Avez-vous besoin de plus de couverture d'assurance du propriétaire?
Types de politiques du propriétaire
Les polices de la plupart des propriétaires couvrent les pertes causées par le feu, les dommages causés par les tempêtes et les autres dangers désignés.
Selon votre couverture, votre police paie pour les réparations, la perte d'utilisation, les réclamations en responsabilité, les paiements médicaux et plus encore. Il existe différents types de polices d'assurance qui couvrent différents types de pertes, y compris la couverture de base, large et spécial (tous les périls). Ces polices paieront les pertes en fonction de la valeur réelle pour remplacer votre maison et vos possessions moins la dépréciation ou la valeur du coût de remplacement (le coût réel du remplacement de votre maison ou de vos biens jusqu'à la limite de votre police moins l'amortissement). Que vous receviez un paiement réel de valeur en espèces ou un paiement de coût de remplacement dépendra du type de politique du propriétaire que vous avez.
Il existe plusieurs types de politiques pour les propriétaires. Certains des plus communs incluent:
- HO-1 : C'est la politique du propriétaire de base. Il ne couvre que les risques spécifiquement nommés dans la politique.
- HO-2 : Le HO-2 est destiné aux maisons mobiles et couvre les risques spécifiques mentionnés dans la police tant pour la structure que pour le contenu.
- HO-3 : Le HO-3 est une police d'assurance habitation très populaire et protège contre tous les périls sauf ceux qui sont spécifiquement exclus. Cette politique est une forme plus large d'assurance habitation et fournit une couverture plus complète.
- HO-4 : Le HO-4 est la police d'assurance de votre locataire . Cette stratégie protège uniquement le contenu plutôt que la structure. Il ne couvre que les risques spécifiques qui sont nommés dans la politique.
- HO-6 : Une police HO-6 offre une couverture d'assurance pour les copropriétés ou les coopératives . Vous êtes protégé contre les pertes découlant des risques couverts dans la police pour la partie de la structure que vous possédez.
- HO-8 : Fournit une couverture de base pour les maisons plus anciennes pour la valeur de rachat réelle moins l'amortissement. Ces politiques n'offrent normalement pas une option de coût de remplacement intégral. C'est une politique de «nom des périls».
Exclusions de la police d'assurance-habitation typique
Vous devriez examiner attentivement la langue de tous les polices de votre propriétaire, y compris la page des déclarations et de prendre note des types de pertes qui sont exclues dans votre politique. Les exclusions typiques du propriétaire incluent les pertes de:
- Inonder
- Équipement de bureau
- Tremblements de terre
- Propriété personnelle précieuse
- Actifs futurs
- Dommages causés par la guerre
- la pollution
- Accident nucléaire
- Dommages intentionnels
- L'usure normale
- Défauts de construction
- Véhicules garés sur votre propriété
- Pipes congelées
- Vandalisme
- Propriété des locataires
- Animaux et autres animaux sur votre propriété
Ce n'est pas une liste complète des exclusions du propriétaire, mais juste quelques-unes des plus communes. Même si un risque peut ne pas être couvert par la police d'un propriétaire, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être protégé contre ce type de pertes. Dans de nombreux cas, vous pouvez approuver la politique de votre propriétaire avec quelque chose appelé un avenant de police.
Avenants de police (avenants) pour la protection supplémentaire
Un avenant de police (également appelé avenant) ajoute une couverture pour les risques qui ne figuraient pas initialement dans votre police. Un avenant de police fournira la couverture supplémentaire dont vous avez besoin, moyennant une prime supplémentaire. Vous avez également la possibilité d'acheter une police d'assurance spécialisée si une approbation ne peut être ajoutée à la politique de votre propriétaire. Certaines polices spécialisées comprennent l' assurance pour animaux de compagnie , l' assurance bateau, l'assurance tremblement de terre et l' assurance contre les inondations (l' assurance contre les inondations est offerte uniquement par le Programme national d'assurance contre les inondations et ses assureurs privés autorisés).
Les avenants d'assurance du propriétaire à considérer
Voici quelques ajouts que vous voudrez peut-être faire à l'assurance de votre propriétaire:
- Tremblement de terre : Votre maison est seulement assurée contre les dommages causés par le tremblement de terre si vous avez ajouté l'approbation de tremblement de terre à la politique de votre propriétaire. L'approbation du tremblement de terre paiera pour les réparations de votre maison et d'autres structures non attachées à votre maison (comme un garage) après un tremblement de terre. Il peut également payer pour les coûts d'apporter votre maison aux codes du bâtiment en vigueur et pour d'autres dépenses encourues telles que l'enlèvement des débris.
- Inflation Guard : Nous comprenons tous les coûts de l'inflation et leurs effets sur nos livres de poche. Si vous assurez votre maison pour le prix que vous avez payé, il pourrait ne pas suffire de remplacer votre maison si une perte totale devait survenir. C'est où un endossement de garde d'inflation à la politique de votre propriétaire peut aider. Le montant de la couverture est automatiquement augmenté chaque année pour suivre l'inflation.
- Refoulement d'égout : Un refoulement d'égout peut causer des dégâts d'eau coûteux qui sont difficiles à réparer et peuvent également présenter un risque pour la santé pour vous et votre famille. Ce n'est pas un avenant coûteux à ajouter à la politique de votre propriétaire, qui coûte parfois aussi peu que 40 $ ou 50 $ par année. Vérifiez auprès de votre assureur ou agent d'assurance pour obtenir le coût spécifique d'ajouter cette approbation à votre politique.
- Propriété personnelle : Si vous avez des objets de valeur en dehors de l'inventaire normal du ménage, tels que des bijoux, de l'électronique, des ordinateurs ou des œuvres d'art; vous voudrez peut-être planifier ces articles pour vous assurer que vous pouvez remplacer ces articles à leur pleine valeur en cas de perte. Une politique de propriétaire standard fixe une limite de dollars pour les articles tels que les bijoux qui peuvent ne pas suffire à les remplacer complètement en cas de perte.
- Coût de remplacement des biens personnels: L'avenant du coût de remplacement des biens personnels paie le coût de remplacement de vos biens personnels sans amortissement en cas de perte couverte.
- Approbation d'affaires à la maison : De plus en plus de propriétaires exploitent maintenant des entreprises à domicile et ont besoin d'une assurance commerciale pour une entreprise à domicile non prévue dans la politique d'un propriétaire de base pour couvrir l'équipement et la responsabilité juridique. L'approbation de l'entreprise à domicile ajoutera cette couverture à votre police et a généralement des limites de 50% de la couverture de votre résidence principale.
- Approbation de motomarine : Vous pouvez ajouter un avenant de police d'approbation de motomarine qui ajoutera la couverture pour n'importe quel bateau que vous possédez ou employez. Il vous protège contre les dommages qui se produisent pendant la navigation, lorsque le bateau est amarré, la protection de la responsabilité et les frais médicaux associés à un accident de bateau.
- Protection contre le vol: la protection contre le vol offre une protection contre le vol pour vos biens personnels. Différents types de cette approbation sont disponibles en fonction du type de police d'assurance que vous avez. Vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance pour voir quel type de couverture de vol est disponible.
- Approbation des lieux de résidence secondaire : Cette approbation ajoute une couverture à la politique de votre propriétaire pour une maison de vacances. L'achat de l'avenant peut être une option moins coûteuse que l'achat d'une police distincte pour une résidence secondaire.
- Approbation des blessures personnelles : Un avenant pour blessures corporelles ajoute une protection à la police d'assurance de votre propriétaire pour des motifs tels que: arrestation injustifiée, expulsion injustifiée, calomnie, diffamation, responsabilité légale et corporelle et autres types de blessures corporelles nuisibles mais non physiques. des dommages au corps.
Réflexions finales et considérations
Bien que l'ajout de couverture supplémentaire à la police de votre propriétaire par le biais des avenants peut vous coûter une prime supplémentaire; cela peut valoir la peine à long terme. Lorsque survient une catastrophe, vous n'avez pas un moment à perdre pour réparer votre maison et vivre. Vous devrez peser les risques et déterminer si vous avez besoin de plus d'assurance habitation que vous avez dans votre police existante. Ce n'est pas une mauvaise idée de consulter un professionnel de l'assurance et d'examiner vos options. Il peut être aussi simple que d'obtenir une politique de propriétaire plus complète. Cela dépendra de vos propres circonstances et besoins. Pour tous vos besoins d'assurance, c'est une bonne idée de faire une vérification d'assurance au moins une fois par an pour vous assurer que vous êtes correctement couvert contre les pertes inattendues.