8 façons intelligentes d'investir votre remboursement d'impôt

by Jean Chatzky

Vous avez donc obtenu un bon remboursement d'impôt (ou vous en avez un en cours ) et vous avez décidé de l'investir. C'est génial! Et c'est une excellente occasion: L'année dernière, le remboursement moyen d'impôt était de 2 900 $, ce qui pourrait faire beaucoup de chemin sur le marché ou pour d'autres éléments de votre plan financier. Voici huit options de haute qualité à considérer.

01 Rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé

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Si vous avez une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, c'est votre premier «investissement», affirme Cynthia Meyer, planificatrice financière certifiée chez Financial Finesse. C'est parce que le rendement de votre argent est égal au taux d'intérêt - c'est garanti et sans risque. Si le taux d'intérêt de votre carte de crédit est de 24 p. 100, par exemple, chaque dollar que vous versez pour cette dette équivaut à un rendement de 24 p. 100 - beaucoup plus élevé que ce que vous obtiendriez sur le marché!

Qu'en est-il des autres dettes, comme faire un paiement supplémentaire pour vos prêts étudiants, votre hypothèque ou votre paiement de voiture? Les préretraités voudront peut-être rembourser l'hypothèque avant leur retraite, mais parce que le rendement sera moindre (les taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont d'environ 6 à 7%, les prêts hypothécaires sont de 3% à 4% et les deux -ductible), vous aurez envie de peser le retour contre d'autres possibilités.

02 Investir dans les dépenses futures et les urgences

"Ce n'est pas très sexy, mais la prochaine question serait: avez-vous un bon fonds d'urgence?", Explique Meyer. Idéalement, vous voudrez économiser trois à six mois de frais de subsistance dans des économies assez liquides, mais votre remboursement lui-même - à environ 3000 $ - peut vous sauver d'un monde de mal. Avoir ce montant d'argent caché dans un compte d'épargne liquide signifie que vous n'avez pas à mettre cette nouvelle transmission ou facture médicale inattendue sur votre visa. Non, les rendements sur les marchés de l'épargne et de l'argent sont minimes, mais ce n'est pas la question. Un travail de stockage d'urgence est d'être là quand vous en avez besoin.

03 Rencontrez le match sur votre retraite en milieu de travail

C'est le troisième sur la liste, mais c'est peut-être le seul investissement que vous puissiez faire qui bat ce rendement de taux d'intérêt de carte de crédit: saisissez tous les dollars correspondants dans un plan de retraite en augmentant le montant que vous 401 (k) ou 403 (k). (Si vous avez une dette de carte de crédit et devez épargner pour la retraite, essayez de faire les deux, si possible.)

Tim Maurer, un conseiller financier et l'auteur de Simple Money , dit qu'une façon de libérer de l'argent supplémentaire pour cela (ou l'une des autres options sur cette liste) est de diminuer votre retenue à la source. Assurez-vous simplement d'augmenter vos cotisations de retraite simultanément afin que vous ne gaspillez pas les dollars supplémentaires dans votre chèque de paie.

04 Financer une HSA

Si vous avez un régime d'assurance santé à franchise élevée avec un compte d'épargne santé, vous pouvez parquer - ou même mieux - investir - vos dollars là-bas. Les HSA sont triples et libres d'impôt: l'argent y entre avant impôt par le biais d'une déduction de salaire (ou, si vous le mettez en vous, il est déductible d'impôt); il pousse en franchise d'impôt; et il n'est pas imposé lors du retrait tant que vous l'utilisez pour les frais médicaux. Cela signifie que le transfert d'argent que vous utilisez à court terme grâce au compte vous permet d'économiser environ 25% sur tous vos frais médicaux. Mais vous pouvez également investir l'argent dans le compte et lui permettre de croître.

Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, les retraits qui ne sont pas utilisés pour les soins de santé sont traités comme le retrait 401 (k) et imposés à votre taux d'imposition actuel. «Si vous n'avez pas atteint le maximum de vos cotisations HSA pour l'année [la limite de cotisation est de 3 400 $ en 2017], vous pouvez augmenter votre cotisation salariale et l'investir dans un large fonds boursier», explique Meyer. "C'est encore mieux qu'un Roth IRA, car c'est une croissance avant impôt et sans impôt."

05 Contribuer à un IRA

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Si vous faites le match sur votre plan de retraite en milieu de travail - ou n'en avez pas - un IRA est le premier arrêt sur le chemin de la préparation à la retraite. Mais voulez-vous un Roth IRA ou un traditionnel? Voici la différence: Vous recevez une déduction d'impôt sur l'argent qui va dans un IRA traditionnel. Il est à imposition différée, mais vous payez l'impôt sur le revenu lorsque vous retirez l'argent (ce que vous pouvez faire à partir de l'âge de 59 ans et demie et à 70 ans et demi). Avec un Roth, il n'y a pas de déduction d'impôt aujourd'hui - mais lorsque vous appuyez sur le compte à la retraite, vous appuyez sur le tax-free. "Le Roth [IRA] a généralement du sens si vous pensez que vous allez être dans la même tranche d'imposition ou plus élevé à la retraite", explique Meyer.

Il n'y a pas non plus de retraits obligatoires, ce qui signifie que vous pouvez transférer les fonds à vos héritiers, et il y a plus de flexibilité - dans de nombreux cas, vous pouvez obtenir l'argent sans pénalité, notamment pour l'éducation ou l'achat de votre première maison.

06 Acheter dans les politiques de Trump

Donc, vous avez coché toutes les cases et vous souhaitez faire quelque chose avec votre remboursement qui a l'occasion de payer gros. Ou même ... gros.

Le marché boursier a connu une croissance phénoménale depuis la récession, et ce marché haussier s'est poursuivi pendant la première année de Trump, en partie grâce à l'anticipation du plan fiscal favorable aux entreprises du GOP. Alors que le marché a finalement atteint un hoquet sous la forme d'une correction au début de février, les investisseurs à long terme devraient rester investis dans des actions, et il peut être judicieux d'investir en gardant à l'esprit les priorités de Trump. Comprenant, bien sûr, que Washington est un endroit imprévisible, le président a télégraphié qu'il veut dépenser pour l'infrastructure et réduire la réglementation, qui pourraient tous deux offrir des opportunités d'investissement. Il semble également probable que sous le président Trump, les taux d'intérêt à court terme continueront d'augmenter. Cela plaide pour investir dans les industries, les matériaux et le secteur financier. Remarque: Ces propositions de politique et les changements ont déjà alimenté une hausse dans certains secteurs du marché, alors soyez prudents.

07 Collège du Fonds

Les parents qui cherchent à investir dans l'éducation future de leur enfant, pourraient vouloir envisager un 529 plan d'épargne-études. Semblable à Roth IRA, vous contribuez après impôt et vos dollars sont ensuite investis et croître en franchise d'impôt. Tant que vous utilisez le produit de l'éducation, aucune taxe ne sera due. Mais voici la mise en garde la plus importante: «Vous ne pouvez pas mettre en péril votre sécurité financière à long terme pour le bien de l'école de vos enfants», explique Maurer. "Si toutes les autres cases sont vérifiées pour la planification de la retraite à long terme, alors par tous les moyens l'utiliser."

08 Faites un don

Une autre façon d'investir dans quelqu'un (ou quelque chose) est de faire une contribution caritative - et vous pouvez gérer vos dons comme vous le feriez pour votre portefeuille d'investissement. Si vous voulez que votre argent ait le meilleur rendement, ou le plus grand impact, vous devez vous concentrer moins sur les organismes de bienfaisance qui vous font sentir bien, et plus sur ceux qui font du bien. Avant de faire un don, posez des questions de charité comme: «Pour chaque dollar, comment le dépensez-vous?» Et «Comment le monde change-t-il à cause de votre charité?» Givewell.org, un organisme sans but lucratif qui offre des services de recherche et d'analyse. les organismes de bienfaisance, peuvent vous aider à répondre à ces questions aussi.