Comment payez-vous toujours les frais de découvert?
D'une façon ou d'une autre, même si vous avez refusé la protection de découvert, votre banque vient de faire le paiement pour vous et vous a facturé des frais de 35 $ de toute façon.
Depuis 2010, les banques doivent obtenir votre autorisation pour fournir une protection de découvert sur votre compte . Avant cela, vous l'aviez si vous le vouliez ou non. Maintenant, au lieu de vous désengager, vous devez demander à votre banque de vous prêter de l'argent pour couvrir les achats par carte de débit, les transactions électroniques et les chèques papier si vous manquez de fonds.
L'idée derrière la loi de 2010 était d'empêcher le «café au lait à 39 $», ce qui est arrivé lorsque votre banque a facturé 35 $, même si vous n'aviez que quelques sous de court sur un achat par carte de débit. La plupart des gens préféreraient trouver une façon différente de payer, ou tout simplement se passer du café.
Types de transactions
La possibilité de refuser la protection contre les découverts s'applique uniquement aux transactions ponctuelles avec votre carte de débit. Lorsque vous effectuez un achat chez un détaillant, ou lorsque vous retirez de l'argent d'un guichet automatique, votre banque empêchera généralement la transaction si vous n'avez plus d'argent, et vous ne devrez rien.
Mais d'autres types de transactions peuvent causer des problèmes. Dans certains cas, la transaction sera traitée même si vous avez choisi de ne pas faire de découvert et que vous n'avez pas les fonds disponibles . Lorsque cela se produit, vous devrez payer des frais qui sont essentiellement les mêmes que les frais de découvert et vous devrez trouver l'argent pour ramener le solde de votre compte au-dessus de zéro.
Dans d'autres cas, votre banque rejettera la transaction, mais vous devrez payer des frais pour insuffisance de fonds .
Paiements récurrents: lorsque vous vous inscrivez pour des paiements électroniques automatiques, votre banque peut traiter ces paiements même si vous n'avez pas assez d'argent disponible. Par exemple, vous pourriez avoir des frais d'adhésion mensuels facturés sur votre carte de débit, ou vous pourriez payer des primes d'assurance chaque mois directement à partir de votre compte chèque via ACH .
Paiements par "chèque": les chèques restent étonnamment courants, et vous pouvez effectuer des paiements par chèque même si vous n'écrivez pas le chèque vous-même. Le système de paiement de factures en ligne de votre banque imprime et envoie parfois des chèques pour vous. Que vous le fassiez à l'ancienne ou que votre banque s'en charge, vous risquez de faire un chèque . Les chèques ponctuels qui ne sont pas des paiements mensuels réguliers peuvent être traités par votre banque, ce qui entraîne un solde négatif et des frais importants.
Découvrez comment votre banque gère ces situations. Chaque banque est différente et certains rejettent simplement les paiements mensuels lorsque vous manquez d'argent, tandis que d'autres les laissent passer. Contactez votre banque et demandez quelles sont les règles en vigueur pour votre compte.
Éviter les problèmes
Bien que votre banque ne fasse pas grand-chose pour aider, vous pouvez faire quelques choses pour éviter les frais.
Surveillez vos comptes afin que vous sachiez toujours combien d'argent est disponible. Si votre budget est faible, assurez-vous qu'aucun autre paiement ne touche le compte tant que vous ne pouvez pas ajouter d'argent ou transférer de l'argent d'un autre compte . Si vous équilibrez votre compte, vous saurez combien d'argent arrive et sort avant même que votre banque ne le fasse.
Inscrivez-vous pour recevoir des alertes qui vous indiquent quand vous manquez d'argent ou lorsque les chèques commencent à rebondir. Un message texte ou un courriel peut vous aider à arrêter le saignement.
Si vous ne pouvez pas les battre, rejoignez-les . Les frais de découvert et les frais de fonds insuffisants sont chers, et il devient juste plus difficile de couvrir vos dépenses le mois prochain . Vous devez dépenser selon vos moyens, mais vous devez également minimiser les frais bancaires. Surtout si vous avez de l'argent à épargner, mais oubliez simplement de le transférer, voyez si votre banque offre une forme de protection contre les découverts moins coûteuse .
Vous pourriez être en mesure d'avoir les fonds tirés de l'épargne pour environ 10 $, ou vous pourriez payer encore moins avec une marge de crédit à découvert .