Combien de temps mon argent durera-t-il à la retraite?

Chaque retraité à venir veut savoir combien de temps son argent durera à la retraite. Pour trouver une réponse, vous devez aborder tous les sept éléments de cette liste.

  • 01 Taux de rendement

    Le premier des sept éléments est le taux de rendement que vous gagnez.

    Le taux de rendement que vous gagnez sur l'épargne et les investissements aura un effet important sur la durée de votre argent. Il y a eu de longues périodes où les placements sûrs (comme les CD et les obligations d'État) ont gagné un taux d'intérêt décent, et des périodes de temps (comme maintenant) où les taux d'intérêt sont assez bas. Même avec des stocks. Il y a eu des décennies où les actions fournissaient des rendements exceptionnels et des décennies où les rendements étaient à peu près les mêmes que ceux que vous obtiendriez si vous aviez conservé des placements sûrs. Il n'y a aucun moyen de savoir exactement quel taux de rendement vous gagnerez sur votre argent à la retraite.

    Fonder le succès de votre plan uniquement sur les rendements moyens n'est pas une bonne idée. Une moyenne signifie la moitié du temps que vous auriez gagné quelque chose en dessous de la moyenne.

    Ce qu'il faut faire: Consultez les résultats historiques en examinant à la fois les meilleurs et les pires résultats. Certaines périodes de 20 ans sont belles; D'autres ne le font pas. Vous devez vous assurer que votre plan fonctionne même si vous obtenez un résultat inférieur à la moyenne. Vous pouvez ensuite exécuter des scénarios vous indiquant différentes options afin que vous sachiez ce qu'il convient d'ajuster dans votre plan (par exemple, les dépenses) si vous prenez votre retraite dans une période offrant des rendements inférieurs à la moyenne.

  • 02 Séquence de retours

    Lorsque vous retirez de l'argent des comptes, la séquence des retours, ou l'ordre dans lequel vous ressentez des retours, est important. C'est ce qu'on appelle le risque de séquence . Par exemple, supposons que les 5 à 10 premières années de votre retraite prennent tous vos investissements en bonne et due forme, et que vous ayez non seulement le montant dont vous avez besoin pour vous retirer, mais aussi que votre solde de capital augmente. Dans cette situation, vos chances de manquer d'argent diminuent. D'autre part, si vos investissements font mal vos premières années de retraite, vous devrez peut-être dépenser une partie de votre capital pour couvrir vos frais de subsistance. Il sera plus difficile pour vos investissements de récupérer à ce moment-là.

    Que faire: Testez votre plan sur de nombreux résultats possibles. Si une mauvaise séquence de retours survient tôt à la retraite, prévoyez rajuster à la baisse vos dépenses et votre style de vie pour vous assurer que votre argent demeure pendant toute la durée de votre retraite.

  • 03 Combien vous vous retirez

    Les régimes de retraite traditionnels sont basés sur ce qu'on appelle un taux de retrait . Par exemple, si vous avez 100 000 $ et sortez 5 000 $ par année, votre taux de retrait est de cinq pour cent. Beaucoup de recherches ont été effectuées sur ce qu'on appelle un taux de retrait durable; ce qui signifie combien pouvez-vous retirer sans manquer d'argent au cours de votre vie. Selon différentes études, ce chiffre oscille entre trois et six pour cent par an, selon la façon dont votre argent est investi, l'horizon temporel que vous voulez planifier (30 ans contre 40 ans par exemple) et comment (ou si) augmentez vos retraits pour l'inflation.

    Quoi faire: Créez un plan qui calcule votre taux de retrait anticipé non seulement d'année en année, mais aussi mesuré sur l'ensemble de votre horizon de retraite. Selon le moment où la sécurité sociale et les retraites commencent, il peut y avoir quelques années où vous devez vous retirer plus que d'autres. C'est OK tant que cela fonctionne dans le contexte d'un plan pluriannuel.

  • 04 Combien vous dépensez - et quand vous dépensez

    L'une des plus grandes erreurs de retraites que je constate chez les gens est l'estimation inexacte de ce qu'ils vont dépenser à la retraite. Les gens oublient que toutes les quelques années, ils peuvent engager des frais de réparation à domicile. Ils oublient le besoin d'acheter une nouvelle voiture de temps en temps. Ils oublient également de mettre les dépenses de santé majeures dans leur budget.

    Une autre erreur que les gens commettent dépenser plus lorsque les investissements se portent bien dès le début. Lorsque vous prenez votre retraite, si les placements se comportent plutôt bien vos premières années de retraite, il est facile de supposer que cela signifie que vous pouvez dépenser les gains excédentaires. Cela ne fonctionne pas nécessairement de cette façon. les bons rendements devraient être cachés tôt pour potentiellement subventionner les mauvais rendements qui pourraient survenir plus tard. Bottom line: si vous retirez trop trop tôt, cela peut signifier que 10 à 15 ans plus tard, votre plan de retraite sera en difficulté.

    Que faire: Créez un budget de départ à la retraite et une projection du futur chemin que suivront vos comptes. Ensuite, surveillez votre situation de retraite par rapport à votre projection. Si votre plan montre que vous avez un surplus, alors seulement vous pouvez dépenser un peu plus.

  • 05 Inflation

    Aucune question à ce sujet, les choses coûtent plus maintenant qu'il y a vingt ans. L'inflation est réelle. Mais quel impact cela aura-t-il sur la durée de votre retraite? Peut-être pas aussi grand d'un impact que vous pouvez penser. La recherche montre que lorsque les gens atteignent leur retraite plus tard (75 ans et plus), leurs dépenses tendent à ralentir d'une manière qui compense la hausse des prix. En particulier, les dépenses de voyage, de magasinage et de restauration diminuent.

    Il a été démontré que l' inflation aura un impact moindre sur les ménages à revenu élevé car ils dépensent plus d'argent pour des biens non essentiels et ont donc des «extras» qui peuvent être abandonnés si les taux d'inflation deviennent élevés.

    L'inflation a un impact plus important sur les ménages à faible revenu. Vous devez manger, consommer de l'énergie et acheter des produits de première nécessité. Lorsque les prix augmentent sur ces articles, les ménages à faible revenu n'ont pas d'autre chose dans leur budget qu'ils peuvent couper. Ils doivent trouver un moyen de couvrir les nécessités.

    Que faire: Surveiller les besoins de dépenses et les retraits d'année en année et apporter les ajustements nécessaires. Si vous êtes un ménage à faible revenu, envisagez d'investir dans une maison éconergétique, en lançant un jardin et en vivant quelque part avec un accès facile aux transports en commun.

  • 06 Frais de soins de santé

    Les soins de santé à la retraite ne sont pas gratuits. L'assurance-maladie couvrira certains de vos frais médicaux - mais certainement pas tous. En moyenne, attendez-vous à ce que Medicare couvre environ 50% des dépenses liées à la santé que vous encourrez à la retraite. Les retraités à faible revenu peuvent s'attendre à consacrer près de 30% de leurs dépenses de subsistance à la retraite à des articles liés aux soins de santé.

    Ces estimations proviennent des dépenses totales liées aux soins de santé qui comprennent les primes pour Medicare Part B, Medigap Policies ou un plan Medicare Advantage, ainsi que les visites de co-payeurs et de médecins, le travail de laboratoire, les ordonnances et l'argent pour les soins auditifs et dentaires. soins de la vue.

    Quoi faire: Prenez le temps d'estimer vos coûts de soins de santé à la retraite . Il est préférable de supposer qu'ils seront élevés et que vous devrez dépenser votre franchise complète chaque année. Si vous n'encourez pas la dépense, alors vous êtes libre de dépenser l'argent pour autre chose. Planifier de cette façon vous laisse de la place pour les extras. C'est beaucoup mieux que d'arriver à court.

  • 07 Combien de temps vous vivez

    En moyenne, vous pouvez vous attendre à vivre jusqu'à votre milieu des années 80. Mais rappelez-vous, personne n'est moyen. La moitié des gens vivent plus longtemps que la moyenne; parfois beaucoup plus longtemps. Il est préférable de construire votre plan en supposant que vous vivez plus longtemps que la moyenne.

    Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de la longévité potentielle de celui de vous qui devrait vivre le plus longtemps plutôt que de regarder les choses comme si vous étiez célibataire. Si vous avez un différentiel d'âge, vous devez penser à l'espérance de vie du plus jeune de vous deux. Plus votre argent de retraite doit durer longtemps, plus vous devez vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

    Que faire: Estimer l'espérance de vie et établir une projection de la retraite, qui correspond au calendrier des revenus et des dépenses d'une année à l'autre. Étendre ce calendrier à environ 90 ans.