Les taux d'intérêt sont encore assez bas, historiquement parlant. La dernière enquête de l'Association des banquiers hypothécaires (MBA) dresse un portrait du marché actuel, en montrant les taux moyens déclarés ainsi que les points requis pour obtenir ces taux.
Type de prêt | Avg. Taux | Points |
30 ans fixe (conforme) | 4,25 | 0,36 |
30 ans fixe (FHA) | 4,17 | 0,4 |
30 ans fixe (jumbo) | 4,13 | 0,21 |
15 ans fixe | 3,65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3,4 | 0,73 |
L'enquête MBA comprend des données provenant de 75 pour cent des demandes de prêt hypothécaire, et c'est un bon début pour les taux approximatifs. Mais ces citations ne vous disent pas nécessairement ce que vous pouvez obtenir - ils sont pour différents emprunteurs et différentes propriétés. La seule façon de trouver les meilleurs taux de refinancement à votre disposition est de soumettre des demandes. Si vous avez un bon crédit , un revenu solide et beaucoup d'équité, vous pourriez être en mesure de faire mieux que les taux ci-dessus.
Magasinez pour les meilleurs taux de refinancement
Parfois, le magasinage est amusant, mais c'est rarement le cas lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires. Pourtant, vous devez obtenir plusieurs devis de plusieurs sources pour obtenir les meilleurs taux de refinancement. Demandez à chaque prêteur une estimation du prêt, qui est le document officiel qu'il doit honorer.
Trois citations devraient suffire.
Commencez avec votre prêteur existant, visitez une banque ou une coopérative de crédit locale, et vérifiez auprès d'auteurs de prêts indépendants. Oui, c'est difficile de suivre le processus avec chacun d'entre eux, mais vous allez économiser des milliers de dollars au cours des prochaines années. Au moins un prêteur devrait être désireux de rivaliser pour votre entreprise.
Vous apprendrez beaucoup au cours du processus, et vous aurez une idée de quel prêteur est la meilleure option pour le refinancement.
Le shopping est essentiel. Les publicités et les moyennes nationales peuvent vous aider à démarrer, mais vous ne saurez pas ce qui vous est réellement accessible jusqu'à ce que vous discutiez de détails tels que votre crédit, votre revenu et vos fonds propres.
Préparez vos finances
Pour refinancer les meilleurs taux disponibles, prenez des mesures pour améliorer votre profil d'emprunteur. Vous pouvez commencer avant de remplir une demande.
Augmentez votre crédit: Obtenez un rapport de crédit gratuit et examinez votre historique de crédit.
- Corrigez les erreurs qui pourraient vous empêcher d'être approuvé pour les meilleurs programmes disponibles. Vous voulez obtenir le taux que vous méritez.
- Gardez les soldes de cartes de crédit bas, même si vous les payez complètement chaque mois. Selon le moment où les prêteurs tirent votre crédit, un solde élevé peut nuire à vos chances d'obtenir le meilleur taux.
Minimisez votre dette:
- Rembourser les soldes des prêts - y compris les cartes de crédit - et rembourser d'autres prêts comme des prêts-auto et des prêts personnels , si possible. Cela permettra de réduire le montant que vous devez à d'autres créanciers chaque mois et d'améliorer votre ratio d'endettement . De meilleurs ratios signifient de meilleurs taux.
- Évitez les achats importants. Un nouveau prêt pour acheter une voiture (ou toute autre chose) nuira à vos calculs de revenu et à votre crédit .
Maximiser la valeur nette de la maison: Il est possible de refinancer avec équité dans les chiffres à un chiffre, et certains programmes gouvernementaux permettent un refinancement avec des capitaux propres négatifs. Mais les meilleurs taux et les programmes de prêt sont disponibles pour les emprunteurs avec plus d'équité. Apporter votre équité jusqu'à 20 pour cent ou plus élargira les options qui s'offrent à vous et rendra plus facile de se qualifier pour des programmes comme les prêts jumbo . En prime, vous n'aurez pas à payer d' assurance hypothécaire . Si vous avez de l'argent disponible, demandez à votre prêteur si le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait vous aider à obtenir de meilleurs taux.
Prêts avec les taux les plus bas
Vos scores et ratios de crédit influent sur votre capacité de refinancement. Mais si votre objectif principal est d'obtenir le meilleur taux d'intérêt, vous pouvez utiliser des options de prêt qui abaissent davantage vos taux.
Essayez des termes plus courts: L' hypothèque classique à taux fixe de 30 ans maintient les paiements à un niveau bas.
Mais les prêts à plus court terme ont généralement des taux plus bas, même s'ils entraînent des paiements mensuels plus élevés .
- Prêts de 15 ans: D'après l'enquête MBA ci-dessus, le taux de 15 ans est inférieur de 0,6% au taux de 30 ans. La combinaison d'une période de remboursement plus courte et d'un taux inférieur peut entraîner d' importantes économies d'intérêts au cours de votre vie.
- Hypothèques à taux variable (ARM): vous pouvez obtenir des taux de refinancement encore plus bas avec un ARM . Mais si les taux augmentent, votre taux hypothécaire peut aller avec eux , et vous devrez faire face à des paiements mensuels plus élevés et des coûts d'intérêt plus élevés.
Envisager des programmes gouvernementaux: Les taux d'intérêt sont liés au risque, moins le risque pour les prêteurs se traduit par un taux inférieur pour vous. Les programmes de prêts soutenus par le gouvernement protègent les prêteurs, de sorte qu'ils peuvent être particulièrement utiles si vous avez des problèmes dans vos antécédents de crédit ou relativement peu d'équité. Vous pourriez ne pas obtenir les taux d'intérêt les plus bas lorsque vous refinancez avec un prêt du gouvernement, mais vous êtes plus susceptible d'être approuvé, et le taux pourrait être meilleur que ce qui est disponible avec les prêts conventionnels.
Payez à votre guise: Il est tentant de choisir des prêts avec les coûts de clôture les plus bas (ou sans frais de clôture ). Mais ces prêts ne sont pas libres de payer des frais de clôture de poche vous permet de minimiser votre taux et le solde de votre prêt. Le résultat? Vous dépenserez moins d'intérêt pour les années à venir. Vous pouvez même payer des points d'escompte facultatifs pour réduire davantage votre taux-demandez à votre prêteur quelles sont vos options. Plus vous prévoyez de conserver votre prêt, plus cela vous donnera l'impression de payer de votre poche.