En savoir plus sur les plans de protection de découvert

Parfois, les gens surestiment le montant des fonds dans leur compte chèque, ou tout simplement manquer d'argent avant le jour de paie, et rebondir un chèque en raison d'un mauvais timing. Si vous magasinez ou payez vos factures en utilisant votre carte de débit ou en écrivant un chèque lorsque vous n'avez pas d'argent dans votre compte bancaire, vous pourriez être soulagé de constater que vos dépenses sont couvertes par la protection de découvert de votre banque.

La protection de découvert permet de dépenser plus que ce que vous avez actuellement dans votre compte chèque, ce qui peut aider en cas d'urgence ou si les temps deviennent temporairement difficiles, financièrement parlant.

Les banques de consommation ajoutaient automatiquement cette fonctionnalité à tous les comptes de chèques, mais vous devez, à l'heure actuelle, accepter ou demander d'utiliser le service. Vous pouvez constater que vous ne voulez pas de protection de découvert, car il peut être coûteux et parfois les gens sont mieux sans elle.

La mécanique de la protection de découvert

Si vous avez une protection de découvert sur votre compte et que votre solde est négatif, la banque couvrira certains paiements pour vous. Supposons que vous ayez besoin de dépenser 100 $ avec votre carte de débit, mais que vous n'ayez pas 100 $ dans votre compte courant, ou que vous ayez les fonds dans votre compte, mais qu'ils ne soient pas encore disponibles pour les dépenses .

La banque peut toujours approuver le paiement, ce qui vous permet de terminer votre achat, puis vous aviser qu'elle s'attend à ce que vous déposez des fonds immédiatement pour couvrir les 100 $.

Vous trouverez des limites différentes sur le montant en dollars que couvre leur plan de protection de découvert.

En outre, vous pouvez révoquer le privilège si vous écrivez fréquemment des chèques dépassant votre solde disponible.

Avantages et inconvénients

Plus important encore, il en coûte de l'argent pour avoir des découverts. La raison probable, c'est que vous n'aviez pas assez d'argent disponible, et maintenant avec les frais de découvert, vous aurez encore moins.

Vous pouvez voir comment la protection de découvert ne vous aide pas à long terme.

Pour certains, le principal avantage de la protection contre les découvert est que la personne qui reçoit votre chèque n'est pas au courant que vous avez manqué d'argent lorsque vous lui avez donné le chèque. Cela vous aide à éviter l'embarras, surtout si vous avez écrit le chèque à un ami ou un partenaire d'affaires.

La protection de découvert vous permet également d'éviter des pénalités ou des frais de retard si vous avez écrit un chèque pour payer votre paiement de voiture, une carte de crédit ou une autre facture juste avant la date d'échéance.

Comme un autre avantage, vous pouvez éviter les frais de chèque sans provision des détaillants, en supposant que vous payez par chèque. Si vous n'avez pas de protection de découvert, vous devrez peut-être payer des frais de fonds non provisionnés (FSN) à votre banque et des frais de chèque retourné supplémentaires au détaillant. En fin de compte, vous pouvez vous retrouver avec des rapports négatifs dans votre fichier ChexSystems .

Le coût de la protection de découvert

Les banques n'offrent généralement pas de protection contre les découvertes gratuites. Ils facturent des frais en partie pour vous empêcher d'abuser du service, et parce que cela crée une source de revenus pour la banque. Assurez-vous de bien comprendre les frais potentiels avant d'ajouter une fonctionnalité de protection de découvert à votre compte. Les frais seront généralement similaires à ceux de la banque pour les fonds non-suffisants.

Ensuite, vous pouvez encourir des frais d'intérêt. Selon votre plan de protection de découvert, le montant de votre découvert peut être considéré comme un «prêt». Dans ce cas, la banque facture des intérêts jusqu'à ce que vous remboursez. Cette option, connue sous le nom de marge de crédit à découvert , est généralement moins coûteuse que de payer un montant forfaitaire pour chaque découvert qui frappe votre compte.

Enfin, si vous utilisez trop souvent une protection contre les découverts, cela peut vous permettre d'adopter de mauvaises habitudes qui finissent par coûter beaucoup au cours de votre vie. En fonction de la protection de découvert, cela peut être un signe que vous pourriez bénéficier d'apprendre à mieux gérer votre flux de trésorerie.

Bien que les chèques sans provision n'apparaissent pas immédiatement sur votre rapport de crédit , ils peuvent affecter la façon dont les petites banques et les coopératives de crédit évaluent votre solvabilité. Ils peuvent également coûter beaucoup d'argent, mener à des accusations civiles et criminelles , et éventuellement endommager votre crédit.

Minimiser les frais

Si vous trouvez que vous faites mieux avec un programme de protection contre les découverts, magasinez différentes banques pour réduire vos coûts. Après tout, il est préférable de garder autant d'argent que possible pour vos autres dépenses, plutôt que de l'utiliser pour couvrir les frais de chèques sans provision. Vous trouverez ci-dessous quelques questions à poser aux banques, qui vous aideront à trouver le meilleur plan de protection contre les découverts:

Comme vous l'avez peut-être deviné, la meilleure façon de minimiser les coûts de protection contre les découverts est d'éviter les découverts. En plus de faire un suivi financier de base à l'aide d'un registre de chèques, vous pouvez également garder un œil sur les soldes de vos comptes bancaires en utilisant les services bancaires en ligne ou les applications bancaires sur votre téléphone mobile.

Si vous savez que vous allez connaître une crise de liquidités dans un proche avenir, il pourrait être utile d'aborder la situation de manière proactive. Une fois que votre budget indique que vous aurez peu d'argent, cherchez des façons d'étirer les échéances de paiement quelques jours de plus.

Vous pouvez appeler la partie à qui vous devez un chèque, comme une compagnie de carte de crédit, un prêt étudiant ou une entreprise de services publics, mentionner votre pénurie actuelle et temporaire et demander s'ils peuvent attendre quelques jours pour votre paiement. Il est également sage de demander s'ils peuvent renoncer aux frais de retard puisque vous avez appelé à l'avance pour les informer.

Vous pouvez réduire les problèmes si vous conservez des onglets fréquents sur le solde de votre compte de chèques, et prenez en compte les chèques que vous avez déjà écrits mais qui n'ont pas encore été effacés.

Les frais de découvert sont-ils illégaux?

En juillet 2010, la loi fédérale a modifié la façon dont les banques et les coopératives de crédit peuvent imposer des frais de découvert. Encore une fois, les banques ajoutaient automatiquement une protection de découvert à votre compte, et il n'y avait généralement aucun moyen de refuser cette «protection».

En conséquence, les consommateurs ont payé des milliards de dollars aux banques pour de simples erreurs dans leur compte courant. L'exemple le plus courant était un latte de 3 $ - 3 $ pour le café et 35 $ pour les frais de découvert.

Les banques ont été obligées de désactiver la fonction de découvert et d'offrir cette fonctionnalité uniquement aux clients qui optent, mais les clients paient toujours des frais de découvert dans certains cas sans y avoir opté. Deux situations peuvent entraîner des frais de découvert inattendus:

Vous pouvez dire si la loi devrait ou non avoir des découverts plus généraux, mais la loi actuelle ne vous protège pas contre certains types de découverts, comme les paiements récurrents qui font passer le solde de votre compte en dessous de zéro.