Comment Check Float fonctionne ou ne fonctionne pas

Comment fonctionne le flotteur?

Check float fait référence à la quantité de temps nécessaire pour quitter votre compte chèque. Le «flottant» est la période après le paiement est effectué avec un chèque, mais avant que les fonds sont transférés du compte du rédacteur de chèque. Cette période est importante parce que c'est comme si les fonds se trouvaient à deux endroits en même temps: dans le compte du rédacteur du chèque et dans la possession du chèque.

Comment fonctionne le flotteur?

Lorsque vous effectuez un paiement avec un chèque, les fonds ne quittent pas votre compte immédiatement lorsque vous écrivez le chèque (sauf si vous avez utilisé la facture en ligne et que votre banque prend l'argent immédiatement).

Au lieu de cela, le destinataire doit déposer (ou encaisser) le chèque. Même après le dépôt du chèque, il peut s'écouler un certain temps avant que les fonds soient déduits de votre compte, de sorte que vous pouvez potentiellement avoir plusieurs jours de flottement.

Exemple: vous faites un chèque pour votre hypothèque ou louez et déposez-le par la poste. Le bénéficiaire crédite votre compte - vous êtes à jour sur vos paiements simplement parce que le chèque est arrivé à temps. Ensuite, votre compagnie de prêt hypothécaire dépose le chèque en l'apportant à sa banque (apportant le chèque à une succursale, envoyant un lot de chèques, ou déposant le chèque à distance en prenant une photo du chèque ). Leur banque demandera des fonds à votre banque, et votre banque retirera l'argent de votre compte courant.

Ce processus est retardé de plusieurs façons:

Abusing Check Float

Lorsque vous faites un chèque, vous êtes légalement censé avoir des fonds disponibles sur votre compte pour couvrir le paiement. Cependant, les vérifications sont rarement traitées instantanément (bien que ce soit possible , et le processus continue à aller plus vite). En conséquence, vous pourriez vous en tirer en «jouant le flotteur» lorsque vous écrivez un chèque avant que vous ayez des fonds disponibles.

Peut-être savez-vous qu'il faudra un certain temps pour que le paiement soit traité, et vous savez que votre chèque de règlement sera déposé entre-temps. Vous pouvez également envisager de recevoir (et de déposer) des chèques d'autres personnes en espérant que quiconque recevra vos chèques sera lent à déposer.

Par le passé, il était plus facile de profiter du temps de flottaison. Maintenant, il est plus facile de se faire prendre, et les conséquences comprennent des frais et des amendes, des problèmes juridiques potentiels et des dommages à votre crédit .

Traitement plus rapide

Vérification 21: en 2004, le Congrès a adopté la Loi sur le dédouanement des chèques pour le 21e siècle ( connue sous le nom de Chèque 21 ). Cette loi permet aux banques d'utiliser des versions électroniques des chèques pour fonctionner plus efficacement . Ils ne se transmettent plus les chèques papier - ils utilisent un chèque de substitution . Les chèques substituts sont des images de votre ancienne vérification papier, mais ils sont considérés comme officiels, et ils peuvent être utilisés pour déduire des fonds de votre compte.

Conversion de chèques électroniques: les chèques que vous remettez aux détaillants peuvent également être traités plus rapidement. Lorsque quelqu'un passe votre chèque par un lecteur de chèque au comptoir, le chèque peut avoir été converti en un paiement électronique , ce qui signifie qu'il n'a pas besoin d'obtenir ce chèque à la banque.

Un traitement bancaire plus rapide signifie que vous aurez moins de temps pour mettre de l'argent dans votre compte courant. Alors que vous avez eu une semaine ou plus dans le bon vieux temps, la technologie a considérablement changé les choses .

Honoraires, frais, honoraires

Si vous échangez des chèques, vous devrez payer des frais: votre banque et votre bénéficiaire vous factureront.

Protection contre les découverts: votre banque peut couvrir le chèque si vous avez un plan de protection contre les découverts sur votre compte, mais cela vous coûtera probablement. Les frais ont augmenté régulièrement au fil des ans, et vous pouvez vous attendre à payer 30 $ ou plus pour cette protection.

NSF: si vous n'avez pas de protection de découvert sur votre compte bancaire, votre banque facturera probablement des frais pour insuffisance de fonds - et refusera le paiement à votre bénéficiaire.

Chèques retournés: si vous faites un chèque et que votre banque ne paie pas, vous devez payer plusieurs frais.

Tout d'abord, votre bénéficiaire peut facturer des frais de «chèque retourné», ce qui est simplement une pénalité pour vous décourager d'écrire un mauvais chèque. Vous devrez peut-être également payer des frais de paiement en retard si vous n'êtes pas en mesure de payer en utilisant une méthode différente avant que votre paiement soit dû.

Autres complications

Selon le type d'entreprise que vous écrivez, les choses peuvent se compliquer. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires n'empêcheront pas votre maison si vous faites un chèque, mais elles peuvent signaler des retards de paiement si vous retenez plus de 30 jours de retard sur les paiements. De plus, le fait de faire un chèque peut constituer une violation de votre contrat, ce qui cause divers problèmes.

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit augmenteront votre taux (ou supprimeront tout taux promotionnel ) si vous faites un chèque ou payez en retard. D'autres sociétés de cartes de crédit pourraient participer à la frénésie alimentaire si vous avez une clause universelle par défaut .

Enfin, vous pouvez vous retrouver dans des bases de données de personnes qui ont déjà écrit des chèques sans provision. ChexSystems et d'autres sociétés de reporting des consommateurs gardent la trace des individus qui rebondissent les chèques et deviennent négatifs dans leurs comptes. Si vous avez la réputation d'être irresponsable, les banques et autres ne voudront peut-être pas faire affaire avec vous. Les détaillants qui utilisent les services de vérification des chèques peuvent également refuser d'accepter les chèques de votre part.