En savoir plus sur les fonds insuffisants et les frais de découvert

Lorsque vous effectuez un paiement à partir de votre compte courant (en utilisant votre carte de débit, en payant électroniquement, ou même en écrivant un chèque), vous êtes censé avoir cet argent disponible sur votre compte lorsque vous effectuez le paiement. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds, cela signifie que vous avez des problèmes.

Ce que signifie un fonds insuffisant

L'insuffisance de fonds est une situation où votre compte n'a pas assez d'argent disponible pour couvrir un paiement.

Par exemple, vous pourriez écrire un chèque ou vous inscrire pour les paiements électroniques automatiques à votre compagnie d'électricité.

Lorsque ce paiement touche votre compte (soit parce que votre émetteur de factures demande les fonds ou dépose votre chèque ), la banque compare combien vous avez et combien vous devez sur le paiement. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds, la banque peut rejeter le paiement: aucun argent ne quittera votre compte et l'émetteur de factures ne sera pas payé. Dans certains cas, votre banque autorisera le paiement - voir ci-dessous.

Au lieu d'utiliser le terme «fonds insuffisants», vous pourriez entendre parler de chèques sans provision, de refus de paiement, de compte à découvert ou de fonds non suffisants (FSN).

Que se passe-t-il ensuite

Dans de nombreux cas, votre banque annulera les transactions si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir un paiement. Mais ça devient pire.

Protection de découvert

Les banques offrent des programmes de protection contre les découverts pour «aider» lorsque le solde de votre compte est bas. Au lieu de rejeter des transactions, ils les paieront comme si vous aviez assez d'argent, et vous devrez les remplacer rapidement.

La protection contre les découverts est facultative - vous devez vous inscrire si vous le souhaitez sur votre compte chèque, et ce n'est pas forcément une bonne idée d'adhérer. Si vous n'optez pas, votre carte de débit sera rejetée si vous essayez d'effectuer un paiement que vous ne pouvez pas vous permettre. Dans ce cas, vous pouvez simplement décider d'utiliser une autre carte, de payer en espèces ou de vous passer de tout ce que vous achetez. Toutefois, si vous décidez d'ouvrir votre compte, vous autorisez la banque à facturer des frais de découvert et à autoriser des achats pour plus d'argent que vous n'en avez.

Si vous décidez que vous voulez une protection de découvert, choisissez judicieusement. L'ancienne protection de découvert de 35 $ est rarement votre meilleur choix (si vous dépensez trop de 2 $, vous paierez la totalité des frais de 35 $).

Notez que, que vous vous inscriviez ou non à une protection contre les découverts, votre banque pourrait encore autoriser le paiement lorsque vous êtes vendeur (et vous facturer des frais de fonds insuffisants). Les paiements récurrents automatiques, comme les paiements de services publics ou les primes d'assurance, seront probablement payés même si vous avez demandé à votre banque de refuser des transactions lorsque vous n'avez plus d'argent (mais vérifiez le processus avec votre banque pour savoir à quoi vous attendre) .

Éviter les problèmes

Pour éviter les frais de fonds insuffisants, gardez un œil sur votre compte et gardez de l'argent supplémentaire en main.