Un chèque en blanc, à quel prix?
Qu'est-ce qu'une vérification de commodité?
Les chèques de dépannage sont des chèques en blanc que vous recevez par la poste. Ils proviennent souvent d'une société de cartes de crédit avec laquelle vous avez un compte existant, et ils sont liés à ce compte.
Si vous faites un paiement ou un achat avec ces chèques, c'est (presque) comme si vous aviez reçu une avance de fonds de votre carte pour faire cet achat. En bref, ils constituent une autre façon de dépenser en utilisant la marge de crédit disponible sur votre carte de crédit.
Ces chèques peuvent être utilisés pour presque n'importe quoi: vous pouvez vous faire un chèque et l' encaisser , vous pouvez transférer des soldes d'une autre carte, ou vous pouvez acheter des biens ou des services auprès d'une entreprise qui accepte les chèques personnels.
Dans certains cas, les chèques de dépannage s'accompagnent d'une offre attrayante. Par exemple, vous pourriez payer des intérêts de 0% sur les transferts de solde pendant 6 mois - et cela pourrait être une bonne idée si vous rembourserez un solde de taux d'intérêt élevé avant la fin de la période promotionnelle. Cependant, ces offres ne sont généralement disponibles que si vous avez un bon crédit , et vous devez faire attention aux frais.
Inconvénients des chèques de dépannage
La commodité, comme vous pouvez l'imaginer, a un prix.
Même si vous obtenez une offre de transfert de solde attrayante, les chèques de dépannage peuvent vous coûter plus cher que prévu.
Coût: les chèques de dépannage sont généralement traités comme des «avances de fonds» (par opposition aux achats effectués lorsque vous faites glisser votre carte au registre). Cela signifie que vous devrez probablement payer un taux d'intérêt plus élevé sur l'argent que vous dépensez avec un chèque de dépannage, ce qui augmente le total des frais d'intérêt que vous paierez pendant la durée de ce prêt.
Qui plus est, vous devrez peut-être payer des frais d'avance de fonds , ce qui augmente le solde de votre prêt (et donc vos frais d'intérêt).
Comment les soldes sont traités: vous pourriez penser que toutes les dépenses que vous faites avec votre carte de crédit sont les mêmes. En fait, votre prêteur place vos dépenses dans différents «seaux». Par exemple, les achats en personne avec votre carte entrent dans une catégorie, et les dépenses avec les chèques de dépannage appartiennent à une autre catégorie. Les soldes ne sont pas toujours gérés en votre faveur. Dans de nombreux cas, il n'y a pas de période de grâce sur l'argent que vous dépensez avec un chèque de dépannage - l'intérêt commencera donc à s'ajouter immédiatement. La loi fédérale exige que les prêteurs appliquent des paiements au-delà de votre paiement minimum pour les dettes à taux d'intérêt élevé, mais cela ne vous fait rien sauf si vous payez vraiment plus.
Toutes les bonnes choses ont une fin: les chèques de dépannage sont plus attrayants quand ils vous permettent d'emprunter à 0% APR . Mais que se passe-t-il après la fin de votre période de «teaser» ou de période promotionnelle? Dans de nombreux cas, vous commencerez à payer des intérêts sur les taux de carte de crédit habituels, ce qui peut entraîner des paiements plus élevés et une augmentation de la dette.
Protection des consommateurs: lorsque vous faites glisser votre carte (ou tapez votre numéro de carte) pour effectuer un achat, vous bénéficiez de certains avantages.
L'émetteur de votre carte offre probablement une sorte de «protection de l'acheteur», et la loi fédérale vous protège également (vous pouvez annuler les frais dans certaines situations). Ces avantages n'existent pas nécessairement lorsque vous payez avec des chèques de dépannage; Si vous achetez une marchandise défectueuse et que vous ne pouvez pas obtenir de remboursement, il est peu probable que votre compagnie de carte de crédit vous aide à récupérer votre argent facilement.
Votre crédit: les chèques de dépannage permettent de dépenser facilement beaucoup d'argent. Comme vous augmentez vos emprunts, vos scores de crédit peuvent souffrir. En général, il est préférable de garder votre solde inférieur à 30% de votre limite de crédit (par exemple, si votre carte a une limite de 1 000 $, vous devriez garder votre «utilisation de crédit» inférieure à 300 $). Si vous approchez votre limite de crédit, les prêteurs et les modèles de pointage de crédit peuvent supposer que vous avez des ennuis, et ils ne seront pas disposés à approuver de nouveaux prêts pour vous.
Obtenir de l'argent: vous pouvez encaisser un chèque de commodité partout où vous pouvez encaisser un chèque personnel. Cependant, vous pourriez ne pas en avoir autant que vous le pensez. Pour commencer, les limites d'avance de fonds par carte de crédit sont souvent inférieures à votre limite de crédit pour les achats - vérifiez donc les détails sur votre crédit disponible. Qui plus est, les banques pourraient ne pas vous donner le montant total de l'argent instantanément ; vous pourriez obtenir 200 $ lorsque vous essayez d'encaisser le chèque, tandis que le reste sera déposé et conservé pendant plusieurs jours.
Les chèques de dépannage peuvent certainement vous aider à économiser de l'argent (et à le dépenser facilement). Mais ils exigent une certaine prudence si vous voulez éviter les ennuis: lisez les petits caractères et appelez l'émetteur de votre carte pour comprendre exactement ce que vous faites. Dans la plupart des cas, c'est une bonne idée de déchiqueter ces chèques au fur et à mesure qu'ils arrivent: vous éviterez la tentation, et il sera difficile pour les voleurs d'identité plongeurs en plongée de trouver un chèque en blanc.