Comment l'employeur correspond au travail et comment les maximiser
Comment l'employeur correspond au travail
Lorsque votre employeur offre une forme de jumelage d'employeur sur les cotisations versées à son régime de retraite, il dit essentiellement qu'il va égaler, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, le montant que vous versez. Donc, si vous décidez de ne pas participer au régime de retraite de votre employeur, votre employeur n'aura pas à verser de cotisations en votre nom. Si vous établissez des retenues à la source pour financer le régime, votre employeur contribuera également à votre compte - il s'agit essentiellement d'argent gratuit tant que vous continuez à cotiser et que vous avez entièrement acquis.
Comment fonctionne l'employeur pour jumeler les calendriers d'acquisition
Qu'est-ce que l' acquisition signifie? Plus de plans de match d'employeur viennent avec un programme d'acquisition comme une incitation pour rester employé avec l'entreprise. Alors que votre employeur commencera à faire correspondre vos cotisations (selon leur plan) au moment où vous faites votre première contribution, vous n'avez probablement pas de droits immédiats sur cet argent apparié.
Le calendrier d'acquisition des droits de votre société déterminera la date à laquelle vos droits seront entièrement acquis ou pourra revendiquer la pleine propriété de ces correspondances et de leurs revenus. La plupart des calendriers d'acquisition ont une durée de plusieurs années avant que vous ne soyez entièrement ou entièrement acquis, et de nombreux calendriers prévoient une acquisition partielle qui augmente au fur et à mesure que chaque année passe.
Par exemple, votre entreprise peut avoir un calendrier d'acquisition de cinq ans après lequel vous n'êtes plus investi (0%) après votre première année d'emploi, mais après 25%, vous êtes investi à 25% et après l'année trois, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous atteigniez 100%.
Horaires de match communs de l'employeur
Même si un employeur peut déterminer les limites de son programme de jumelage, le jumelage le plus courant est de 50% jusqu'à 6% de votre salaire, ce qui signifie que pour chaque dollar versé, l'employeur versera 50 cents, mais seulement jusqu'à la limite de 6% du salaire de cet employé. Cela signifie effectivement que si un employé maximise les cotisations de son employeur, les cotisations de son employeur seront égales à 3% du salaire de l'employé. C'est comme obtenir une augmentation de 3% et économiser immédiatement l'argent supplémentaire de chaque chèque de paie dans un compte fiscalement avantageux!
Mais certains employeurs offrent d'autres horaires de match, comme sur ce qu'on appelle le match Safe Harbor , après les dispositions d'un plan Safe Harbor 401 (k). Ce match correspond généralement à 100% jusqu'à 3%, puis à 50% entre 3% et 5%. Avec ce match, un employeur pourrait égaler dollar pour dollar jusqu'à 3% du salaire de l'employé les 50 cents sur le dollar pour tout ce qui dépasse 3% et moins de 5% de leur salaire total.
Comment calculer un match d'employeur
Supposons que votre employeur offre le jumelage le plus courant et qu'il corresponde à 50% des premiers 6% de votre salaire total que vous versez. Disons encore que votre revenu brut pour une période de paie est de 3000 $. Si vous contribuez 6% de votre salaire brut, votre contribution 401 (k) serait de 180 $ par chèque de paie (calculé comme 6% multiplié par 3000 $). Puisque votre employeur correspond à la moitié (50%) de votre contribution de 180 $, il ajoutera 90 $ de plus à votre régime 401 (k). Entre les deux contributions, la vôtre et celle de vos employeurs, vous n'avez contribué que 270 $ en économisant vraiment 180 $ (180 $ + 90 $). Pour ajouter à cela, si vos déductions sont avant impôts (et non pas Roth 401 (k)), vous avez également économisé sur les taxes que vous auriez payées sur ces 180 $. Aucune autre opportunité d'investissement n'existe avec un tel taux de rendement instantané et garanti que ce match d'employeur 401 (k).
Comment maximiser votre match employeur
Si votre employeur offre un programme d'appariement 401 (k), l'un de vos premiers objectifs financiers devrait être de maximiser ce jumelage pour épargner - et gagner - autant d'argent que vous le pouvez pour la retraite. Pour maximiser votre match d'employeur, c'est-à-dire pour obtenir autant que vous le pouvez, vous devriez commencer à contribuer au moins à la limite. Si votre employeur offre le match Safe Harbor, par exemple, alors vous devez contribuer au moins 5% de chaque salaire à votre 401 (k) pour vous assurer que vous obtenez autant d'argent de l'employeur gratuit que vous êtes admissible.
À la fin, un match acquis est comme gagner dans un casino chaque fois que vous jouez. Pourquoi faire autre chose avec votre argent? Prenez l'argent gratuit seulement un match 401 (k) fournit.