Qu'est-ce qu'un historique de crédit?
Votre historique de crédit est un enregistrement des comptes de crédit que vous avez détenus avec des détails sur ces comptes, y compris: le type de compte, votre responsabilité sur le compte (par exemple, si vous étiez coemprunteur), la limite de crédit ou le montant du prêt , le solde actuel, le paiement minimum, si vous avez été en retard au cours des sept dernières années, et le statut du compte courant.
Dans votre historique de crédit, vous trouverez les noms des entreprises qui ont récemment demandé votre dossier de crédit, par exemple, parce que vous avez demandé un crédit ou parce qu'ils veulent vous vendre un produit ou un service.
Les erreurs de crédit importantes qui sont dans les dossiers publics sont incluses dans vos antécédents de crédit. Cela inclut la faillite, la forclusion, la reprise de possession et les jugements de poursuite.
Vos antécédents de crédit n'incluent pas des choses comme votre sexe, votre revenu ou si vous recevez une aide gouvernementale.
Vous pouvez vérifier votre historique de crédit
Votre historique de crédit est compilé en un seul document connu sous le nom de rapport de crédit .
Les entreprises qui maintiennent votre rapport de crédit sont connues comme des agences d'évaluation du crédit ou des bureaux de crédit. Il existe trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis: Experian, Equifax et TransUnion.
Vous avez le droit de consulter votre historique de crédit auprès de chaque bureau de crédit. En fait, le gouvernement vous donne le droit de voir votre rapport de crédit gratuit de chaque bureau de crédit une fois par année, chaque année.
Obtenez votre rapport de crédit annuel gratuit par AnnualCreditReport.com. Certains états vous donnent également le droit à un rapport de crédit gratuit chaque année. Si vous résidez dans l'un de ces états, vous obtenez deux rapports de crédit gratuits chaque année.
Si vous avez déjà commandé vos rapports de crédit annuels pour cette année, vous pouvez acheter un rapport de crédit unique ou 3-en-1 auprès des trois bureaux de crédit.
Informations négatives dans votre historique de crédit
Si vous faites quelque chose de mal, comme tomber en arrière sur le paiement par carte de crédit pendant 30 jours ou plus, il va sur vos antécédents de crédit. Les prêteurs et autres entreprises qui vérifient vos antécédents de crédit voient ces éléments négatifs et peuvent les utiliser contre vous lorsque vous demandez une carte de crédit, un prêt ou un autre service à base de crédit.
La plupart des informations négatives restent dans votre historique de crédit pendant sept ans. L'exception est la faillite, qui peut rester dans votre historique de crédit pendant 10 ans. Alors que les dossiers publics comme la faillite et la forclusion sont retirés de vos antécédents de crédit après la limite de temps de rapport de crédit s'épuise, ils restent toujours dans le dossier public avec votre cour locale pour une durée indéterminée.
Effacer les erreurs d'historique de crédit
Vous avez droit à un rapport de crédit précis. Si votre historique de crédit contient des erreurs, vous pouvez les supprimer en écrivant au bureau de crédit qui signale l'erreur ou à l'entreprise qui a signalé l'erreur au bureau de crédit.
Dans les deux cas, une enquête est nécessaire et le bureau de crédit doit supprimer l'erreur si l'enquête revient en votre faveur.
Si vous avez des documents qui réfutent l'erreur, assurez-vous d'envoyer des copies pour faciliter le processus d'enquête. Par exemple, envoyez une copie d'un chèque annulé montrant qu'un émetteur de carte de crédit a reçu un paiement en temps opportun.
Jumpstart votre historique de crédit
Si vous venez d'avoir 18 ans ou si vous n'avez jamais eu de crédit, vous n'avez probablement pas d'historique de crédit. Même si vous êtes légalement en mesure d'obtenir une carte de crédit ou un prêt à 18 ans, vous devriez attendre pour créer des antécédents de crédit jusqu'à ce que vous ayez un emploi avec un revenu stable. (Voir Comment se qualifier pour une carte de crédit .) Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de demander votre revenu avant de vous donner une carte de crédit et le revenu vous aidera à rembourser tout solde que vous facturez.
Établir un historique de crédit pour la première fois peut être difficile parce que peu de créanciers sont disposés à donner une carte de crédit à un premier temporisateur. Pourtant, il existe quelques cartes de crédit pour les personnes dans cette situation exacte. Rechercher des cartes de crédit pour étudiants ou des cartes pour les personnes sans antécédents de crédit .
Une fois que vous avez une carte de crédit, construisez votre historique de crédit en faisant de petits achats et en payant votre facture à temps et en entier chaque mois.
Conseils pour réparer un mauvais dossier de crédit
Avoir un bon historique de crédit est important car cela vous permet de garder de bons taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les prêts. Vous obtenez de meilleurs taux d'assurance, payez moins (ou pas) de dépôts sur les services publics, et vous avez plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Si vous avez déjà commis des erreurs qui affectent votre historique de crédit, vous pouvez les réparer . Bien que vous ne puissiez pas nécessairement supprimer des informations précises et négatives de votre historique de crédit avant 7 ans (10 pour la faillite), vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre crédit. Ce sont quelques choses que vous pouvez faire.
- Rembourser les soldes en souffrance comme les radiations et les recouvrements de dettes.
- Réduire les soldes élevés à moins de 10% à 30% de la limite de crédit.
- Rembourser les prêts.
- Avoir quelques comptes actifs et positifs sur votre rapport de crédit.
- Appliquer pour une carte de crédit sécurisée si vous ne pouvez pas obtenir une approbation pour une autre carte de crédit.
Toujours garder à l'esprit que toute transaction financière a le potentiel d'aider ou de nuire à vos antécédents de crédit. Surveillez vos antécédents de crédit tout au long de l'année pour vous assurer que les créanciers déclarent les choses correctement.