Ce que signifie un fonds insuffisant
L'insuffisance de fonds est une situation où votre compte n'a pas assez d'argent disponible pour couvrir un paiement.
Par exemple, vous pourriez écrire un chèque ou vous inscrire pour les paiements électroniques automatiques à votre compagnie d'électricité.
Lorsque ce paiement touche votre compte (soit parce que votre émetteur de factures demande les fonds ou dépose votre chèque ), la banque compare combien vous avez et combien vous devez sur le paiement. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds, la banque peut rejeter le paiement: aucun argent ne quittera votre compte et l'émetteur de factures ne sera pas payé. Dans certains cas, votre banque autorisera le paiement - voir ci-dessous.
Au lieu d'utiliser le terme «fonds insuffisants», vous pourriez entendre parler de chèques sans provision, de refus de paiement, de compte à découvert ou de fonds non suffisants (FSN).
Que se passe-t-il ensuite
Dans de nombreux cas, votre banque annulera les transactions si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir un paiement. Mais ça devient pire.
- Les frais s'accumulent: les banques facturent des frais lorsque vous n'avez pas suffisamment de fonds. Attendez-vous à des frais de 35 $ ou plus. En outre, celui que vous avez essayé de payer vous facturera également des frais. Une entreprise qui dépose votre mauvais chèque sera déformée par sa propre banque et vous passera les frais. Même si vous effectuiez un paiement électronique, il y a souvent une pénalité pour les paiements échoués.
- Mauvaise réputation: les banques n'apprécient pas les clients qui font des découvertes (même si ces clients génèrent beaucoup de revenus). Ils s'inquiètent que la banque finisse par avoir à payer un mauvais paiement et qu'elle doive essayer de collecter auprès du client. Les banques peuvent fermer votre compte si vous surfez trop souvent sur votre compte, et votre nom peut se retrouver dans des bases de données qui suivent les consommateurs ayant des antécédents d' écriture de chèques sans provision .
- Problèmes juridiques et de crédit: si vous prenez l'habitude de surpasser votre compte (et que vous n'utilisez pas de protection contre les découverts), vous finirez par nuire à vos scores de crédit et vous pourriez même avoir des problèmes juridiques si vous avez l'intention de le faire dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. Pour la plupart des gens, ce n'est pas un problème, mais c'est une possibilité.
Protection de découvert
Les banques offrent des programmes de protection contre les découverts pour «aider» lorsque le solde de votre compte est bas. Au lieu de rejeter des transactions, ils les paieront comme si vous aviez assez d'argent, et vous devrez les remplacer rapidement.
La protection contre les découverts est facultative - vous devez vous inscrire si vous le souhaitez sur votre compte chèque, et ce n'est pas forcément une bonne idée d'adhérer. Si vous n'optez pas, votre carte de débit sera rejetée si vous essayez d'effectuer un paiement que vous ne pouvez pas vous permettre. Dans ce cas, vous pouvez simplement décider d'utiliser une autre carte, de payer en espèces ou de vous passer de tout ce que vous achetez. Toutefois, si vous décidez d'ouvrir votre compte, vous autorisez la banque à facturer des frais de découvert et à autoriser des achats pour plus d'argent que vous n'en avez.
Si vous décidez que vous voulez une protection de découvert, choisissez judicieusement. L'ancienne protection de découvert de 35 $ est rarement votre meilleur choix (si vous dépensez trop de 2 $, vous paierez la totalité des frais de 35 $).
- Les lignes de crédit découvert sont moins chères que les frais de découvert par article. Au lieu d'un forfait, vous paierez des intérêts sur le montant que vous «empruntez», ce qui est généralement inférieur aux frais.
- Liez un compte d'épargne à votre compte chèque. Votre banque tirera les fonds nécessaires de l'épargne (bien qu'il pourrait y avoir des frais fixes de 10 $ ou plus - vérifiez auprès de votre banque).
Notez que, que vous vous inscriviez ou non à une protection contre les découverts, votre banque pourrait encore autoriser le paiement lorsque vous êtes vendeur (et vous facturer des frais de fonds insuffisants). Les paiements récurrents automatiques, comme les paiements de services publics ou les primes d'assurance, seront probablement payés même si vous avez demandé à votre banque de refuser des transactions lorsque vous n'avez plus d'argent (mais vérifiez le processus avec votre banque pour savoir à quoi vous attendre) .
Éviter les problèmes
Pour éviter les frais de fonds insuffisants, gardez un œil sur votre compte et gardez de l'argent supplémentaire en main.
- Surveillez vos comptes en vous connectant en ligne ou en configurant des alertes (ou en envoyant un texte rapide) à votre banque. C'est une bonne idée d'examiner les transactions régulièrement de toute façon afin que vous puissiez détecter la fraude au plus tôt .
- Sachez combien vous avez en équilibrant votre compte. Si vous tenez compte de votre solde, de tout paiement automatique à venir et de tout blocage ou blocage de votre compte , vous saurez combien vous pouvez dépenser avant même que votre banque ne le fasse.