Lignes de crédit sur valeur domiciliaire
La ligne de crédit la plus courante pour les consommateurs est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Avec ce type de prêt, l' équité de votre maison (c'est-à-dire, la valeur de votre maison que vous "possédez" vraiment) sert de garantie .
Ces prêts sont populaires parce qu'ils vous permettent d'emprunter des montants relativement importants à des taux d'intérêt relativement bas (par rapport aux cartes de crédit ou des prêts non garantis ).
Pourquoi le taux d'intérêt est-il plus bas? Les banques considèrent ces prêts comme relativement sûrs puisqu'ils supposent que vous rembourserez la marge de crédit pour éviter de perdre votre maison en saisie . Votre limite de crédit sera déterminée, en partie, par votre ratio prêt-valeur , vos scores de crédit et votre revenu.
Ligne de crédit vs prêt sur valeur domiciliaire:
Parfois, il est utile de comparer et de contraster différents types de prêts. Un HELOC est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire , mais il existe quelques différences importantes.
Généralement, un HELOC est plus flexible qu'un prêt sur valeur domiciliaire. Vous n'empruntez que ce dont vous avez besoin, et vous pouvez généralement revenir pour plus d'argent lorsque vous en avez besoin (tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit maximale et que votre prêteur n'annule pas votre marge de crédit de façon inattendue).
Vous pouvez utiliser un chéquier ou une carte de paiement pour accéder à votre marge de crédit.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire ou « deuxième hypothèque », vous faites tout en un seul coup. Vous obtiendrez le montant maximal du prêt en une somme forfaitaire, et vous devrez payer des intérêts sur le solde total du prêt. D'un autre côté, avec une HELOC, vous ne devez que des intérêts sur tout solde impayé.
Typiquement, vos paiements mensuels resteront les mêmes chaque mois avec un prêt sur valeur domiciliaire, et vous aurez un taux d'intérêt fixe (ou un qui change seulement périodiquement). Un HELOC aura un taux variable qui peut changer fréquemment, de sorte que les paiements mensuels peuvent varier.
Lignes de crédit pour les cartes de crédit
Encore une fois, une ligne de crédit peut être très similaire à une carte de crédit. En fait, votre carte de crédit est essentiellement une marge de crédit: vous pouvez emprunter jusqu'à un maximum et vous pouvez rembourser et emprunter de nombreuses fois.
Périodes de tirage et de remboursement:
Votre marge de crédit comportera une période de tirage et une période de remboursement . Pendant la période de tirage, vous empruntez de l'argent et utilisez votre marge de crédit. Cela peut durer 10 ans ou plus, et il ressemble et se sent semblable à un compte de carte de crédit. Au cours de la période de remboursement, vous remboursez le capital et les intérêts sur le prêt (voir la section intitulée Comment fonctionne l'amortissement ).
Frais de clôture
Comme la plupart des prêts, les lignes de crédit ont des coûts de clôture . Facteur ces facteurs lorsque vous prenez vos décisions sur les prêteurs et les types de prêts.
Ligne de crédit de découvert
Un autre type de marge de crédit est la ligne de crédit à découvert , disponible sur votre compte courant . Cette marge de crédit crée un petit prêt lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez en vérification, et elle est généralement moins coûteuse qu'une redevance de découvert (en supposant que vous ne faites que surpasser de quelques dollars).