5 questions pour vous aider à voir si vous avez besoin d'une assurance-vie à la retraite
D'une certaine façon, nous ne disons pas cela à propos d'autres types d'assurance.
Prenons l'exemple de l'assurance d'un véhicule récréatif. Supposons qu'après dix années sans accident, vous vendiez le véhicule récréatif.
Vous ne diriez pas, "Mais j'ai payé dans ma politique tout ce temps. Je ne peux pas l'annuler. "
Non, en fait, vous seriez probablement tout à fait soulagé d'avoir eu dix années de sécurité et de n'avoir jamais eu à traiter avec des franchises ou des experts en sinistre.
L'assurance-vie est différente parce que nous sommes tous plutôt attachés à nos vies.
Ce que vous devez vous rappeler est, aussi étrange que cela puisse paraître, l'assurance-vie n'est pas achetée pour assurer votre vie. Après tout, votre vie n'a pas de prix et aucune somme d'argent ne suffirait à l'assurer. Qu'est-ce que l'assurance-vie est destinée à assurer est la perte financière, ou la privation, que quelqu'un éprouverait si votre vie se termine. La plupart du temps la perte primaire assurée est la perte de revenu. Cela signifie qu'une fois à la retraite , si les sources de revenus restent stables, que vous marchiez ou non sur cette terre, alors le besoin d'une assurance-vie peut ne plus exister.
Les cinq questions suivantes vous aideront non seulement à déterminer si vous avez toujours besoin d'une assurance-vie , mais elles vous aideront également à déterminer le montant d'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin, et quel type pourrait vous convenir.
Avez-vous besoin d'une assurance-vie?
Est-ce que quelqu'un va subir une perte financière quand vous mourrez? Si la réponse est non, vous n'avez pas besoin d'assurance-vie. Un bon exemple serait un couple de retraités ayant une source régulière de revenu de retraite provenant d'investissements et de pensions, qui a choisi une option qui paie 100% à un conjoint survivant .
Leur revenu continuerait au même montant, indépendamment du décès de l'un ou l'autre conjoint.
Voulez-vous une assurance-vie?
Même s'il n'y aura pas de pertes financières substantielles subies à votre décès, vous aimerez peut-être l'idée de payer une prime dès maintenant pour que votre famille, ou votre organisme de bienfaisance préféré, profite de votre décès. L'assurance-vie peut être un excellent moyen de payer un peu chaque mois, et de laisser une somme importante à une cause charitable, ou aux enfants, petits-enfants, nièces ou neveux. Il peut également être un bon moyen d'équilibrer les choses lorsque vous êtes dans un deuxième mariage et ont besoin de certains biens à transmettre à vos enfants et certains à un conjoint actuel.
Quel est le bon montant d'assurance-vie?
Pensez à votre situation et aux personnes qui pourraient subir une perte financière si vous deviez mourir aujourd'hui. Quelle somme d'argent leur permettrait de continuer sans subir une telle perte? Il pourrait être plusieurs années de revenu, ou un montant nécessaire pour rembourser une hypothèque. Additionner la perte financière sur le nombre d'années, il pourrait se produire. Le total peut vous donner un bon point de départ quant à combien d'assurance-vie serait approprié.
Combien de temps aurez-vous besoin d'assurance-vie
Est-ce que quelqu'un subira toujours une perte financière quand vous mourrez?
Probablement pas. Bien sûr, si vous êtes dans votre période de pointe lorsque vous décédez et que vous avez un conjoint qui ne travaille pas ou qui a un faible revenu, il peut être difficile pour votre conjoint survivant d'épargner suffisamment pour une retraite confortable . Mais une fois à la retraite, le revenu familial devrait être stable, car il ne dépendrait plus que vous alliez travailler tous les jours. Si c'est votre situation, alors vous avez seulement besoin d'assurance pour combler le fossé entre maintenant et la retraite.
Quel type d'assurance-vie avez-vous besoin?
La perte financière projetée à votre décès augmentera-t-elle ou diminuera-t-elle avec le temps? La réponse peut vous aider à déterminer le type d'assurance-vie que vous devriez avoir.
Lorsque la perte financière est limitée aux années d'écart entre maintenant et la retraite, le montant de la perte diminue chaque année à mesure que votre épargne-retraite augmente.
Une assurance temporaire, ou une police temporaire, est parfaite pour ces situations.
Mais si vous possédez une petite entreprise florissante et que vous avez une valeur nette plus élevée, votre succession pourrait être assujettie à l'impôt sur les successions. Au fur et à mesure que la valeur de votre succession augmente, le passif fiscal potentiel augmente. Cette perte financière augmente avec le temps.
Dans ce cas, une police d'assurance-vie permanente, comme une police universelle ou une police d'assurance vie entière, bien que plus onéreuse, vous permettra de prolonger l'assurance, en fournissant à votre famille de l'argent pour payer les impôts successoraux afin que l'entreprise ne soit pas obligée liquidée.
L'assurance permanente est également le bon choix pour toute police d'assurance-vie que vous voulez être sûr de payer, même si vous vivez à 100. Un exemple serait l'assurance-vie au profit d'un organisme de bienfaisance, ou pour couvrir vos dépenses finales.
Situations où l'assurance-vie est nécessaire
- Couples dans leurs années de revenu de pointe, épargner pour la retraite.
- Les retraités qui perdront une partie substantielle du revenu familial lorsque l'un des conjoints décèdera.
- Parents avec des enfants non adultes.
- Les familles avec une grande propriété et la succession seront soumises à la taxe de succession.
- Les propriétaires d'entreprise, les partenaires commerciaux et les employés clés employés par les petites entreprises.