Il est préférable d'intégrer les coûts des soins de santé dans votre budget de retraite
Bien que Medicare Part A, qui couvre un certain niveau d'hospitalisation, est gratuit (en supposant que vous avez travaillé aux États-Unis assez longtemps pour se qualifier), la majeure partie de la couverture de Medicare n'est pas gratuite. Vous paierez des primes pour Medicare Part B, et pour les régimes d'assurance complémentaire ou de prescription.
En outre, vous aurez des frais supplémentaires.
Lorsque vous prenez en compte tout cela, on estime que Medicare ne couvrira qu'environ 50 à 60% de vos besoins en soins de santé. Et, au fil du temps, les primes et les frais remboursables augmenteront.
Comment les gens oublient les coûts des soins de santé dans leur budget
Beaucoup de retraités à venir, et les gens se préparant à quitter le marché du travail, oublient de prévoir un budget pour les soins de santé lorsqu'ils évaluent leurs dépenses à la retraite. Pourquoi? Leur employeur prend souvent la majeure partie de l'onglet (habituellement environ 75 pour cent) et le coût restant (la moyenne est d'environ 25 pour cent) vient de leur salaire. Ils pensent qu'ils ont besoin du même montant de salaire net qu'ils ont actuellement - mais ils oublient qu'ils seront désormais responsables de payer leurs primes de soins de santé en plus des frais remboursables.
Quels types de primes de soins de santé aurez-vous?
Il y a quatre types de primes de soins de santé que vous aurez probablement à la retraite:
- Primes de la partie B de Medicare
- Medigap (connu sous le nom de Medicare Supplemental Insurance) ou Medicare Advantage Premiums (appelé Medicare Part C)
- Assurance-maladie Part D (couverture des médicaments)
- Primes d'assurance de soins de longue durée
Vous trouverez ci-dessous des détails sur chacun de ces éléments:
- Medicare Part B : En 2016, cela fait un peu plus de 120 $ par mois, mais cela augmente à mesure que vos revenus augmentent. Si vous en faites plus, vous paierez plus.
- Si vous voulez une assurance pour les coûts qui ne sont pas couverts par Medicare de base, vous envisagez d'acheter soit une police Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que la couverture de médicaments sur ordonnance.
- Si vous avez une police Medigap, elle peut ne pas couvrir les coûts des soins dentaires, visuels et oculaires, ce qui pourrait vous occasionner de grosses dépenses, en particulier pour les soins dentaires.
- Si vous avez une police Medicare Advantage qui comprend des soins dentaires, visuels et ophtalmologiques, la couverture d'hospitalisation ne sera peut-être pas aussi importante, ce qui pourrait vous occasionner une grosse facture en cas de maladie chronique ou grave.
- L'assurance-maladie ne couvre pas la majorité des coûts des soins de longue durée que vous pourriez subir. Si vous voulez être assuré que vous avez des fonds pour couvrir ces coûts, pensez à l' assurance soins de longue durée .
Dans quelle mesure une telle couverture et les coûts directs associés peuvent-ils s'ajouter?
Quel montant des coûts totaux de soins de santé pourriez-vous expérimenter?
Pour une estimation de vos propres coûts de soins de santé actuels et futurs, essayez le calculateur des coûts de soins de santé en ligne par HVS Financial.
À l'aide de cette calculatrice, j'ai dit que j'étais un homme âgé de 65 ans et que mes primes totales et mes débours étaient estimés à environ 4 500 $ par année. Cela signifie que si vous n'avez pas investi environ 375 $ par mois dans votre budget pour les soins de santé, vous allez vous retrouver à court d'argent.
Il est également probable que ces coûts augmenteront à peu près le double du taux d'inflation, ce qui signifie que 10 ans après la retraite, 375 $ par mois pourraient être plus près de 675 $ par mois (avec un taux d'inflation de 6%).
Pour un couple marié, vous devez doubler ces chiffres. Aie.
Que pouvez-vous faire pour réduire les coûts croissants des soins de santé?
Je me suis récemment entretenu avec Dan McGrath, anciennement chez HealthView Services, et il m'a offert trois suggestions pour aider à contrôler les coûts croissants des soins de santé.
1. Restez en santé
Qui veut une longue vie malsaine? Prenez en charge vos soins médicaux. Faire des recherches. Poser des questions.
Dan a eu quelques commentaires intrigants sur rester en bonne santé. Deux qui sont restés avec moi:
- Obtenez un bon dentiste, et allez les voir tous les six mois. La maladie cardiovasculaire apparaît d'abord dans vos gencives. Un dentiste qui fait attention peut remarquer quelque chose longtemps avant que votre médecin ne le fasse.
- Allez pieds nus. Oui, pieds nus.
2. Gérer les distributions de manière efficace
Dan a également eu beaucoup de commentaires réfléchis sur la gestion des distributions de compte d'une manière efficace sur le plan fiscal.
Pour les contribuables à revenu élevé (2016 avec des revenus prévus de 85 000 $ ou plus, mariés à 170 000 $ ou plus), plus vous gagnez, plus vos primes d'assurance-maladie de la partie B sont élevées et plus vos primes de l'assurance-maladie. Si vous travaillez avec un bon planificateur fiscal ou planificateur de retraite, vous pouvez utiliser les idées suivantes pour gérer les distributions de manière plus efficace sur le plan fiscal et éviter que vos primes augmentent:
- Les distributions provenant des comptes HSA, des comptes Roth IRA ou des polices d'assurance-vie en espèces ne comptent pas dans la formule qui détermine le montant final de vos primes Medicare Part B. Le revenu d'une hypothèque inversée ne compte pas non plus.
- L'argent retiré des comptes de retraite traditionnels peut souvent être compensé par des frais de soins de santé déductibles.
- Puisque les retraits Roth IRA ne comptent pas dans la formule qui peut augmenter vos primes Medicare Partie B, si vous avez des soldes importants dans les IRA traditionnels, cela signifie que vous aurez un montant important de distributions minimales requises à 70 ans et plus, et vous pouvez envisager de convertir une partie de votre IRA à un Roth avant d'atteindre l'âge de 65 ans. En particulier, Dan a déclaré que "le Roth est le plus grand véhicule d'investissement connu des gens". Je dois rester, je suis d'accord avec lui.
3. Ne vous faites pas surprendre
La hausse des coûts des soins de santé va devenir une réalité. Créez un élément de ligne dans votre budget pour eux. Si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée (avant 65 ans), assurez-vous de bien comprendre le coût de vos propres primes d'assurance-maladie jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de l'assurance-maladie.