Quel est le meilleur - un IRA traditionnel ou un Roth IRA?
Que cela vous importe ou non, comprendre les différences entre les deux comptes facilitera votre choix.
Examiner à la fois l'IRA traditionnel et l'IRA Roth afin que vous puissiez avoir une meilleure idée de la façon dont chacun pourrait s'intégrer dans votre portefeuille global.
Comptes, pas des investissements
Pensez à la fois l'IRA traditionnel et l'IRA Roth comme un type de compte de dépôt. Beaucoup d'actifs différents peuvent y entrer, des actions , obligations , biens immobiliers , fonds communs de placement et fonds indiciels , aux marchés monétaires et certificats de dépôt , mais c'est une bonne affaire, le Congrès limite le montant d'argent que vous pouvez mettre dans ce compte chaque année. Ceci est connu comme une limite de contribution . Selon le type d'IRA que vous sélectionnez, les conséquences fiscales seront différentes.
Un aperçu de l'IRA traditionnel
Les cotisations sont déductibles d'impôt au moment où elles sont faites pour les particuliers et les familles gagnant moins que les limitations de revenu en vigueur pour une année donnée, qui sont régulièrement mis à jour par l'IRS. Les limites de contribution consistent en une limite de cotisation «de base» et une limite de cotisation «de rattrapage» que les personnes de 50 ans et plus peuvent utiliser. Par exemple, en 2017, la limite de contribution de base était de 5 500 $ et la limite de cotisation de rattrapage était de 1 000 $, alors une personne de 52 ans et autrement qualifiée pour un IRA traditionnel pouvait contribuer 6 500 $ à son compte.
Pour les années où votre argent est assis dans votre IRA traditionnel, aussi longtemps que vous suivez les règles, vous ne devrez aucune taxe sur les bénéfices d'investissement que vous générez. Cela signifie pas d' impôt sur les gains en capital et pas d'impôt sur les dividendes, les intérêts et les loyers . Même si vous vous trouvez assis sur des millions et des millions de dollars de profits, tant que cela se trouve dans les limites protectrices du compte, le gouvernement fédéral, l'état et les gouvernements locaux n'en reçoivent rien. Vous ne payerez des impôts sur la croissance qu'une fois que vous retirez les fonds.
Vous pouvez commencer à faire des retraits de votre IRA traditionnel à l'âge de 59,5 ans sans avoir à payer la pénalité de retrait anticipé . Vous devez commencer à prendre des retraits et payer des impôts sur ces retraits. Tous les retraits sont imposés, y compris le capital versé passé puisqu'il était déductible d'impôt au moment où la cotisation a été faite, avant l'âge de 70,5 ans, de sorte que vous ne pouvez pas accumuler trop d'argent dans l'abri fiscal.
IRA traditionnels et Roth IRA sont des outils de protection des actifs extrêmement utiles. En vertu de la limite actuelle de protection des faillites de trois ans fixée au 1er avril 2016, ajustée pour le coût de la vie tous les trois ans, un investisseur peut avoir jusqu'à 1 283 025 $ de soldes combinés pour les deux types d'IRA et être exempté des réclamations des créanciers. Les couples mariés peuvent doubler ce montant puisque l'IRA traditionnel et Roth IRA doivent être la propriété d'un individu. Il n'y a rien de tel qu'un IRA détenu conjointement. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles il est prudent de demander l'avis d'un avocat de la faillite qualifié avant toute décision sérieuse lorsque vous êtes confrontés à des difficultés financières. La pire chose que vous pouvez faire est d'abaisser votre solde traditionnel IRA ou Roth IRA puis déclarer faillite, car vous avez vous-même des années de reconstruction lorsque vous auriez pu sortir du palais de justice avec vos fonds de retraite intacts.
Un aperçu de l'IRA Roth
Les contributions à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt et ne sont pas déductibles d'impôt au moment où ils sont faits. Toutefois, contrairement à un IRA traditionnel et sous réserve de certaines conditions minimales, si vous devez effectuer un retrait de vos contributions principales passées, vous pouvez le faire en franchise d'impôt sans pénalité de retrait anticipé, mais vous ne pourrez pas remplacer les fonds. une fois qu'ils ont quitté le compte. Il ya des conséquences fiscales pour les gains d'investissement ou d'autres fonds en plus des contributions historiques dans l'IRA Roth si elle est prise avant l'âge de 59,5 ans.
Au cours des années l'argent est dans l'IRA Roth, tous les profits que vous générez augmenteront en franchise d'impôt.
Il n'y a pas d'âge de distribution obligatoire. Si vous vivez à 105 ans et se retrouvent avec un Roth IRA 25 000 000 $ parce que vous avez découvert le prochain McDonald's, vous n'avez pas à donner un centime de cela aux gouvernements fédéral, d'État et locaux si vous avez fait un retrait et commencé à dépenser dans les règles actuelles.
Les mêmes protections de faillite qui couvrent l'IRA traditionnel couvrent également l'IRA Roth.
Les avantages de l'abri fiscal sont si bénéfiques pour un Roth IRA que le Congrès limite spécifiquement aux particuliers et aux familles avec des revenus bruts ajustés de moins de certains seuils prédéterminés. Ceux-ci sont mis à jour chaque année.
Pour profiter des avantages fiscaux de Roth IRA, de nombreux Américains qui ne sont pas admissibles parce qu'ils font trop d'argent s'engager dans une technique appelée «porte dérobée Roth IRA» qui consiste à financer un IRA traditionnel, puis le convertir en Roth IRA.
Comment puis-je ouvrir un compte IRA?
Un Roth IRA et un IRA traditionnel sont les deux types de comptes, pas d'investissements, de sorte que vous pouvez ouvrir soit avec différents types d'institutions financières. Si vous allez à une banque ou une caisse de crédit, ils pourraient offrir l'un ou l'autre type d'IRA mais seulement vous permettre de mettre des certificats de dépôt dans eux.
Si vous possédez l'un ou l'autre IRA avec une société de courtage à escompte telle que Charles Schwab ou Scottrade, vous pouvez y mettre presque tout ce qui est négociable publiquement, y compris des fonds indiciels négociés en bourse tels que SPDRS ou actions de premier ordre . Certains investisseurs qui utilisent exclusivement des fonds communs de placement pour leurs besoins de retraite préfèrent ouvrir un compte IRA directement avec une famille de fonds communs de placement tels que Fidelity ou Vanguard.
Combien d'argent dois-je commencer?
Le solde d'ouverture minimum pour chaque type d'IRA est déterminé par l'institution financière avec laquelle vous ouvrez le compte. Certains ont besoin de 1 000 à 3 000 $. Quelques-uns vous permettront de commencer avec aussi peu que 100 $ à la condition que vous déposez un montant minimum par mois pour une période donnée pour démontrer votre engagement d'épargne.
Puis-je avoir les deux types?
Oui, et vous pouvez même ajouter des fonds aux deux dans la même année, pourvu que votre contribution totale ne dépasse pas les limites de contribution en vigueur pour l'année. Par exemple, dans une année où un 37 ans peut seulement contribuer un total de 5 500 $, cette personne pourrait mettre 2 000 $ dans un IRA traditionnel et 3 500 $ dans un Roth IRA parce que combinés, ils sont toujours à, ou moins, la limite de 5 500 $. Si vous dépassez les limites de contribution et n'y remédiez pas dans un certain laps de temps, le gouvernement évaluera les taxes qui élimineront essentiellement votre solde excédentaire.
Puis-je avoir un Roth IRA et / ou traditionnel IRA plus un compte de retraite au travail?
Oui. Si vous avez un travail W-2 ou travaillez pour vous-même, vous avez beaucoup d'options pour des comptes de retraite supplémentaires. En plus de financer un Roth IRA ou traditionnel IRA chaque année, vous pouvez également financer un traditionnel 401 (k) , un Roth 401 (k), un solo 401 (k) , un 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , ou d'autres plans qualifiés. Ceux-ci ont souvent d'autres avantages de leur propre, y compris la protection illimitée de la faillite en plus de la protection de la faillite offerte sur les IRA discutés.