Conseils de base pour tirer le meilleur parti des comptes d'épargne
Un compte d'épargne est le type de compte le plus élémentaire d'une banque ou d'une coopérative de crédit, ce qui vous permet de déposer de l'argent, de garder les fonds en lieu sûr et de retirer des fonds au besoin. Les comptes d'épargne paient généralement des intérêts sur vos dépôts, ce qui vous aide à faire fructifier votre argent, mais les taux sont relativement bas sur ces comptes à faible risque.
Au fur et à mesure que vous maîtrisez votre compte d'épargne, vous utiliserez d'autres comptes pour des besoins financiers spécifiques (comme un compte-chèques pour les paiements et les achats ).
Un endroit sûr pour accéder à votre argent
Un compte d'épargne détient votre argent dans un endroit sûr - votre banque ou caisse populaire. Au lieu de transporter de l'argent ou de garder de l'argent dans votre maison, vous pouvez placer les fonds dans un compte d'épargne pour les garder en sécurité.
L'argent qui se trouve à l' extérieur de la banque peut facilement être volé ou endommagé dans un incendie. Mais lorsque le gouvernement fédéral assure votre épargne, vous évitez de perdre de l'argent si votre banque ou votre caisse de crédit tombe en panne.
- Les banques sont couvertes par l' assurance FDIC
- Les coopératives de crédit assurées par le fédéral sont couvertes par l' assurance NCUSIF (les comptes auprès des coopératives de crédit sont souvent appelés «comptes d'actions» )
Les comptes d'épargne offrent un accès facile à votre argent (également connu sous le nom de liquidité , ou la possibilité de faire un retrait facilement et rapidement). Une fois que vous êtes prêt à dépenser de l'argent, vous pouvez retirer de l'argent ou transférer des fonds sur votre compte courant pour payer par chèque, carte de débit ou virement électronique. Vous ne faites généralement pas ces types de paiements directement à partir de votre compte d'épargne - la loi fédérale limite le nombre de certains transferts sur l'épargne chaque mois .
- En savoir plus sur l'utilisation d' une carte de débit pour les achats et autres paiements.
- Voir comment configurer le paiement de factures en ligne à partir de la vérification.
Bien qu'il existe des restrictions sur les virements sortants, vous pouvez effectuer un nombre illimité de retraits d'espèces de votre compte d'épargne à un guichet automatique ou avec les caissiers de votre banque.
Développez votre argent
Les comptes d'épargne paient des intérêts sur l'argent de votre compte. Par conséquent, votre banque apportera de petits ajouts à votre compte, généralement tous les mois. Le taux d'intérêt dépend des conditions économiques et du désir de votre banque de rivaliser avec les autres banques. Les taux des comptes d'épargne ne sont généralement pas très élevés - ils peuvent égaler ou même à peine dépasser l'inflation - mais votre risque de perte est pratiquement inexistant lorsque vos fonds sont assurés par le gouvernement fédéral.
Un peu d'intérêt vaut mieux que rien (les comptes chèques ne payent souvent rien du tout, mais il y a des exceptions).
Pour comparer les comptes d'épargne, regardez le taux annuel en pourcentage (APY) payé sur le compte. Pour encore plus d'intérêt, essayez d'utiliser des variantes sur le compte d'épargne de base:
Comptes d'épargne en ligne
Les comptes en ligne sont une excellente option pour des revenus plus élevés et des frais moins élevés . Les banques en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les banques traditionnelles, et elles vous permettent généralement de commencer avec un dollar. Vous recevrez souvent une carte de retrait pour retirer de l'argent et vous pourrez transférer des fonds à (ou à partir de) votre banque ou coopérative de crédit par voie électronique dans un délai d'environ trois jours ouvrables. Pour ajouter de l'argent, vous pouvez souvent déposer des chèques avec votre appareil mobile .
Comptes du marché monétaire
Semblables aux comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire paient des intérêts sur vos dépôts et limitent la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains transferts. Cependant, ils paient généralement plus que les comptes d'épargne, et il est plus facile de dépenser votre argent.
Ces comptes fournissent généralement une carte de paiement ou un chéquier que vous pouvez utiliser pour dépenser jusqu'à trois fois par mois (ils sont donc utiles pour les économies d'urgence ou les paiements importants et peu fréquents).
Certificats de dépôt (CD)
Si vous pouvez vous engager à laisser vos économies intactes pendant au moins six mois, vous pourriez être en mesure de gagner plus dans un CD . Ces comptes sont assortis de divers engagements de temps (six mois, un an ou deux ans, par exemple), mais vous devrez peut-être payer une pénalité si vous encaissez tôt. Certains CD sont flexibles, offrant des retraits anticipés sans pénalité , mais la flexibilité vient souvent avec un taux légèrement inférieur.
Pourquoi les banques paient-elles des intérêts sur votre argent? Pour vous encourager à déposer de l'argent et le laisser dans votre compte. Ils investissent et prêtent ces fonds à d'autres clients à un taux d'intérêt plus élevé et gagnent un profit sur la différence (ou «écart») entre ces taux d'intérêt. En savoir plus sur la façon dont les banques font de l'argent .
Avez-vous besoin d'un compte d'épargne?
Il est généralement sage d'avoir un compte d'épargne, et ils sont souvent gratuits - en particulier dans les banques en ligne et les banques communautaires et les coopératives de crédit.
Sans compte d'épargne, où allez-vous garder de l'argent que vous ne prévoyez pas dépenser dans un avenir immédiat? L'utilisation d'un compte d'épargne présente des avantages psychologiques: il est tentant de dépenser l'argent que vous avez en main (ou dans un compte chèque). Un compte d'épargne vous permet donc de mettre des fonds de côté et d'atteindre votre compte. buts.
Les comptes bancaires facilitent le fonctionnement dans le monde moderne. Vous pouvez vous en passer sans, mais vous passerez beaucoup plus de temps et d'argent sur des choses qui pourraient être évitées si vous ouvrez un compte.
Comment ouvrir un compte d'épargne
Ouverture d'un compte d'épargne devrait prendre moins d'une heure (parfois quelques minutes ), et il vous servira pour de nombreuses années à venir. Le moyen le plus simple d'ouvrir un compte est de le faire en ligne ou avec votre appareil mobile. Si vous préférez des conseils en personne, visitez une succursale bancaire.
- Comparez les banques en examinant les taux d'intérêt, les frais, les exigences de solde minimum et d'autres services. Les comptes d'épargne ne paient pas beaucoup, donc tous les frais vont probablement manger dans l'argent que vous avez déposé - en plus d'effacer tous les gains dans le compte.
- Si vous envisagez de créer une coopérative de crédit , vérifiez que vous êtes admissible à participer. Recherchez cette information en ligne ou appelez simplement la coopérative de crédit et demandez-lui d'ouvrir un compte.
- Choisissez la banque ou la coopérative de crédit qui répond à vos besoins. La chose la plus importante est d'obtenir un compte facile à utiliser et dans lequel vous allez réellement mettre de l'argent (que cela signifie que la succursale est bien située ou que l'application mobile a du sens pour vous). Un taux d'épargne légèrement plus élevé n'est pas critique à moins que vous n'effectuiez de gros dépôts.
- Rassemblez les informations dont vous avez besoin pour ouvrir un compte. Vous aurez besoin d'une pièce d'identité délivrée par le gouvernement (numéro de permis de conduire, carte d'identité militaire ou autre pièce d'identité), de votre numéro de sécurité sociale ou d'un numéro similaire et d'une adresse postale.
- Ouvrez un compte en ligne ou en personne en soumettant une demande.
- Financer le compte avec un dépôt initial, si nécessaire (ou simplement ajouter à celui-ci lorsque vous êtes en mesure de le faire).
Pour ouvrir un compte, au moins un titulaire de compte doit être âgé de plus de 18 ans. Les détails varient d'une banque à l'autre, alors demandez à un service clientèle pour plus de détails si vous ouvrez un compte pour un mineur. Il y a plusieurs façons d'économiser de l'argent pour quelqu'un de moins de 18 ans, alors évaluez toutes les options .
Comment utiliser votre compte d'épargne
Un compte d'épargne est un bon endroit pour garder l'argent en toute sécurité pour les besoins futurs. Les comptes d'épargne (et les variations énumérées ci-dessus) sont particulièrement utiles pour l'argent dont vous pourriez avoir besoin au cours des prochaines années. Vous pourriez ne pas gagner beaucoup d'argent, mais tant que vos fonds sont assurés par le gouvernement fédéral et que vous êtes soucieux des droits, vous n'allez pas perdre cet argent non plus.
Certaines utilisations courantes des comptes d'épargne sont décrites ci-dessous.
Épargner pour les achats importants:
Si vous prévoyez acheter une maison ou une voiture au cours des prochaines années, vous aurez probablement besoin d'un acompte pour être admissible à un prêt - et obtenir les meilleures conditions . Et un compte d'épargne est un bon endroit pour construire (et stocker) cet acompte pendant que vous vous apprêtez à acheter.
Vacances à venir ou autres dépenses:
Vous profiterez encore plus de vos vacances si vous ne vous endettez pas et que vous avez suffisamment de fonds pour payer tout ce plaisir. Construire un fonds de vacances dans un compte d'épargne en transférant de l'argent de vos gains tous les mois. En retirant cet argent de votre compte-chèques, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
Économies d'urgence
La vie réussit toujours à nous surprendre. Un fonds d'urgence peut vous aider à éviter de prendre des dettes toxiques (ou de laisser des problèmes désagréables, voire dangereux) en cas d'imprévu. Les fonds d'un compte d'épargne sont généralement accessibles sans pénalité, ce qui vous permet de régler les problèmes rapidement.
Ajouter des fonds à l'épargne
Il y a plusieurs façons d'ajouter de l'argent à un compte d'épargne.
Dépôt comptant:
Un moyen traditionnel de faire des dépôts est d'apporter de l'argent à une banque ou une caisse populaire. Vous pouvez également effectuer des dépôts dans certains guichets automatiques , ce qui vous permet de déposer de l'argent en dehors des heures d'ouverture (ou à un endroit plus pratique pour vous).
Chèques de dépôt:
Vous pouvez déposer des chèques directement dans un compte d'épargne. Lorsque vous faites le dépôt, il suffit de mettre votre numéro de compte d'épargne sur le bordereau de dépôt . Avec la plupart des banques, il est également possible de déposer des chèques avec votre appareil mobile - vous n'avez donc pas besoin d'aller à proximité d'une succursale ou d'un guichet automatique. Les fonds seront disponibles dans quelques jours, selon les politiques de votre banque .
Transfert de vérification (interne):
Si vous avez un compte courant, il est facile de transférer de l'argent de la vérification à l'épargne dans la même banque, et c'est souvent instantané. Utilisez simplement l'application, le site Web ou la ligne de service client de votre banque pour effectuer le transfert. Obtenez cet argent hors de vérification afin que vous sachiez que c'est réservé pour autre chose.
Transfert électronique (banque à banque):
Vous pouvez également effectuer des dépôts électroniques sur un compte d'épargne d'une autre banque. Par exemple, liez votre compte brique-et-mortier local à un compte en ligne qui paie plus ou vous permet de configurer des «sous-comptes» pour vous aider à économiser pour les objectifs.
Dépôt direct:
Si votre employeur paie par dépôt direct , demandez-lui de fractionner votre paiement de façon à ce qu'une partie soit versée directement dans un compte d'épargne. Cet argent ne touchera jamais votre compte chèque, donc vous économiserez sans même essayer.
Utiliser l'argent de l'épargne
Pour utiliser votre argent, vous devrez souvent transférer des fonds d'un compte d'épargne. Dans la plupart des cas, il sera versé dans un compte chèque, et vous pourrez faire un chèque (ou utiliser le paiement de factures en ligne ) ou utiliser votre carte de débit pour dépenser. Mais il existe plusieurs façons d'utiliser l'argent de l'épargne.
Retirer de l'argent:
Si vous voulez de l'argent physique, vous pouvez obtenir des fonds d'un guichet automatique. Vous pouvez faire des retraits illimités de guichets automatiques (ou avec un caissier, en personne).
Transfert à vérification (interne):
Le transfert d'argent vers un compte courant dans la même banque est rapide et facile. Contactez simplement le service client ou effectuez le transfert à l'aide de l'application ou du site Web de votre banque.
Transfert électronique (banque à banque):
Il est également facile de transférer des fonds à une banque différente , mais le processus prend plusieurs jours ouvrables, sauf si vous transférez l'argent moyennant des frais supplémentaires.
Demander un chèque:
Dans certaines situations, il pourrait être plus facile d'obtenir que votre banque imprime un chèque en utilisant les fonds de votre compte d'épargne. Par exemple, lorsque vous effectuez un acompte sur une maison, votre banque peut créer un chèque de banque à l' ordre d'une société de titres ou d'un vendeur.