investissement.