Qu'est-ce que la reprise de possession?
En cas de reprise de possession, une banque ou une société de crédit-bail prend un véhicule à l'écart de l'emprunteur, souvent sans avertissement.
Les prêteurs peuvent envoyer un chauffeur pour récupérer la voiture, ou ils peuvent l'emporter avec une dépanneuse. Dans certains cas, votre voiture sera désactivée par télécommande, vous ne pourrez donc pas la conduire tant que vous n'aurez pas tout réglé.
Quand la reprise de possession est-elle autorisée? Pour emprunter de l'argent ou louer une voiture, vous devez accepter des conditions spécifiques. Par exemple, vous acceptez de faire les paiements à temps et de garder une assurance adéquate sur le véhicule. Si vous ne remplissez pas ces conditions, la banque (ou la société de crédit-bail) a le droit de prendre la voiture .
Problèmes qui en découlent: En plus de perdre la voiture, votre crédit en souffrira et vous devrez probablement payer des frais importants. La reprise de possession, que vous récupériez ou non la voiture, apparaît sur vos rapports de crédit pendant sept ans et peut conduire à des scores de crédit plus bas. Nous discuterons de ces problèmes plus en détail ci-dessous.
Tes droits
Votre prêteur pourrait avoir le droit de prendre votre voiture, mais vous avez également des droits. Les détails varient d'un État à l'autre et d'un prêteur à un prêteur, alors assurez-vous de lire attentivement vos accords et de vérifier auprès des défenseurs des consommateurs locaux.
Si vous ou votre famille êtes dans l'armée, des règles supplémentaires pourraient s'appliquer.
Propriété privée: Les prêteurs peuvent reprendre un véhicule qui est garé sur une propriété privée, mais les lois de l'État les empêchent généralement de «violer la paix» tout en le faisant. Par exemple, les agents de reprise de possession ne peuvent pas endommager la propriété pour se rendre à votre véhicule.
Ils ne peuvent généralement pas détruire les serrures pour entrer dans votre garage, ni utiliser ou menacer d'utiliser la force physique lorsque vous prenez votre voiture.
Prix de vente: Si votre voiture est prise et vendue, le prêteur doit la vendre pour un prix "commercialement raisonnable". Il n'a pas besoin d'être le meilleur prix, mais le prêteur doit faire un effort pour obtenir la juste valeur marchande de la voiture. Pourquoi? Le produit des ventes servira à rembourser votre dette , il serait donc injuste de reprendre le véhicule et de le «donner» à quelqu'un d'autre.
Parlez avec un avocat local si une reprise de possession entraîne la violation de vos droits. Vous pourriez avoir le droit d'intenter une action en justice contre votre prêteur (en les faisant payer pour des biens endommagés, par exemple), et votre prêteur pourrait perdre la capacité de recueillir des fonds de déficience de votre part.
Lacunes
Les choses ne finissent pas nécessairement après la reprise de possession. Si votre prêteur vend votre voiture, le produit des ventes ira vers le solde de votre prêt . Dans de nombreux cas, la voiture vend pour moins que ce que vous devez, de sorte que votre prêt n'est toujours pas remboursé. Le montant que vous devez après la vente du véhicule s'appelle un déficit .
Coûts ajoutés: En plus de votre solde de prêt, vous devez également payer pour les coûts liés à la reprise de possession. Les frais peuvent inclure les frais d'envoi d'un agent de reprise de possession, de stockage du véhicule, de préparation du véhicule à vendre, etc.
Ces coûts sont tous ajoutés à votre solde déficitaire.
Si vous ne pouvez pas payer le solde, attendez de votre prêteur d'envoyer votre compte à une agence de recouvrement . À ce stade, vous pouvez négocier un règlement, ne rien payer ou mettre en place un plan de remboursement. Dans certains cas, votre dette sera pardonnée ou débité (ce qui pourrait entraîner un impôt à payer pour une dette annulée ).
Comment garder votre véhicule
Si vous souhaitez arrêter le processus de reprise de possession et conserver votre voiture, plusieurs itinéraires sont disponibles (en fonction de votre état et des termes de votre contrat). Votre prêteur ou votre société de crédit-bail devrait expliquer quelles sont vos options, ainsi que les exigences et les délais pour chaque option.
Rétablir: Voulez - vous appuyer sur le bouton "Réinitialiser"? Une option consiste à payer tous vos paiements en souffrance et les coûts de reprise de possession, ce qui permettra de rétablir votre prêt.
Vous récupérerez la voiture et vous reviendrez à peu près dans la même position que vous étiez avant la reprise de possession (bien que votre crédit affichera toujours la valeur par défaut ).
Tant que vous continuez à respecter les conditions de votre contrat, la voiture vous appartient.
Racheter: Pour mettre tout derrière vous, la rédemption peut être une option attrayante. Cela implique de rembourser entièrement le prêt (tous les paiements échus, plus le solde du prêt restant) et de couvrir tous les coûts liés à la reprise de possession. En d'autres termes, vous achetez simplement la voiture et payez les frais juridiques. Ce n'est pas facile pour la plupart des gens-si vous aviez l'argent que vous auriez fait des paiements-mais il pourrait être logique si vous avez personnalisé le véhicule ou fait des mises à niveau importantes.
Faillite: Si vous faites faillite , vous pourriez arrêter le processus de reprise de possession - au moins temporairement. Votre dépôt déclenche un «séjour automatique» qui arrête les efforts de recouvrement de vos créanciers. Cependant, le processus est complexe et la reprise de possession est toujours possible avec l'approbation d'un juge. Vérifiez auprès d'un avocat local avant d'arrêter de faire des paiements ou de compter sur la protection contre la faillite.
Offre aux enchères: Les prêteurs pourraient vendre votre voiture lors d'une vente privée ou d'une vente aux enchères publique. Le prêteur devrait vous informer de ce qui arrive au véhicule après la reprise de possession. Si la voiture ira aux enchères, vous pouvez essayer d'assister et d'enchérir sur la voiture. Si vous gagnez, vous en prendrez possession et vous n'aurez pas besoin de continuer à faire des paiements, mais vous pourriez devoir un solde déficitaire.
Biens personnels
Vous ne saurez probablement pas exactement quand un agent de reprise de possession vient pour votre voiture. Vous pourriez simplement sortir et constater que le véhicule est manquant. Si le timing est une surprise, il y a de fortes chances pour que certaines de vos affaires soient dans la voiture (un ensemble d'outils dans le coffre ou des vêtements sur le siège arrière, par exemple). Puisque ces articles ne faisaient pas partie du contrat original, votre prêteur n'a pas le droit de les garder. Après la reprise de possession, vous devez être informé de la façon de réclamer vos biens. Mais agissez rapidement - vous pourriez avoir seulement 30 jours ou plus.
Qu'en est-il des pièces de rechange et des mises à niveau? Le diable est toujours dans les détails (alors lisez les petits caractères et vérifiez avec un avocat local), mais il est probablement sûr de supposer que tout ce qui est attaché au véhicule ne vous sera pas retourné. Si vous avez des roues, des suspensions et des équipements audio de valeur, remplacez ces articles par des pièces de série avant de reprendre possession de votre voiture.