Pour utiliser APR, vous n'avez pas besoin de comprendre les maths derrière cela, mais vous pouvez toujours creuser plus profondément et apprendre comment calculer APR si vous voulez plus d'informations.
Que signifie APR?
APR signifie taux annuel en pourcentage. Il vous indique combien il en coûte pour emprunter pendant un an, y compris les frais d'intérêts et les frais supplémentaires liés à un prêt. APR est le "prix" d'un prêt coté en termes de taux d'intérêt. Les taux d'intérêt sont utiles parce qu'un taux peut être utilisé avec n'importe quel montant en dollars.
Une fois que vous savez combien il en coûte pour emprunter, vous pouvez comparer les prêts et les cartes de crédit en comparant le TAP.
Exemple: Vous empruntez 100 $ à 10% APR. Au cours d'une année, vous paierez 10 $ d'intérêts, car 10 $ représentent 10% de 100 $. Pour calculer, multipliez 100 $ par 0,10 pour arriver à 10 $ (100 $ x 0,10 = 10 $). Notez que le pourcentage est converti en format décimal pour effectuer le calcul.
En réalité, vous paierez probablement plus de 10 $. L'exemple ci-dessus suppose que l'intérêt est calculé et facturé seulement une fois par an et que vous ne payez aucun frais - ce qui pourrait ne pas être exact. Les cartes de crédit facturent généralement de petits montants d'intérêt quotidiennement ou mensuellement (et ajoutent ces frais au solde de votre prêt), ce qui signifie que vous paierez plus en raison de la capitalisation .
Avec les prêts immobiliers, vous payez généralement les frais de clôture , qui s'ajoutent au coût total de votre prêt.
APR est un taux annualisé . En d'autres termes, il décrit combien d'intérêt vous paierez si vous empruntez pendant une année complète. Cependant, vous ne pouvez pas emprunter pour une année entière, ou le montant que vous empruntez pourrait changer tout au long de l'année (comme vous effectuez des achats et des paiements sur votre carte de crédit, par exemple).
Pour obtenir des chiffres précis, vous devrez peut-être faire un peu de calcul.
Néanmoins, vous pouvez généralement supposer qu'un TAEG inférieur est préférable à un TAEG plus élevé (les hypothèques étant une exception importante).
Avec les cartes de crédit , vous réduisez généralement votre taux annuel à un taux journalier , car les intérêts sont imputés sur votre solde chaque jour, et ces frais d'intérêt sont ajoutés à votre solde afin que vous puissiez payer plus d'intérêts le jour suivant.
Pour calculer votre taux quotidien, prenez l'APR et divisez-le par 365. Si le TAP est de 10%, le taux journalier serait de 0,0274% (0,10 divisé par 365 = 0,000274). Notez que certaines cartes de crédit divisent par 360 jours au lieu de 365 jours.
Voir plus sur le calcul des paiements par carte de crédit et les coûts à la main.
Qu'est-ce que 0% APR?
Si vous avez vu des publicités offrant des offres "teaser", vous pouvez vous demander ce que signifie zéro APR. Zero percent APR suggère qu'aucun intérêt ne sera facturé sur l'argent emprunté. Le manque de frais d'intérêt en fait (sorte de) comme vous payez lentement, avec votre propre argent, et parfois les offres sont annoncées comme «même que l'argent». Mais vous empruntez toujours de l'argent, et les choses peuvent toujours prendre un mauvais tour. Emprunter gratuitement peut sembler génial, mais il dure rarement longtemps; Les offres APR à zéro pour cent sont conçues pour vous mettre dans la porte afin que les prêteurs puissent éventuellement vous facturer des intérêts.
Pas de repas gratuit: Gardez à l'esprit que les offres APR à zéro pour cent peuvent vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts, mais vous pourriez quand même payer d' autres frais pour emprunter. Par exemple, votre carte de crédit peut vous facturer des frais de «transfert de solde» pour payer les soldes sur d'autres cartes de crédit. Les frais peuvent être inférieurs à ceux que vous paieriez avec l'ancienne carte, mais vous payez toujours quelque chose. De même, vous pourriez payer des frais annuels à l'émetteur de la carte de crédit, et ces frais ne sont pas inclus dans le TAP.
Il est possible de ne rien payer absolument et de profiter pleinement d'une offre d'avril à zéro pour cent, mais il faut être diligent pour y parvenir. Il est essentiel de rembourser 100% du solde de votre prêt avant la fin de la période promotionnelle et de faire tous vos paiements à temps - si vous ne le faites pas, vous pourriez payer des frais d'intérêt élevés sur le solde restant.
L'intérêt différé n'est pas le même que l'intérêt de zéro pour cent. Ces programmes sont souvent annoncés comme des prêts «sans intérêt», et ils sont particulièrement populaires pendant les vacances d'hiver. Cependant, vous paierez des intérêts si vous ne payez pas la totalité du solde avant la fin de la période promotionnelle. Avec une offre zéro pour cent, vous commencerez à payer des intérêts sur tout solde restant après la fin de la période promotionnelle. Avec l'intérêt différé, vous paierez des intérêts rétroactivement sur le montant du prêt initial, comme si vous n'aviez effectué aucun paiement . Les offres d'intérêt différées ne peuvent être annoncées comme "0% d'intérêt".
Que signifie APR variable?
Si un APR est variable, il peut varier (ou changer) au fil du temps. Avec certains prêts, vous savez exactement combien vous paierez d'intérêts: vous savez combien vous emprunterez, combien de temps vous prendrez pour le rembourser et quel taux d'intérêt est utilisé pour les frais d'intérêt. Les prêts avec un APR variable sont différents. Le taux d'intérêt pourrait être plus élevé ou plus bas dans le futur qu'il ne l'est aujourd'hui (plus bas serait bien, plus haut serait plus probable).
Les prêts à taux variable sont risqués parce que vous pourriez penser que vous pouvez vous permettre d'emprunter étant donné le taux d'aujourd'hui, mais vous finirez peut-être par payer beaucoup plus que prévu. D'un autre côté, vous aurez généralement un taux d'intérêt initial plus bas si vous êtes prêt à assumer les risques liés à l'utilisation d'un TAP variable. Dans certains cas, les APR variables sont la seule option disponible - prenez-la ou laissez-la.
Qu'est-ce qui pourrait faire augmenter votre taux d'intérêt? Les TAP variables augmentent généralement lorsque les taux d'intérêt augmentent en général. En d'autres termes, ils augmentent en sympathie avec les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne et d'autres types de prêts. Mais votre taux d'intérêt peut également augmenter dans le cadre d'une «pénalité» (que vous ayez un APR variable ou non). Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements ou à déclencher un déclencheur par défaut universel , vos taux peuvent augmenter considérablement. Vous pourriez ne pas avoir à payer des taux plus élevés sur votre solde de prêt existant, mais vous perdrez la capacité d'emprunter au taux inférieur à l'avenir.
APR multiples
En parlant de taux plus élevés et de taux plus bas, vous pourriez payer un TAP différent selon la façon dont vous empruntez. Quels sont ces différents APR?
Pensez à ouvrir une nouvelle carte de crédit: vous pourriez transférer un solde sur cette carte, faire des achats et recevoir des avances de fonds d'un guichet automatique. Comme il s'agit de différents types de transactions, cela signifie probablement des APR différents. Généralement, vous obtenez un APR faible (promotionnel) pour les transferts de solde, un APR régulier pour les achats et un APR plus élevé pour les avances de fonds. De plus, lorsque vous effectuez des paiements, l'émetteur de votre carte de crédit peut d'abord appliquer les paiements à la catégorie APR la plus basse, afin de pouvoir facturer des intérêts aux taux les plus élevés le plus longtemps possible.
Ne supposez pas simplement que vous savez ce que votre APR est. Découvrez ce qui se passe si vous faites autre chose que glisser votre carte au magasin.
APR pour les comparaisons d'hypothèques
Quand il s'agit de prêts immobiliers, APR est compliqué. Il est censé être un moyen de comparer tous les coûts de votre prêt: les frais d'intérêt, les frais de clôture, l'assurance hypothécaire et tous les autres frais que vous pourriez payer pour obtenir un prêt au logement. Étant donné que différents prêteurs facturent des frais différents, APR vous donnerait idéalement un numéro à regarder lors de la comparaison des prêts. Cependant, la réalité est que différents prêteurs incluent (ou excluent) différents frais du calcul de l'APR, de sorte que vous ne pouvez pas compter sur APR pour vous dire quelle hypothèque est la meilleure affaire. Pour plus de détails sur la comparaison des cotations APR, voir APR Pitfalls .
Qu'est-ce qui affecte APR?
Que vous payiez un APR élevé ou un APR faible dépend de plusieurs facteurs:
Type de prêt: certains prêts sont plus chers que d'autres. Les prêts au logement et les prêts auto viennent généralement avec des taux plus bas parce que la maison est disponible en garantie et les gens ont tendance à donner la priorité à ces prêts. Les cartes de crédit, d'autre part, sont des prêts non garantis, donc vous devez payer plus en raison du risque accru.
Crédit: votre historique d'emprunt est une partie importante de toute décision de prêt. Si vous pouvez montrer une histoire solide de rembourser les prêts à temps (et donc vous avez de bons scores de crédit ), vous obtiendrez des APR inférieurs sur presque tous les types de prêts.
Ratios: encore une fois, tout dépend du risque. Si les prêteurs pensent qu'ils peuvent éviter de perdre de l'argent, ils offriront des TAEG inférieurs. Pour les prêts auto et habitation, il est important d'avoir un faible ratio prêt / valeur (LTV) et de bons ratios dette / revenu . De bons ratios montrent que vous ne mordez pas plus que vous ne pouvez mâcher et que le prêteur peut vendre des garanties et repartir décemment si nécessaire.