Comment obtenir (et pourquoi vous avez besoin) Couverture de frais de subsistance supplémentaires
Nous entendons souvent parler d'histoires où des gens sont jetés dans la rue après une catastrophe , que ce soit après un incendie dans un immeuble d'habitation pour les locataires; ou pour les propriétaires ou les propriétaires de copropriétés après des dommages matériels massifs causés par des tempêtes ou d'autres risques et catastrophes assurés.
Lorsque vous avez une assurance habitation, copropriété ou locataire, la garantie Frais de subsistance supplémentaires vous empêche d'être «sans abri» ou de vous retrouver à surfer sur le canapé dans vos beaux-parents ou chez vos amis pendant que vous attendez que des réparations soient effectuées.
Voici comment cela fonctionne, et comment obtenir cette couverture.
Définition des frais de subsistance supplémentaires (ALE)
Frais de subsistance supplémentaires est une couverture d'assurance qui peut venir avec les polices d'assurance propriétaire , l' assurance locataire ou propriétaire de condo. La couverture Frais de subsistance supplémentaires vous indemnise lorsque vous êtes incapable de vivre dans votre logement ou votre maison en raison d'une perte ou d'une réclamation assurée pendant que votre maison est en réparation.
Les frais de subsistance supplémentaires vous fourniront de l'argent pour vous permettre de maintenir votre style de vie habituel et vous indemniser pour les frais de subsistance supplémentaires lorsque votre maison est détruite ou inhabitée jusqu'à ce qu'elle soit réparée, ou jusqu'à la limite des frais de subsistance supplémentaires. est atteint sur votre politique.
Comment les frais de subsistance supplémentaires vous aident-ils dans une réclamation?
Outre la couverture réelle qui permet le remboursement financier des dépenses imprévues, la capacité de maintenir votre indépendance et votre vie privée dans votre propre maison temporaire soulage beaucoup de stress dans une situation de réclamations pour vous et votre famille.
Vous aurez la tranquillité d'esprit en sachant que vous ne serez jamais seul à essayer de comprendre où vous resterez en essayant de vous remettre d'une catastrophe majeure.
Quand pouvez-vous réclamer ALE?
Vous ne pouvez revendiquer ALE que si votre maison est devenue inhabitable après une perte causée par un risque couvert par sa police d'assurance .
Parfois, les réparations dans votre maison peuvent vous rendre la vie difficile et vous préférerez peut-être aller à l'hôtel. Ne supposez jamais que cela sera couvert, une compagnie d'assurance doit approuver votre déménagement hors de votre maison en raison des circonstances de réclamation . Certains critères qu'ils utilisent est quand il n'y a pas d'eau courante ou d'électricité. Ce sont des conditions qui peuvent rendre la maison inhabitable.
Les réparations effectuées dans votre sous-sol pendant une semaine après un dégât d'eau ou un refoulement d'égout peuvent ne pas être admissibles. Il y a des cas où la moitié du toit d'un client a été réparée après une tempête, mais comme les dommages n'ont pas beaucoup affecté leur espace de vie et qu'ils avaient de la chaleur, de l'électricité et de l'eau, l'ALE n'a pas été approuvée. Toujours demander avant d'engager des coûts. Chaque compagnie d'assurance évaluera la situation de réclamation et vous indiquera si vous pouvez avoir la couverture dans votre situation.
Comment fonctionne l'ALE?
Les frais de subsistance supplémentaires couvriront l'assuré pour les coûts supplémentaires de la vie qui vont au-delà de leurs coûts normaux à la suite d'une perte couverte par une réclamation d'assurance. La clé ici est que les frais de subsistance supplémentaires se concentrent sur les coûts supplémentaires.
Par exemple, si un locataire paie normalement 500 $ par mois de loyer et que son immeuble est incendié, son propriétaire lui dit de ne pas s'inquiéter de payer le loyer jusqu'à ce que l'appartement soit à nouveau habitable, alors tout de suite, frais de 500 $ pour vivre.
Disons qu'ils trouvent un hébergement temporaire de qualité et d'emplacement semblables, mais parce que c'est meublé, cela leur coûte 900 $ par mois. Leurs frais de subsistance supplémentaires sont de 400 $ dans ce scénario. Pas 900 $.
De même, disons qu'en raison de la situation difficile, le locataire décide de vivre un peu plus luxueusement pendant qu'ils attendent que leur appartement soit prêt, et au lieu de l'appartement de 900 $, ils vont pour l'unité au dernier étage mois. La compagnie d'assurance peut examiner la réclamation et peut être en mesure de déterminer qu'il ne s'agit pas d'un cas où la norme actuelle est respectée et n'accepter de payer que l'équivalent de l'appartement de 900 $. frais de subsistance pendant le mois où les locataires ont été déplacés.
Liste des choses Les frais de subsistance supplémentaires peuvent couvrir une réclamation
Voici quelques exemples de choses qu'une compagnie d'assurance envisagera de payer en vertu de la couverture ALE dans une réclamation, s'il est logique de maintenir votre style de vie:
- Repas de restaurant
- Coûts d'augmentation du kilométrage ou des coûts de transport en raison du nouvel emplacement temporaire
- Coûts pour votre hébergement temporaire, que ce soit une location, un hôtel, un motel ou une chambre dans une pension.
- Coûts de la lessive-Si vous devez envoyer votre linge parce que vous n'avez pas accès à une laveuse et à une sécheuse à votre domicile temporaire, alors il peut être couvert, par exemple
- Les frais de location de meubles pour louer des articles spéciaux auxquels vous avez l'habitude d'être peuvent être couverts et considérés
- Coûts de stockage du contenu dans des circonstances particulières
- Déplacement ou déplacement
- Animaux de compagnie, et plus ...
Parce que les frais de subsistance supplémentaires sont destinés à couvrir la différence entre ce que vous payez normalement et ce que vous devez maintenant payer parce que vous ne vivez pas à la maison, même si les coûts ci-dessus peuvent être couverts par ALE, il y aura toujours une évaluation. autour de la façon dont les coûts que vous réclamez se comparent aux coûts normalement prévus de votre style de vie.
Comme dans l'exemple de la location de locataire, des évaluations similaires seront faites par l'expert en sinistres.
Combien devriez-vous attendre pour être remboursé de ALE dans une réclamation?
Il est facile de se méprendre sur ce qui va réellement vous être versé lorsque vous demandez ALE. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à dépenser toutes sortes d'argent supplémentaire, seulement pour découvrir que vous n'en récupérez que la moitié.
Les bonnes nouvelles sont que la plupart des compagnies d'assurance ont de grands réseaux et ressources pour vous aider à trouver une maison ou une location semblable à la vôtre, et des conditions assez proches de ce que vous avez vécu.
L'expert en sinistres vous proposera généralement des options qui répondront à vos limites d'AEA, et sera en mesure de discuter de la durée de votre couverture pour les frais de subsistance supplémentaires. Parce que ALE a une limite dans la plupart des circonstances, vous ne voulez pas manquer d'argent pour couvrir vos dépenses, c'est pourquoi il est bon de demander à votre expert en assurance spécifiquement sur la durée que vous pouvez espérer être couvert pour alors qu'il y a des réparations à faire chez vous .
Quelle est la limite de l'ALE sur une police d'assurance?
Selon votre formulaire de politique et le type de politique, la limite sur ALE est habituellement:
- Environ 30 pour cent de la limite d'habitation est conforme aux politiques standard du propriétaire ,
- Environ 50% des biens personnels ou du contenu assuré sont inclus dans les polices de condos
- Environ 30% des biens personnels ou du contenu se limitent à une police de locataire standard.
Ce ne sont que des exemples de ce à quoi vous pouvez vous attendre en tant que limite d'ALE standard. La clé ici est de connaître votre limite que vous pouvez trouver sur la page Assurance DEC de votre police ou dans le libellé.
Il existe des polices avec des limites plus élevées, et les compagnies d'assurance peuvent décider d'augmenter les limites de l'ALE en fonction de leurs propres critères.
Vous devriez toujours vous renseigner auprès de votre représentant d'assurance au sujet de la couverture de l'ALE et décider si cela suffira à couvrir vos coûts si vous devez quitter votre domicile pendant une période prolongée pendant que les réparations sont effectuées.
Exemple de remboursement des frais de restaurant et de remboursement des frais de subsistance supplémentaires
Les frais de restaurant sont une dépense commune de l'ALE qui est mal comprise. Vous devriez toujours demander à votre expert comment ces frais seront remboursés et quel montant ils considèrent raisonnable par repas. Les compagnies d'assurance ont généralement une ligne directrice sur ce qu'elles sont prêtes à rembourser en moyenne. Lorsque vos factures sont conformes à cette norme, vous n'aurez pas de problème, si elles sont au-dessus de la norme, votre demande sera examinée de plus près et vous devrez peut-être prouver vos pertes réelles et vos coûts avant d'être payé. Cela va au-delà de la simple remise d'un reçu, cela inclut la preuve de ce que vous dépensez habituellement pour la nourriture, puis la preuve que les coûts du restaurant que vous payez sont raisonnables par rapport à votre style de vie. Vous pouvez également demander à votre expert en sinistres des frais d'alcool qui seront payés dans le cadre de ces factures de restaurant. Vous seriez surpris du nombre de personnes qui pensent que leur facture sera payée, mais seulement des portions seront payées.
Par exemple, Mary et Joe apprécient la nourriture gastronomique. Joe est un excellent chef et, habituellement, conserve des viandes et des fruits de mer de haute qualité et crée de bons repas tous les jours. Mary et Joe sont mis en place par la compagnie d'assurance dans une maison de location avec une cuisine complète. Ils sortent à dîner plusieurs fois et ensuite soumettre les reçus à la compagnie d'assurance pour le remboursement. La compagnie d'assurance remet en question les factures, citant que les repas sont tous plus de 200 $, et c'est au-delà de leur allocation normale pour les frais de subsistance supplémentaires. Joe explique, ils aiment bien manger et sont habitués à la cuisine haut de gamme dans leur maison. L'expert savait cela à propos de ces clients et c'est pourquoi ils les ont mis dans une maison très bien meublée avec d'excellents équipements de cuisine. Malheureusement, l'explication de Joe de leurs frais de subsistance supplémentaires ne s'additionne pas dans ce cas. Les clients ont reçu toutes les mêmes commodités qu'ils avaient à la maison. Manger à leurs restaurants préférés n'était pas une dépense supplémentaire de vie causée par la réclamation ou le déplacement. Dans ce cas, la compagnie d'assurance avait le droit de payer l'allocation alimentaire habituelle à la norme de ce qui dépasserait ses achats d'épicerie habituels. Joe et Mary étaient déboursés parce qu'ils avaient mal compris la couverture.
4 façons de s'assurer que vous obtenez le maximum de prestations payées pour ALE dans une réclamation
- Soyez prêt à fournir des reçus pour toutes vos dépenses
- Documentez comment les dépenses sont une augmentation par rapport à vos dépenses normales
- Fournir une preuve de vos dépenses normales à utiliser comme un point de comparaison pour la compagnie d'assurance au cas où ils remettent en question des choses
- Obtenez une autorisation écrite pour les dépenses spéciales de la compagnie d'assurance pour éviter les malentendus
Il n'y a rien de mal à vous amuser et à essayer de tirer le meilleur parti d'une situation difficile, c'est juste important de savoir ce que vous obtiendrez réellement. En cas de doute, demandez toujours à votre expert pour vous expliquer comment les choses seront couvertes afin de ne pas finir par payer la facture.