Ce que les taux d'intérêt signifient à la Banque
Selon la situation, l'intérêt peut être cité et calculé de différentes façons.
Lorsque vous déposez de l'argent sur un compte bancaire ou un compte similaire, vous prêtez cet argent à la banque et vous gagnez des intérêts.
Lorsque vous empruntez de l'argent , vous payez des intérêts en échange de l' utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre .
Quel est le taux d'intérêt que vous gagnez?
Lorsque vous déposez de l'argent à la banque, vous pouvez gagner des intérêts sur cet argent - surtout si vous effectuez un dépôt dans des comptes d'épargne ou des certificats de dépôt (CD) . Cependant, les comptes qui permettent des dépenses quotidiennes, telles que la vérification des comptes, ne paient souvent pas d'intérêts (à moins qu'ils ne soient des comptes à chèque à rendement élevé ou en ligne ).
La banque prend l'argent que vous déposez et l'utilise pour gagner plus d'argent. La banque investira les fonds en prêtant à d'autres clients (en offrant des prêts-auto ou des cartes de crédit, par exemple) ou en investissant d'autres façons .
APY: l' intérêt que vous gagnez dans une banque ou une coopérative de crédit est généralement indiqué comme un rendement annuel en pourcentage (APY) . Par exemple, un compte d'épargne peut payer 2% APY. APY est généralement utilisé car il prend en compte la composition. Le taux d'intérêt réel que vous gagnez est souvent inférieur à l'APY cité, mais après avoir composé (en gagnant des intérêts en plus des intérêts que vous avez gagnés précédemment ), vous pouvez gagner l'APY complet.
Si vous laissez votre argent intact, vous devriez gagner un rendement égal à l'APY sur une année. Parce que le taux est un pourcentage, vous pouvez calculer combien de dollars vous gagnerez, peu importe combien vous déposez. Il existe plusieurs façons de calculer les revenus d'intérêts , y compris les feuilles de calcul, les calculatrices en ligne et les équations manuscrites.
Quel est le taux d'intérêt que vous payez?
Lorsque vous empruntez de l'argent, les prêteurs exigent que vous les payiez pour leur risque - ils ne savent pas si vous rembourserez le prêt, alors ils veulent une compensation.
APR: les taux d'intérêt sur les prêts à la consommation sont souvent cotés avec un taux annuel en pourcentage (TAP) . Ce nombre vous indique combien vous pouvez vous attendre à payer pour chaque année où vous utilisez l'argent, et il comprend les frais au-delà des coûts d'intérêt. En conséquence, APR peut être inexact (si vous ne gardez pas le prêt aussi longtemps que prévu, par exemple). Pour un calcul plus propre, combien vous payez uniquement pour les frais d'intérêts, calculez plutôt les frais d'intérêt simples .
Quand vous payez des intérêts, l'argent est parti pour de bon. Il peut être possible de déduire certains frais d'intérêt (comme une dépense d'entreprise, ou dans le cadre d'une maison que vous possédez ), mais cela ne couvrira qu'une partie de votre coût total.
Le plus bas sera le mieux: il est généralement préférable de payer des intérêts au taux le plus bas possible. Cependant, il peut y avoir des situations où vous préférez (ou devez simplement accepter) un prêt à taux d'intérêt plus élevé - en particulier pour les prêts à plus court terme . Lorsque vous comparez les taux, examinez attentivement tous les coûts impliqués. Les prêteurs peuvent manipuler les choses pour faire croire que vous payez moins que vous (en citant un taux d'intérêt faible ou un paiement mensuel, mais en augmentant le prix d'une voiture, par exemple).
Toujours exécuter les numéros vous - même et comparer les options avant de vous engager.
Pourcentages
Que vous utilisiez APR, APY, ou un autre moyen de citer l'intérêt, les taux sont généralement indiqués en pourcentage. Cela signifie qu'il est assez facile de calculer les intérêts ou les coûts. Le mot pourcentage signifie «pour cent». Par conséquent, vous pouvez estimer l'intérêt sur chaque cent dollars que vous empruntez ou que vous déposez.
Par exemple, supposons que votre banque paie 2% APY sur vos économies. Pour chaque 100 $ que vous avez en dépôt, vous pouvez vous attendre à gagner 2 $ sur une année. En d'autres termes, vous gagnerez deux dollars par cent dollars.
Pourquoi les taux d'intérêt changent-ils?
Les taux changent au fil du temps, se déplaçant plus haut ou plus bas - parfois de façon spectaculaire. Quelques facteurs qui influent sur les taux d'intérêt sont:
- Conditions économiques - lorsque l'économie est forte, les taux tendent à augmenter (tôt ou tard)
- Risque de l'emprunteur - les emprunteurs ayant des scores de crédit élevés ont tendance à obtenir des taux inférieurs
- Caractéristiques du prêt - les prêteurs évaluent tous les aspects d'un prêt pour déterminer les taux, et les prêts à court terme ou les prêts garantis par des garanties ont souvent des taux plus bas
- Désir de faire des prêts ou de recueillir des dépôts - les prêteurs baisseront les taux s'ils sont désireux de prêter, et les banques augmenteront les taux si elles essaient d'attirer plus d'argent à l'institution
Que votre taux change ou non dépend du type de compte que vous utilisez.
- Les économies, les chèques et les taux du marché monétaire peuvent généralement changer à tout moment, mais les changements se font souvent en «morceaux» (par opposition à un changement tous les jours)
- Les taux de prêt peuvent changer si vous avez un taux variable (ou une hypothèque à taux variable ), mais les taux de prêt à taux fixe ne changent pas
- Les taux CD ne changent généralement pas jusqu'à ce que le CD arrive à maturité , mais certains CD ajustent les taux au fil du temps.
Taux de rendement: outre les taux d'intérêt standard, certains investissements ont un taux de rendement (s'ils ne perdent pas d'argent). Un taux de rendement est différent d'un taux d'intérêt coté, car il pourrait ne pas être garanti que vous allez réellement gagner un taux de rendement. Les taux d'intérêt, bien qu'ils puissent changer, peuvent généralement être pris en compte jusqu'à ce qu'un changement publié se produise.