Que se passe-t-il si vous écrivez de mauvais chèques?
La plupart des gens connaissent les conséquences évidentes des contrôles de rebond :
- Frais: votre banque - et la personne à qui vous avez écrit le chèque - exigera probablement des frais d'environ 35 $ lorsqu'un chèque sera retourné. Si vous payez quelque chose avec une date d'échéance, vous devrez également payer des frais de "retard de paiement" (et d'autres complications peuvent survenir).
- Points de crédit: un chèque retourné n'endommage pas immédiatement votre crédit , mais vous devez obtenir des choses éclaircies et effectuer votre paiement. Si vous prenez trop de temps, votre créancier (que ce soit un cabinet médical, un commerçant ou un district municipal) peut envoyer votre compte à une agence de recouvrement - et votre crédit en souffrira.
- Fermeture de compte: après un trop grand nombre de chèques sans provision, votre banque pourrait fermer votre compte pour minimiser les risques
Listes de vérification incorrectes
Beaucoup de gens ne sont pas conscients qu'il existe plusieurs sociétés de reporting des consommateurs qui suivent votre activité de compte chèque. Si vous passez plus de zéro dans votre compte courant que de temps en temps, ces entreprises peuvent créer des problèmes pour vous. Beaucoup de ces sociétés sont réglementées en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), tout comme les principales agences d'évaluation du crédit .
Les deux principaux types de transactions qui causent des problèmes sont:
- Rebondir un chèque - quand vous écrivez un chèque, mais il est retourné impayé quand quelqu'un essaie de déposer ou d'encaisser le chèque
- Fonds insuffisants - lorsque les frais portés à votre compte (y compris les chèques que vous écrivez, ainsi que les transferts de fonds électroniques) porteraient le solde de votre compte en dessous de zéro
ChexSystems est l'une des sociétés qui suit votre comportement bancaire. ChexSystems est principalement utilisé par les banques et les coopératives de crédit lors de l'évaluation de l'ouverture ou non d'un compte chèque pour vous.
Il est risqué que les clients fassent régulièrement des chèques, de sorte que de nombreuses banques effectuent une recherche sur les clients potentiels avant d'ouvrir des comptes. D'autres sociétés, telles que TeleCheck, Certegy et Early Warning Systems, fournissent des rapports similaires.
Que fait ChexSystems?
ChexSystems conserve des enregistrements sur les personnes qui ont (d'une manière ou d'une autre) dépensé plus d'argent que ce qui était disponible dans leurs comptes chèques, ainsi que ceux qui ont violé les autres politiques bancaires. Si vous avez déjà fait des chèques ou si vous devez de l'argent à une banque, il y a de fortes chances que vous soyez dans la base de données de ChexSystems.
Les banques et les coopératives de crédit fournissent des informations sur votre comportement bancaire à ChexSystems, et d'autres sources y contribuent également. Ensuite, les institutions financières achètent des rapports de ChexSystems pour savoir si vous avez eu des problèmes dans d' autres banques.
Le rapport ChexSystems principal contient uniquement des informations négatives . En d'autres termes, vous avez seulement un enregistrement dans ce rapport si vous avez rebondi des chèques ou avez eu des découverts dans vos comptes bancaires. S'il n'y a rien dans votre rapport ChexSystems, c'est une bonne chose - et c'est différent des rapports de crédit pour les emprunts , qui sont meilleurs si vous pouvez montrer une histoire solide d'emprunt et de remboursement .
Les dossiers négatifs sont conservés chez ChexSystems pendant cinq ans, ou jusqu'à ce que la banque ou la coopérative de crédit qui a signalé le problème demande à ce qu'elle soit supprimée.
Cependant, toutes les entrées erronées peuvent être contestées (elles seront supprimées si vous pouvez fournir une preuve suffisante d'une erreur ou d'un vol d'identité).
ChexSystems ne décide pas si vous êtes autorisé à ouvrir un compte bancaire. Les banques prennent cette décision en fonction de leurs politiques - mais vous aurez plus de chance si votre rapport ChexSystems est propre.
Obtenir des scores et des rapports
Comme pour toutes les agences d' évaluation du consommateur , ChexSystems est tenu de vous fournir chaque année gratuitement une copie gratuite de votre rapport. Pour plus de détails sur la commande d'un rapport, visitez le site Web de ChexSystems. ChexSystems crée également un score consommateur, qui est un nombre utilisé pour essayer de prédire votre comportement futur. Vous pouvez également commander votre score, qui est offert gratuitement au moment de la rédaction de ce document (mais les entreprises déclarantes sont autorisées à facturer des frais pour les partitions).
Secondes chances
Si votre rapport ChexSystems rend difficile l'ouverture d'un compte, vous devrez trouver une banque ou une coopérative de crédit prête à travailler avec vous. Vous avez plusieurs options.
Pas de vérification: toutes les banques n'utilisent pas les rapports ChexSystems. Trouvez-en un, et ils ne vous éloigneront pas en fonction du contenu de ces rapports. Les petites banques locales et les coopératives de crédit sont votre meilleur pari.
Faites une exception: parfois, il est possible de plaider votre cause - expliquez ce qui s'est passé avec vos comptes-chèques dans le passé et pourquoi vous ne vous attendez pas à ce que les mêmes choses se produisent dans le futur. Encore une fois, vos chances sont meilleures avec une petite institution.
Deuxièmes chances: certaines banques, par politique, sont heureuses d'ouvrir des comptes pour les personnes sur les mauvaises listes de contrôle. Connus sous le nom de «comptes de deuxième chance», ces comptes vous donnent moins de liberté de dépenser, mais vous pouvez au moins vous inscrire au dépôt direct , stocker des fonds et gagner des intérêts. Au fil du temps, vous pouvez retourner à un compte bancaire entièrement fonctionnel.
Arrêtez de faire des chèques en rebondissant
Pour éviter les problèmes à l'avenir, gardez un coussin de sécurité dans votre compte courant. Commencez à équilibrer votre chéquier régulièrement et voyez si les méthodes de paiement alternatives fonctionnent mieux (comme une carte de débit , qui sera immédiatement rejetée si vous n'avez pas suffisamment de fonds dans votre compte).