Que se passe-t-il lorsque vous écrivez (ou déposez) un chèque?
Si tout va bien, le processus est lisse, mais selon votre perspective, le timing peut être un problème:
- Si vous avez reçu le chèque, vous êtes probablement pressé de l'effacer.
- Si vous avez écrit le chèque, vous pourriez espérer quelques jours supplémentaires pour trouver l'argent.
Sur le plan logistique, la banque réceptrice ou la caisse populaire (où le chèque est déposé ou encaissé) envoie le chèque sur papier ou sous forme électronique à la banque où les fonds sont prélevés ou à une chambre de compensation située entre les deux banques. En supposant que les fonds sont disponibles et qu'il n'y a aucun problème avec le chèque, l'argent est transféré.
Effacer les chèques que vous écrivez
Combien de temps faut-il un chèque pour effacer après l'avoir écrit? Il n'y a pas de réponse unique car la vitesse dépend de plusieurs facteurs. Il faut généralement quelques jours pour que les chèques que vous écrivez frappent votre compte (jusqu'à ce que cela se produise, une vérification est essentiellement une reconnaissance de dette), mais cette échéance est en compression depuis la loi Check 21 adoptée en 2004.
Chaque fois que vous faites un chèque, il vaut mieux agir comme si l'argent n'était plus dans votre compte.
Dans le passé, les gens faisaient cela en enregistrant chaque transaction dans les registres de contrôle . Équilibrer vos comptes de contrôle (que ce soit sur papier ou par voie électronique) est toujours une bonne pratique .
Vous pourriez avoir l'habitude d'attendre plusieurs jours (ou plus) pour voir l'argent pour réellement quitter votre compte. Pendant ce temps, le chèque est appelé «exceptionnel», et vous pourriez potentiellement dépenser l'argent pour autre chose (mais vous le dépenseriez deux fois, vous commettrez une fraude et vous vous mettrez en place pour des frais de découvert).
Utiliser deux fois les mêmes fonds en attendant qu'un chèque soit effacé est appelé « tirer parti du flotteur » et cela peut entraîner de nombreux problèmes .
Combien de temps devez-vous vous assurer que l'argent est dans votre compte? Il est techniquement illégal d'écrire un chèque dont vous savez qu'il ne peut pas effacer, alors tenez-vous à écrire des chèques lorsque vous avez des fonds disponibles . En pratique, vous pouvez réellement avoir quelques jours. Avez-vous envoyé le chèque par la poste ou l'avez-vous remis à un caissier d'un grand détaillant? Les caisses enregistreuses sont souvent équipées de scanners de contrôle qui convertissent instantanément votre chèque papier en un chèque électronique - et vous pouvez être sûr que le chèque sera envoyé à votre banque le plus rapidement possible (peut-être même le même jour).
Même si vous remettez le chèque à une personne (p. Ex. Un ami que vous remboursez ou un plombier qui travaille chez vous), cette personne pourrait utiliser un appareil mobile pour déposer le chèque . D'autre part, il y a toujours la possibilité que l'individu ou l'entreprise laisse le chèque accumuler de la poussière pendant quelques semaines avant de l'apporter à la banque pour le dépôt. Malheureusement, il n'y a aucun moyen de savoir à coup sûr.
Si vous voulez une règle de base, il est préférable de supposer que les fonds quitteront votre compte environ deux jours après le paiement par chèque, mais cette période peut facilement changer.
Utilisation des chèques que vous recevez
Si vous avez reçu un paiement par chèque, vous êtes probablement prêt à utiliser l'argent: vous pourriez en avoir besoin pour vos dépenses, ou vous pourriez avoir des doutes quant à savoir si le chèque va rebondir. Alors, combien de temps devez-vous attendre?
"Disponible" ne signifie pas effacé: Quand quelqu'un vous écrit un chèque, il a "effacé" quand l'argent a été transféré du compte du rédacteur du chèque et vous pouvez le dépenser. Cependant, il n'est pas toujours clair si ou quand l'argent est arrivé. Votre banque vous permettra généralement de dépenser de l'argent des chèques déposés - et même de retirer de l'argent - avant qu'un chèque n'ait été effacé.
Mais vous êtes responsable de tous les chèques que vous déposez, vous devrez donc rembourser tous les fonds que vous utilisez si le chèque rebondit après que vous ayez pris l'argent.
La loi fédérale (règlement CC) exige que les banques mettent au moins une partie de votre dépôt à votre disposition dans quelques jours.
Pour de nombreux articles comme les chèques personnels, les premiers 200 $ sont disponibles en un jour ouvrable (sinon immédiatement), et le reste sera disponible quelques jours. D'autres éléments, tels que les chèques émis par le gouvernement, les chèques de banque et les mandats-poste USPS, permettent de retirer rapidement des montants plus importants.
Votre banque est libre d'être plus libérale que la loi l'exige: la banque peut simplement supposer que tout chèque est bon et vous permettre de retirer immédiatement le montant total. Pratique, non? Mais si ce chèque rebondit , vous avez des problèmes. La banque débitera votre compte pour récupérer l'argent, ce qui peut entraîner de graves problèmes.
Combien de temps devez-vous attendre avant de supposer qu'un chèque a été effacé? Il n'y a pas de réponse définitive, mais il est sage d'être prudent sur les chèques dont vous n'êtes pas sûr. Avec les chèques écrits par les grandes banques, vous trouverez souvent (mais pas toujours) dans quelques jours s'il y a un problème. Lorsque les chèques proviennent de comptes à l'étranger, les choses peuvent prendre beaucoup plus de temps. Votre meilleur pari est de contacter votre banque et obtenir une réponse ferme quant à l'état du chèque. Expliquez vos préoccupations et demandez si vous prenez des risques si vous dépensez de l'argent. Pour plus de détails, voir Combien de temps attendre après avoir déposé un chèque .
Pour que les fonds soient disponibles le plus rapidement possible, faites-les déposer: utilisez le dépôt par chèque à distance lorsque celui-ci est disponible, et déposez les chèques tôt dans la journée pour respecter l'heure limite de ce jour. Votre banque vous dira souvent que vos dépôts seront conservés pendant environ cinq jours, mais dans de nombreux cas, les fonds seront disponibles plus rapidement. Si ce n'est pas assez rapide, essayez de demander au service client ou à un responsable s'il y a un moyen de libérer certains de ces fonds (cela peut fonctionner si vous êtes un client établi sans antécédents de chèques sans provision dans le compte).
Les dangers des chèques «compensés»
Si vous avez des doutes sur un chèque «compensé», ne dépensez pas l'argent tant que vous n'êtes pas convaincu que votre banque a collecté l'argent dont elle a besoin. L'attente n'est pas pratique, mais gérer un solde de compte négatif n'est pas très amusant non plus.
Supposer qu'un chèque a été effacé est dangereux. Parfois, une erreur honnête provoque des problèmes, et parfois les escrocs profitent des malentendus sur la façon dont les contrôles sont clairs. Une arnaque courante consiste à payer quelqu'un avec un chèque (en particulier un faux chèque de banque ou un mandat ) et à demander à la victime de renvoyer le montant du trop-payé ou d'envoyer l'argent à un «expéditeur». Finalement, la banque découvre que le chèque était mauvais. Malheureusement, les banques ne protègent pas les consommateurs dans cette situation - la victime est responsable de toute perte et devra rembourser la banque.