Est-ce que les aider à rembourser leur dette causera plus de mal que de bien?
Après la crise économique, les jeunes adultes ont de plus en plus de difficultés à vivre seuls. Plus d'adultes âgés de 25 à 35 ans vivent avec leurs parents, souvent parce que vivre seul avec un seul revenu est impossible. Votre enfant peut avoir tant de mal qu'il demande plus que son ancienne chambre à coucher; ils peuvent demander de l'aide pour rembourser leurs dettes. Ou, si vous les voyez se battre financièrement, vous pouvez envisager de faire du bénévolat.
De toute façon, ne prenez aucune décision hâtive. Prenez le temps d'y réfléchir, discutez-en avec votre conjoint, puis donnez votre réponse.
Plusieurs facteurs peuvent entrer en jeu, mais ils se résument à deux choses fondamentales: l'impact sur vos finances et si le fait de payer la dette aide vraiment ou simplement permet à votre enfant.
Pouvez-vous payer la dette de votre enfant adulte?
Regardez d'abord vos propres finances. Êtes-vous vous-même endetté ? Pouvez-vous vous permettre confortablement de rembourser la dette? Devrez-vous reporter la retraite parce que vous remboursez la dette de votre enfant? Ou si votre argent est si serré que vous ne pouvez pas vous permettre de mettre de la nourriture sur votre table? Que faire si vous devez vous endetter afin de pouvoir aider votre enfant à rembourser la dette qu'il a contractée? Ne payez pas leur dette à votre propre détriment.
Cela vous fera-t-il plus de taxes?
Tenez compte des répercussions fiscales du paiement de la dette de votre enfant si vous prévoyez de lui verser plus de 13 000 $ cette année.
Le site Web de l'IRS a des détails sur la taxe sur les dons et votre planificateur fiscal ou votre comptable peut expliquer l'impact potentiel sur vos impôts sur le revenu.
Êtes-vous co-signé sur la dette en question?
Si votre enfant a du mal à payer un prêt ou une carte de crédit que vous avez cosignés, il ne fait aucun doute que vous devriez effectuer des paiements. Refuser d'aider, dans ce cas, nuirait à votre propre cote de crédit puisque ces comptes sont également indiqués sur votre dossier de crédit .
Payer le minimum au moins. Mais pensez à une solution à long terme, comme vous retirer du prêt , si votre enfant est incapable de reprendre le paiement après quelques mois.
Votre co-signature donne à la banque le droit de venir après vous pour le paiement. Ils pourraient même vous poursuivre en justice et obtenir la permission du tribunal pour saisir votre salaire ou percevoir votre compte bancaire. Si votre enfant obtient une libération de faillite pour vos dettes conjointes, vous serez entièrement responsable de tout solde restant sur les comptes cosignés puisque les banques sont interdites de collectionner de votre enfant.
Méfiez-vous des conséquences involontaires
Payer la dette de votre enfant et ils pourraient commencer à penser à vous comme leur filet de sécurité. Ils ne peuvent pas pratiquer de bonnes habitudes financières en sachant que vous serez là pour les renflouer s'ils gâchent. Faites savoir que vous les aidez juste une fois et tenez bon si votre enfant vous demande de l'aide.
Réduire le solde de la carte de crédit de votre enfant ouvre également leur crédit disponible, ce qui leur permet de remonter de gros soldes à nouveau. Il pourrait également avoir un impact positif sur leur pointage de crédit, ce qui pourrait les laisser se qualifier pour plus de cartes de crédit.
Si votre enfant demande de l'aide financière, vous devenez son prêteur et vous devriez traiter la relation comme un prêteur.
Évaluer non seulement si votre enfant peut se permettre de vous rembourser, mais aussi s'il est susceptible de vous rembourser. C'est une chose d'aider un enfant qui traverse une période difficile, une autre d'aider celui qui est simplement irresponsable et de mal gérer son argent.
Vous pouvez décider de prêter de l'argent à votre enfant pour rembourser ses dettes plutôt que de lui faire don des fonds. Le fait que votre enfant vous soit redevable peut mettre à rude épreuve votre relation, surtout si votre enfant n'a pas les moyens de vous rembourser ou n'est pas engagé à vous rembourser. Votre enfant peut accepter de vous rembourser quand il a désespérément besoin d'aide, mais il peut vous reprocher de l'avoir obligé à vous rembourser.
Si vous décidez d'aider
Explorez les habitudes financières qui ont endetté votre enfant et proposez un plan pour inverser la tendance. Faites-en une condition de votre aide.
Vous pouvez conclure un marché avec votre enfant. Vous payez la moitié de la dette si vous payez l'autre moitié. Vous pouvez faire un paiement forfaitaire ou faire correspondre leurs paiements chaque mois, similaire à un match 401 (k) de l'employeur. Vous pouvez également leur demander d'obtenir de l'aide financière d'un crédit ou d'un autre professionnel des finances personnelles comme condition de votre aide. À tout le moins, votre enfant devrait maîtriser les concepts de base de la finance, comme la gestion de l'argent et la réduction de la dette .
Ou, si vous décidez de ne pas aider
Si vous décidez de ne pas aider, expliquez pourquoi. Par exemple, «Nous ne pouvons pas vous aider tout de suite» ou «Nous croyons qu'il est préférable que vous vous débrouilliez seul pour sortir de cette situation.» Même si vous ne leur prêtez pas d'argent, vous pouvez toujours soyez là pour vous guider et vous soutenir. Dirigez-les vers de bonnes ressources financières qui peuvent les aider à sortir de la situation.