Comment les chèques qui rebondissent affectent les scores de crédit
Un chèque retourné n'apparaît pas immédiatement dans vos rapports de crédit standard, et il pourrait ne jamais apparaître. Les principaux bureaux d'évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) traitent principalement des renseignements sur les prêts - ceux que vous avez empruntés, si vous avez payé en retard, et s'il existe des documents publics liés à vos antécédents d'emprunt.
Votre banque ne signale pas chaque chèque à ces bureaux de crédit.
Si vous faites un chèque, payez celui que vous devez rapidement et placez-le derrière vous. Tant que vous faites face au problème dans environ 30 jours - et évitez de prendre l'habitude - vos scores de crédit FICO ne devraient pas en souffrir.
Cela dit, une mauvaise vérification (ou une série de mauvaises vérifications) peut éventuellement mener à des problèmes de plusieurs façons:
- Les scores de crédit «alternatifs» pourraient vous donner des scores plus bas
- Les chèques impayés qui finissent dans les collections peuvent nuire à vos scores de crédit traditionnels
- Un paiement de dette en retard fera mal à votre crédit après 30 jours
- Vous pourriez vous retrouver dans d' autres bases de données
Scores alternatifs
Le pointage de crédit FICO est le pointage de crédit le plus populaire, et c'est celui qui est utilisé pour la plupart des gros prêts comme les achats d'automobiles et de maisons. Cependant, les scores alternatifs sont de plus en plus populaires - en particulier pour les personnes qui n'ont pas eu la chance de construire du crédit et pour les personnes qui se reconstruisent après des difficultés financières.
Les scores de crédit alternatifs regardent plus que votre historique d'emprunt. Les paiements de services publics et les paiements de loyer peuvent montrer que vous êtes fiable - même si vous n'avez jamais emprunté dans le passé. Mais si vos paiements de loyers et de services publics rebondissent, vous n'aurez pas l'air aussi bien sur ces modèles de notation.
Collections
Finalement, un mauvais chèque peut apparaître sur votre rapport de crédit standard aux trois principaux bureaux de crédit.
Si une facture n'est pas payée, votre compte peut éventuellement être envoyé à des collections (ce qui signifie que le créancier engage une agence de recouvrement - ou vend votre dette à celle-ci - qui tentera de recouvrer ce que vous devez).
Les agences de recouvrement signaleront votre dette aux bureaux de crédit et ces entrées nuiront à votre crédit. L'agence de recouvrement peut également intenter une action en justice contre vous, et tout jugement contre vous causera également des dommages.
Combien de temps avez-vous?
Si vous faites un chèque, contactez immédiatement le bénéficiaire et payez ce que vous devez - n'attendez pas qu'ils vous appellent. Surtout si vous faites un paiement pour un prêt (comme votre prêt immobilier ou carte de crédit), il est essentiel de redresser les choses dans les 30 jours.
Les paiements en retard sur les prêts apparaissent sur votre rapport de crédit et ils font glisser vos scores de crédit. Cependant, vous avez souvent 30 jours après la date d'échéance pour effectuer votre paiement et garder votre crédit intact. Vous paierez toujours des frais de chèque sans provision et des frais de retard de paiement, mais vous pouvez éviter d'endommager votre crédit en agissant rapidement.
Autres rapports de crédit
Les agences d'évaluation du crédit les plus populaires, qui sont souvent utilisées pour les demandes de prêt et d'emploi, ne suivent pas vos activités de vérification. Cependant, il existe d'autres «entreprises de rapports sur les consommateurs» qui recueillent et vendent des informations à votre sujet.
L'un d'entre eux est ChexSystems , qui suit les chèques sans provision et les fonds insuffisants .
Contrairement aux principales agences d'évaluation du crédit, c'est une mauvaise chose si vous avez un rapport ChexSystems - seules les personnes qui ont eu des problèmes avec leur banque apparaissent dans cette base de données. En fonction des informations relatives à votre passé, les banques peuvent refuser d'ouvrir un compte chèque ou fermer un compte existant.
D'autres bases de données peuvent également rendre difficile l'utilisation de vos chèques. Par exemple, vous pourriez avoir du mal à écrire une vérification dans un magasin si le marchand utilise un service de vérification de vérification pour détecter les chèques sans provision.
Évitez les chèques qui rebondissent
Il existe de nombreuses raisons d'éviter les chèques qui rebondissent. En plus des dommages potentiels à votre crédit, vous devrez payer des frais supplémentaires, et vous pourriez même vous retrouver avec des problèmes juridiques . Gardez une trace de combien d'argent vous avez disponible, et assurez-vous de ne pas descendre en dessous de zéro dans votre compte chèque.
Rebondir la vérification occasionnelle peut être un signe que vous êtes occupé ou distrait. Mais si cela arrive régulièrement, c'est un signe que vous devez faire des changements et revenir sur des bases solides.
Soyez en équilibre: pour suivre le solde de votre compte, apprenez comment équilibrer votre chéquier - vous saurez (avant que votre banque ne le fasse) où tout votre argent va.
Recevez des alertes: inscrivez-vous pour recevoir des alertes par SMS ou par e-mail afin de savoir combien vous avez dans votre compte et quand l'argent quitte le compte. Cela vous permet d'agir avant que les problèmes ne surviennent.
Protégez-vous: si vous continuez de faire des chèques, jetez un coup d'œil à la protection contre les découverts auprès de votre banque ou coopérative de crédit. La banque paiera (parfois) lorsque vous manquerez d'argent, et vous rembourserez ce que vous devez à la banque au lieu de faire un chèque. Ce service coûte de l'argent, donc je gagne sur les avantages et les inconvénients avant de vous inscrire.