Le réel est ce qui compte, mais notre nature est de penser en termes nominaux
C'est là qu'intervient le revenu nominal par rapport au revenu réel. Vous ne connaissez peut-être pas les conditions, mais elles sont pertinentes pour la planification de votre retraite.
Dollars réels
Vous devez savoir ce que vos dollars vont valoir en termes réels; ce qui signifie quelle quantité de biens et de services peuvent-ils acheter.
Par exemple, si vous avez assez d'argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d'assurance santé aujourd'hui, vous voulez également savoir que vous aurez assez d'argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d'assurance santé dans quinze ans - même si le prix de ces articles a augmenté. C'est ce qu'on appelle les «vrais» dollars. Ils sont réels parce qu'ils achètent la même quantité de biens et de services - ce que vous devez faire.
Dollars nominaux
Pour comprendre les dollars nominaux, imaginez que je vous donne un billet de dix dollars aujourd'hui. Vous le mettez dans un tiroir et le retirer dans quinze ans. Il reste dix dollars en termes nominaux; ce qui signifie que sa valeur nominale est de 10 $. Mais achètera-t-il la même quantité de pain et d'assurance maladie qu'il y a quinze ans? Improbable. Cela signifie qu'en termes réels, cela ne vaut pas le même montant que dix dollars aujourd'hui.
À la retraite, ce dont vous avez besoin, ce sont de vrais dollars. Si vous saviez comment les prix de vos produits et services nécessaires augmenteraient ou diminueraient, cela serait relativement facile à calculer.
Comme il n'y a aucun moyen de savoir, vous devez faire une estimation éclairée. Un taux d'inflation de 3% ou 4% est la quantité standard utilisée.
Taux de rendement réels et nominaux
Vous devez également estimer le taux de rendement que votre épargne et vos placements vous rapporteront. Supposons que vous investissez prudemment et que vous présumiez que votre épargne et vos placements vous rapporteront environ 3% par an.
En supposant que les prix augmentent d'environ 3% par an, quel est votre rendement réel?
C'est zéro. Vos investissements augmenteront de 3% par an, mais si l'inflation est aussi de 3% chaque année, ils achèteront la même quantité de biens et de services qu'avant. Ceci, en passant, est un résultat acceptable.
Maintenant, supposons que votre épargne et vos investissements gagnent 5% par an, alors que l'inflation est de 3%. Quel est votre taux de rendement réel? C'est 2%. Vos économies et vos investissements augmentent chaque année et ils achètent plus de biens et de services qu'ils ne l'auraient fait l'année précédente.
De vraies sources de revenus de retraite
La sécurité sociale intègre un ajustement au coût de la vie et l'ajustement est effectué chaque année en fonction de la mesure de l'inflation de l'année précédente. Cela signifie que si vous commencez à recevoir 1 000 $ de sécurité sociale, alors dans 20 ans, ces 1 000 $ devraient tout de même acheter la même quantité de biens et de services que vous avez pu acheter au départ. Un millier de dollars de revenu de sécurité sociale représente 1 000 $ de revenu réel.
Si vous travaillez à temps partiel à la retraite, cela peut également vous fournir une source de revenu réel, car les salaires augmentent souvent avec l'inflation.
Sources nominales de revenu de retraite
La plupart des pensions n'augmentent pas le coût de la vie, alors elles vous fourniront des dollars symboliques.
Cela signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ de revenu de pension que vous recevrez, dans 20 ans, il achètera moins de biens et de services qu'au départ.
Toute source fixe garantie de revenu de retraite fournira des dollars nominaux à moins qu'elle n'offre un ajustement contractuel au coût de la vie.
Certaines rentes offrent des paiements corrigés de l'inflation . Il faut plus de capital pour acheter une rente qui fournit un paiement qui augmentera avec l'inflation (dollars réels) que d'en acheter un qui offre un paiement mensuel fixe (dollars nominaux). Cela ne vaut peut-être pas la peine, car cela vous rapportera moins de revenu au début de la retraite, et plus de revenu plus tard, lorsque vous en aurez moins besoin. Une grande partie de la recherche sur les dépenses de retraite montre que plus tard dans la vie les gens sortent moins, magasinent moins et voyagent moins, et comme ces choses se produisent moins, ce revenu peut être redirigé pour compenser la hausse des prix dans d'autres régions.
Il est bon d'avoir un revenu réel, mais tous vos revenus de retraite ne doivent pas nécessairement augmenter avec l'inflation . La chose importante à faire est d'être cohérent dans la façon dont vous faites votre planification et rappelez-vous que 10 000 $ dans vingt ans ne vaut plus la même chose que 10 000 $ aujourd'hui.