Comment fonctionne une police d'assurance habitation et ce qui est couvert?
L'assurance habitation est un contrat conçu pour vous protéger en tant que propriétaire contre les pertes soudaines et accidentelles. La police d'assurance habitation est un contrat entre le propriétaire, aussi connu comme l'assuré, et la compagnie d'assurance.
Le contrat crée un accord qui, en échange de la prime payée par le propriétaire du logement, la compagnie d'assurance indemnisera le propriétaire pour les dommages inattendus, soudains et / ou accidentels ou les catastrophes qui se produisent à la maison, et / ou le contenu de la maison, comme convenu dans le libellé de la politique.
L'assurance habitation protège les biens d'un propriétaire et garantit qu'une perte, un risque ou une catastrophe couverte ne les laissera pas en difficulté financière. Que vous cherchiez à souscrire une assurance en tant que propriétaire pour la première fois , à vous référer à l'information pour vous assurer d'obtenir le meilleur rapport qualité-prix ou à chercher de l'aide pour comprendre votre police, voici quelques notions de base sur l'assurance habitation.
Comment fonctionne l'assurance des propriétaires?
Votre police d'assurance est un contrat qui accepte de vous couvrir pour les risques spécifiés ou les risques qui peuvent vous causer des pertes financières.
En échange d'une prime (le montant d'argent que vous paierez pour votre contrat), la police d'assurance stipule que la compagnie d'assurance vous indemnisera pour les pertes décrites et détaillées dans votre police d'assurance habitation.
Tous les termes et conditions de votre police dictent ce qui est couvert, comment une réclamation sera payée, et ce qui est exclu ou limité. Vous pouvez trouver les informations de couverture de base de votre contrat d'assurance sur la page Déclaration de votre police d'assurance .
Le contrat de police d'assurance définit clairement les définitions et les limites spéciales pour vous permettre de savoir à quoi vous attendre en tant que titulaire d'une police d'assurance.
Combien coûte l'assurance habitation?
De nombreux facteurs déterminent le coût de l'assurance habitation. Selon les statistiques, le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 132 $ par année et le coût moyen de l'assurance locataire est de 190 $ par année, selon l'Insurance Information Institute. Ce ne sont que les moyennes. Le coût peut varier en fonction des trois facteurs suivants:
- Vos renseignements personnels, y compris votre âge, profession, si vous avez des antécédents d'assurance, votre cote de crédit, si vous appartenez à des organisations qui ont des régimes d'assurance collective ou des rabais, votre style de vie et l'utilisation de votre maison.
- Les informations relatives à l'emplacement de votre maison, l'expérience de perte dans la région où se trouve votre maison et les facteurs de risque anticipés sur l'endroit où votre maison est en situation physique impactent les taux d'assurance.
- Les détails de votre maison, y compris les rénovations, l'année de construction et les matériaux utilisés dans la construction de votre maison ainsi que toute sécurité supplémentaire que vous avez à votre domicile.
Votre historique d'assurance personnelle et vos renseignements permettent habituellement d'ajouter des rabais à une police. Ainsi, même si vous comparez le prix d'assurance de deux maisons identiques l'une à côté de l'autre, le prix pourrait être différent si les propriétaires situations personnelles.
L'assurance habitation vaut-elle le coup?
L'assurance habitation fournit aux personnes qui possèdent leur maison une ressource précieuse pour protéger leur investissement et leur stabilité financière si une situation survient en cas de dommages soudains et accidentels à votre propriété ou à votre maison. Il vous protège également en vous fournissant une assurance responsabilité civile résultant de votre accession à la propriété, ou même de vos actions et de vos activités en tant que particulier dans le monde entier .
Combien d'assurance habitation avez-vous besoin?
Votre assurance habitation doit avoir une couverture suffisante pour vous fournir une compensation pour les pertes financières dans 4 grandes catégories.
- La valeur de votre structure ou bâtiment. Aussi connu comme la valeur assurée du logement . Cela n'inclut pas le coût de la terre.
- La valeur pour remplacer votre contenu ou vos biens personnels . Les «biens personnels» englobent les choses qui ne font pas partie de la structure - les choses que vous avez apportées avec vous lorsque vous avez emménagé dans la maison ou les meubles et autres biens que vous avez achetés et conservés chez vous.
- Coût des frais de subsistance supplémentaires. Ce sont des dépenses que vous encourez à la suite d'une réclamation si vous étiez incapable de vivre dans votre maison en raison d'une perte couverte ou d'un péril assuré pendant que la compagnie d'assurance répare votre maison lorsqu'elle est invivable. Une maison est invivable quand il n'y a pas d'eau courante ou d'électricité, ou quand il y a destruction qui rend impossible de vivre à la maison pendant les réparations. Chaque compagnie d'assurance peut définir cela différemment ou évaluer la nécessité de déménager au cas par cas.
Une police d'assurance habitation est une police d'assurance. Le coût de l'assurance est basé sur la valeur de votre maison, ou la valeur du logement assuré pour l'assurance habitation.
Le coût de l'assurance est basé sur la valeur de votre contenu pour l' assurance locataire ou les politiques de condo .
Les frais de subsistance supplémentaires sont généralement un pourcentage de la couverture primaire, et la couverture de la responsabilité vient comme base, mais peut être augmentée en fonction de vos besoins personnels.
Autres couvertures d'assurance habitation
Il existe d'autres couvertures qui peuvent être incluses dans les polices d'assurance habitation , par exemple une police propriétaire inclura également des structures supplémentaires en pourcentage du montant du bâtiment. Pour vous donner un aperçu, voici les sections de base sur lesquelles vous devriez vous concentrer pour déterminer la couverture d'assurance habitation dont vous avez besoin.
Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées par endossement si vous avez besoin de plus de couverture que ce qui est inclus dans le forfait d'assurance habitation . Les polices d'assurance habitation ont généralement des restrictions spéciales sur certains articles, comme les bijoux; Si, après avoir examiné les restrictions spéciales de votre police, vous vous assurez que la propriété est couverte, vous pouvez décider d' ajouter un avenant d'assurance .
Dommages causés par l'eau et assurance habitation
Les dégâts d'eau sont une couverture difficile quand il s'agit d'assurance habitation. Certains dégâts d'eau sont couverts , et certaines couvertures peuvent être ajoutées par endossement , comme une couverture de secours d'égout; Les autres couvertures de dégâts d'eau sont exclues . Lors du choix d'une police d'assurance habitation, assurez-vous de vous renseigner sur les différents types de dommages causés par l'eau qui sont inclus dans votre police et de déterminer ceux auxquels vous pouvez ajouter une protection par avenant facultatif. Les dégâts d'eau constituent un risque croissant en raison de l'évolution des conditions météorologiques et des infrastructures vieillissantes.
Qui est couvert par une politique de propriétaire?
Dans votre police d'assurance, il y a une définition de l'assuré. Selon cette définition, vous trouverez généralement la description de qui est couvert par votre police d'assurance. La police précise habituellement que l'assuré désigné et son conjoint ou partenaire domestique (par le biais du droit commun ou du mariage) sont considérés comme assurés en vertu de la police. Parallèlement à cela, les enfants à charge de l'assuré tout en vivant à la maison peuvent également être inclus.
Qui n'est pas couvert par une police d'assurance habitation?
L'aide domestique, les proches non inclus dans la définition de l'assuré, les hôtes temporaires et les colocataires ne sont pas inclus ou couverts par une police d'assurance habitation car ces personnes ne rentrent pas dans la définition de l'assuré.
Assurance si vous louez votre maison
Si vous louez votre maison et ne la possédez pas, que ce soit une maison, un appartement ou un condo, alors vous avez besoin d'une assurance locataire .
Si vous louez votre maison
L'assurance habitation vise à assurer l'utilisation d'une maison comme résidence principale. Si vous louez votre maison, une police d'assurance habitation n'est pas la bonne option pour vous, et vous ne pouvez pas être assuré si vous avez une réclamation qui survient pendant que la maison est louée.
Accueil Activité commerciale et assurance habitation
Si vous utilisez votre maison pour les affaires, vous devriez parler à votre compagnie d'assurance pour savoir s'ils peuvent ajouter un avenant pour les affaires à domicile. L'assurance habitation n'est pas destinée à couvrir l'utilisation commerciale, donc l'utilisation de votre maison pour affaires et ne pas mentionner à la compagnie d'assurance pourrait rendre votre couverture nulle et non avenue. Ne pas signaler les modifications apportées à une police d'assurance habitation ou à votre situation personnelle peut entraîner l'annulation de votre contrat par la compagnie d'assurance.
(En savoir plus sur les raisons qu'une compagnie d'assurance pourrait annuler votre politique ici .)
Il existe de nombreux avenants ou des plans qui pourraient vous convenir mieux qu'une politique propriétaire standard lorsque vous avez une activité commerciale. Même les situations où vous utilisez votre maison pour l'hébergement Airbnb ou le partage de la maison pourrait être un problème, mais discuter de votre situation avec votre assurance habitation peut vous fournir des solutions qui vous aideront à obtenir la bonne couverture.
Assurance habitation pour les propriétaires de copropriétés ou de coopératives
Si vous possédez un condo ou une coopérative, vous n'avez pas besoin d'une assurance habitation; Vous avez besoin d'une assurance de copropriété ou de copropriété parce que les condos et les coopératives tiennent compte de la plupart des circonstances particulières qui existent lorsque vous ne possédez qu'une seule unité d'un immeuble ou que vous partagez une coopérative. Par exemple, une couverture qui est propre à un propriétaire de condominium mais qui ne serait pas incluse dans une police d'assurance habitation est une évaluation des pertes ou une assurance éventuelle .
Quels "périls" sont couverts par une police d'assurance habitation?
Lorsque vous achetez une police d'assurance habitation, vous avez la possibilité de choisir le type de couverture que vous voulez . Il existe deux concepts de base de couverture dans une police d'assurance habitation:
- Perils ouverts
- Perils nommés
Comprendre ces deux concepts permet de montrer la différence dans le niveau de couverture que vos différentes options en matière de police d'assurance peuvent vous offrir, car elles présentent des différences significatives de niveaux de couverture:
- Une police Open Perils vous couvre pour tous les risques sauf s'ils sont exclus.
- Une police Named Perils ou Specified Perils vous couvre pour des risques très limités. Les risques sont généralement limités à 16 «catastrophes» de base qui pourraient vous arriver, mais après cela, tout le reste n'est pas couvert. Certaines polices peuvent offrir une couverture moindre, comme le formulaire HO-1.
Assurez-vous et demandez si la police que vous achetez couvre les risques en péril sur la structure du logement assuré et sur le contenu, ou seulement sur le logement assuré. Cela fait une différence dans ce que vous êtes payé dans une réclamation.
Comment une police d'assurance habitation payer dans une réclamation ?
La base du règlement des sinistres énumérés dans votre police d'assurance vous indiquera ce à quoi vous pouvez vous attendre dans une réclamation en ce qui concerne l'indemnisation. Les deux formes fondamentales d'indemnisation dans une réclamation sont:
- Valeur de rachat réelle: Il s'agit du coût de remplacement, moins la dépréciation. Cela signifie que vous ne recevrez pas assez d'argent pour remplacer la maison ou les articles si la base de règlement des réclamations est la valeur de rachat réelle. C'est la forme la moins souhaitable de règlement des réclamations.
- Coût de remplacement: Le coût de remplacement vous fournit une compensation pour le remplacement des articles assurés dans la perte. Découvrez si cela s'applique à votre bâtiment et son contenu. Cela vous permet de remplacer ce que vous avez perdu après une réclamation et de revenir à l'endroit où vous étiez avant la perte puisque vous aurez l'argent à remplacer.
Il est important de lire le libellé de votre police au sujet du règlement des sinistres lorsque vous obtenez une police d'assurance habitation pour vous assurer de bien comprendre les dispositions du contrat, les exclusions et les limites.
Qu'est-ce qu'un «formulaire de police d'assurance habitation» et qu'est-ce que cela signifie?
Lors de l'obtention de devis pour les polices d'assurance habitation, il est important de savoir quelle police vous est cité. Un formulaire de police décrit le type de couverture dans le «paquet» d'assurance que vous achetez. Les principales différences dans le formulaire de politique seraient dans le règlement des sinistres, ainsi que dans le nombre de risques couverts. Par exemple, un risque ouvert ou toute forme de politique de risque comme un HO-3 aura beaucoup plus de couverture qu'un HO-2, mais les deux sont des polices d'assurance habitation. C'est la forme qui fait la différence, c'est ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous devez faire une réclamation.
Exemples de différents types de «formulaires de politique» pour les propriétaires
| HO-1: Politique de couverture limitée |
| HO-2: Politique de base couvrant uniquement les risques énumérés |
| HO-3: Fournit une couverture plus étendue couvrant tous les risques sauf si elle est exclue |
| HO-8: Souvent utilisé pour les maisons plus anciennes, il contient une base réelle de règlement des sinistres, ce qui signifie qu'une valeur dépréciée est versée dans une réclamation - ce n'est pas suffisant pour remplacer |
| HO-4: Politique d'assurance des locataires |
| H0-6: Police d'assurance de condo |
Politiques d'assurance habitation et habitation spécialisée à valeur élevée
Les maisons de grande valeur, les maisons historiques et les maisons ayant des caractéristiques spéciales peuvent être admissibles à une assurance habitation haut de gamme. Si vous avez une maison de grande valeur ou de construction et de qualité supérieures à la moyenne, vous voudrez peut-être vous tourner vers un assureur spécialisé de grande valeur. L'assurance habitation de haute valeur offre la couverture la plus large disponible, mais a un coût élevé.
Les avantages peuvent comprendre la pleine valeur de remplacement, sans obligation de remplacer les polices (options d'encaissement), la couverture des règlements, de plus grandes indemnités pour frais de subsistance supplémentaires et couverture pour les limites supérieures de bijoux, beaux-arts, antiquités ou articles remplacés en raison de leur nature inhérente. Ces types d'articles ne sont pas couverts facilement sur une politique de la maison standard en raison des limites et des exclusions.
Est-ce que tous les propriétaires doivent avoir une police d'assurance habitation?
Non, tous les propriétaires n'ont pas à avoir une police d'assurance habitation. Toutefois, si vous avez un prêt ou une hypothèque et que vous ne possédez pas entièrement votre maison, le prêteur hypothécaire peut exiger que vous ayez une assurance habitation parce qu'il veut protéger l'argent qu'il vous a donné dans le cadre du prêt. Ils peuvent vous demander de fournir un cartable d'assurance avant d'accorder votre prêt hypothécaire ou votre prêt.
Lignes directrices de la police d'assurance habitation: vérifiez toujours vos propres modalités et conditions
Il est toujours préférable d'avoir une discussion avec votre représentant d'assurance sur la façon dont les réclamations fonctionnent avec votre police d'assurance, car les conditions varient d'un assureur à l'autre.
Vous pouvez comparer l'assurance habitation ou les coûts d'assurance locataire pour chaque état à l'Insurance Information Institute.