Évaluer les avantages et les inconvénients de la fusion de votre compte bancaire avec votre conjoint
Pour beaucoup de couples, un compte bancaire commun est le geste symbolique ultime de leur union financière.
Mais cela ne veut pas dire que c'est un système qui fonctionne pour tous les couples. En 2016, selon l'enquête de la Banque TD, 76% des couples ont déclaré partager au moins un compte bancaire. Cela signifie qu'environ un quart des couples gardent leurs finances séparées. Étonnamment, les milléniaux étaient les moins susceptibles d'être en faveur du partage des comptes bancaires, par rapport aux générations plus âgées.
Si vous êtes une jeune mariée, ou dans une relation à long terme, décider de la façon de gérer vos comptes bancaires est une priorité. Peser les avantages et les inconvénients des deux options peut aider à prendre une décision.
Avantages d'un compte bancaire conjoint
Avoir un compte bancaire offre un certain nombre d'avantages. Par exemple, le partage d'un compte permet à chaque conjoint d'avoir accès à de l'argent quand ils en ont besoin. Les comptes bancaires conjoints fournissent généralement à chaque titulaire de compte une carte de débit , un chéquier et la possibilité de faire des dépôts et de retirer des fonds. Si votre banque le fournit, chacun d'entre vous aura également un accès en ligne à des informations et outils de compte, ce qui peut simplifier le paiement de factures et d'autres tâches financières communes.
Certaines affaires juridiques sont également rationalisées avec des comptes bancaires conjoints. Dans le cas où un conjoint décède, l'autre conjoint conservera l'accès aux fonds dans un compte conjoint sans avoir à se référer à un testament ou passer par le système juridique pour réclamer l'argent. Selon l'état et les lois locales, le conjoint survivant peut avoir à passer par un long processus juridique pour réclamer de l'argent dans un compte distinct.
Enfin, l'un des principaux avantages d'un compte bancaire commun est qu'il y a moins de chances de rencontrer des «surprises» financières lorsque tout l'argent entre et sort d'un compte que vous pouvez voir tous les deux. Les couples mariés avec des comptes conjoints peuvent trouver plus facile de garder une trace de leurs finances parce que toutes les dépenses viennent d'un compte. Cela rend plus difficile l'absence d'activité de compte, comme les retraits et les paiements, et facilite l'équilibrage du chéquier à la fin du mois.
Inconvénients d'un compte bancaire conjoint
Tandis que le partage d'un compte bancaire peut simplifier votre système de gestion de l'argent, certains couples peuvent ressentir une perte d'indépendance financière avec un compte bancaire conjoint, surtout au début du mariage. Avec des comptes séparés , chaque conjoint maintient un degré de liberté individuel sur leurs finances.
Un inconvénient majeur du partage d'un compte bancaire conjoint est qu'il peut causer des problèmes dans un mariage lorsque les conjoints ne communiquent pas sur l'activité de leur compte. Des problèmes peuvent également survenir lorsqu'un époux entre dans le mariage avec des prêts d'études , des cartes de crédit, des pensions alimentaires, des pensions alimentaires pour enfants ou d' autres dettes qui doivent maintenant être payées avec des fonds communs. Cette situation peut souvent causer du ressentiment chez l'autre conjoint, qui devient également responsable du paiement de la dette .
Pour éviter les arguments d'argent, les couples devraient discuter de leurs dettes séparées en détail avant de décider quel type de banque fonctionne le mieux pour eux.
Un compte conjoint peut également être problématique si la relation se termine. Si le couple décide de se séparer, les fonds dans un compte conjoint peuvent être désordonnés à séparer. Chaque conjoint a le droit de retirer de l'argent et de fermer le compte sans le consentement de l'autre, et une partie peut facilement quitter l'autre sans le sou. Les comptes bancaires séparés empêchent ce scénario et peuvent permettre une rupture plus facile qui n'implique pas souvent un long combat pour séparer complètement les finances.
Utilisation de comptes bancaires distincts
Si vous et votre conjoint préférez garder des comptes bancaires séparés, vous devriez avoir une discussion à ce sujet le plus tôt possible dans le mariage, si ce n'est avant le mariage. Examiner les avantages et les inconvénients de toutes les options aidera à établir une base financière solide et s'assurer que chaque conjoint est sur la même page.
Les couples qui reviennent si souvent sur leur décision peuvent aussi trouver le succès en s'assurant que leur stratégie fonctionne toujours pour eux.
Avoir des comptes bancaires séparés ne supprime pas la responsabilité de l'un ou l'autre des conjoints. Vous devez encore travailler sur la façon dont les factures seront payées, qui est responsable, et avoir des discussions fréquentes pour rapprocher vos comptes et vos finances. Vous pourriez également choisir de conserver un ou deux comptes conjoints, comme un compte d'épargne conjoint, pour épargner ensemble vers des objectifs financiers précis.
Les couples mariés peuvent choisir de tenir des comptes séparés et d'ouvrir un compte conjoint dans lequel ils déposent une partie de leur revenu sur laquelle ils sont tous deux d'accord. De cette façon, vous profitez tous les deux des avantages d'un compte joint tout en conservant l'indépendance des finances divisées. Les couples peuvent également choisir de tenir des comptes de chèques séparés et de commencer un compte d'épargne conjointe pour les vacances, l'acompte pour une maison, les frais de scolarité des enfants , ou la retraite.
Fixer des objectifs financiers en tant que couple
À mesure que vous et votre conjoint décidez d'établir un compte bancaire conjoint ou de tenir des comptes bancaires séparés, vous trouverez peut-être judicieux de fixer des objectifs financiers dans l'un ou l'autre scénario. Lors de discussions financières, certaines questions à poser sont:
Quelle est l'approche si nous remboursons la dette que nous avons accumulée ensemble ou séparément?
Quelle est l'approche si nous faisons des investissements?
Comment gérons-nous les dépenses quotidiennes pour les achats domestiques?
Comment les dépenses courantes du ménage, comme l'hypothèque ou les factures de services publics, seront-elles réparties?
Comment gérons-nous les urgences?
Avoir des discussions financières détaillées avec votre conjoint fréquemment pour déterminer ce qui a du sens. Comme l'a dit un expert financier, établissez un plan financier sur une base annuelle afin que vous puissiez réfléchir à la façon dont vous dépensez et budgétisez votre argent en couple pour que vous puissiez en profiter à long terme.