Une ligne de crédit pour votre compte courant
Tout l'argent que vous utilisez est fourni en tant que prêt standard de votre banque, de sorte que vous paierez des intérêts sur le montant emprunté.
Cependant, les lignes de crédit de découvert sont souvent moins chères que les programmes de protection de découvert traditionnels , qui facturent généralement environ 35 $ pour chaque transaction rejetée qui frappe votre compte.
Une marge de crédit de découvert offre une option pour la protection de découvert, mais il y a d'autres choix. N'oubliez pas que la protection contre les découverts est facultative, donc vous n'avez pas besoin d'ajouter quoi que ce soit à votre compte, mais votre banque peut toujours facturer des frais même si vous n'avez jamais choisi de recevoir une couverture de découvert.
Fonds pour continuer à payer
Il est toujours préférable de garder un peu d'argent dans votre compte chèque, mais parfois, des erreurs et des surprises vous surprennent et il est bon d'avoir un plan pour ces situations. Si votre compte chèque est épuisé, le résultat dépendra des types de frais qui touchent votre compte et de la configuration de votre compte.
Transactions par carte de débit à usage unique: Si vous utilisez votre carte de débit pour les achats quotidiens ou les retraits de GAB, votre banque peut simplement rejeter la transaction tant que vous n'avez jamais opté pour une protection contre le découvert comme une ligne de découvert. crédit, par exemple.
Dans ce cas, vous pouvez utiliser une méthode de paiement différente ou simplement vous en passer. Cependant, si vous avez opté pour une protection de découvert, vous utiliserez ce service.
Paiements préautorisés: Les factures mensuelles récurrentes qui parviennent à votre compte par ACH seront probablement encore traitées par votre banque, même si votre compte bancaire est vide.
Dans ce cas, vous paierez des frais pour des fonds insuffisants , encore une fois, souvent autour de 35 $, ou vous utiliserez une forme de protection de découvert.
Chèques: Oui, les gens écrivent encore des chèques. Si vous envoyez un chèque pour plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte, votre banque pourrait ou non autoriser le chèque à passer. Encore une fois, si vous bénéficiez d'une protection contre les découverts réguliers, elle couvrira le chèque tant que le montant est dans les limites. Si ce n'est pas le cas, votre banque pourrait permettre au chèque de rebondir, entraînant de nombreux frais et maux de tête .
Pièges
Une marge de crédit à découvert est moins chère que la protection contre les découverts traditionnels, et elle vous permet de continuer à dépenser en cas d'urgence. Mais il est dangereux de s'appuyer sur toute forme de protection de découvert. Votre banque finira par vous couper si vous l'utilisez trop souvent, et vous paierez plus de frais que nécessaire. Il est préférable d' équilibrer votre compte et de vous inscrire à des alertes afin de savoir si vos fonds sont insuffisants.
Coût: Les lignes de crédit découvertes, quoique peu coûteuses, ne sont pas gratuites. Vous devrez payer des intérêts sur l'argent que vous empruntez . Si vous empruntez seulement pour un jour ou deux, le coût devrait être extrêmement bas. Mais vous pourriez aussi avoir à payer une petite somme chaque fois que vous vous retrouvez dans la marge de crédit à découvert, donc plus vous l'utiliserez, plus cela vous coûtera.
Les frais par événement pourraient être d'environ cinq dollars. Enfin, certaines banques facturent des frais annuels modestes pour conserver le service sur votre compte.
Limites: Il n'y a généralement aucune limite stricte sur le nombre de fois que vous pouvez utiliser une marge de crédit à découvert, mais les banques s'inquiètent des clients qui l'utilisent trop souvent, et ils pourraient éventuellement fermer votre compte. Il y a habituellement une limite de crédit sur la marge de crédit pour vous empêcher d'emprunter trop. Selon votre crédit et vos besoins potentiels, vous pouvez obtenir une marge de crédit de découvert de 500 $ ou de 1 000 $, bien que certaines banques offrent des lignes avec une limite de crédit pouvant atteindre 10 000 $.
Alternatives: Encore une fois, il existe d'autres options. Si votre risque principal est excessif avec votre carte de débit, vous pouvez simplement vous désengager de la protection contre les découvert. Votre banque rejettera votre carte et vous pourrez trouver un autre moyen de payer.
Votre banque peut également vous permettre d'effectuer un transfert à partir de votre compte d'épargne - au lieu d'emprunter l'argent de la banque, vous utiliserez votre propre argent. Les frais pour un transfert d'épargne sont généralement similaires (vous pouvez le configurer pour que votre compte d'épargne soit utilisé avant d'emprunter à une marge de crédit).
Obtenir une marge de crédit de découvert
Pour vous inscrire à une marge de crédit à découvert, contactez votre banque. Assurez-vous de poser des questions sur toutes les alternatives, comme un transfert de compte d'épargne, et se familiariser avec les frais. Une fois que c'est sur votre compte, utilisez le aussi peu que possible.
Exemple
Vous n'avez pas d'argent dans votre compte chèque, mais plusieurs petits frais ont frappé votre compte: 5 $, 6 $ et 7 $. Vous êtes short pour un montant total de 18 $. Votre banque peut facturer trois frais de découvert de 35 $ chacun, un pour chaque article. C'est 105 $ de frais pour couvrir 15 $ de frais.
Avec une marge de crédit de découvert, vous emprunteriez 18 $ contre la ligne. La banque vous facture des intérêts sur le prêt à un taux comparable aux cartes de crédit, et éventuellement des frais tels que 5 $ par article couvert. Vous rembourser le prêt dans quelques semaines lorsque votre chèque de paie frappe votre compte chèque. Les frais d'intérêt peuvent être inférieurs à un dollar ou à une charge minimale requise de quelques dollars, et vous paierez 15 $ de frais au lieu de 105 $ comme vous le feriez avec une protection de découvert standard.