Si vous choisissez un versement de rente viagère seulement de votre régime de retraite, cela signifie que lorsque vous décédez, le revenu cesse. Si vous êtes marié et que vous dépendez tous deux de ce revenu de rente de retraite, votre conjoint sera dans une situation financière désastreuse. Pour éviter cette situation, vous pouvez choisir un versement conjoint de la rente viagère.
Vous voudrez étudier attentivement les nombreux choix de plan de distribution que votre régime de retraite offre et trouver celui qui correspond à vos besoins financiers communs.
Voici un exemple concret des choix de répartition des prestations de retraite d'une femme.
Exemples de choix de répartition des prestations de retraite
Sara, retraité: Femme de 62 ans avec 30 ans de service
- Célibataire: 1 741 $
- 50% conjointe et survivant: 1 560 $
- 100% conjoint et survivant: 1 414 $
- Une vie avec 10 ans d'assurance: 1 620 $
- Masse forfaitaire: 256 660 $
Explication des choix de prestations de retraite
Si Sara choisit l'option de la vie seule, elle recevra 1 741 $ pour la durée de sa vie. Les prestations de retraite mensuelles s'arrêteront à la date de sa mort, donc si elle ne vit qu'une année, aucun fonds supplémentaire ne sera versé. Si elle est mariée, son conjoint ne recevra pas de prestation de survivant .
Si Sara choisit l'option conjointe de 50% et de survivant, elle recevra 1 560 $ par mois et, à son décès, son conjoint recevra 780 $ par mois tant qu'il vivra.
Si Sara choisit l'option 100% conjointe et survivant, elle et son conjoint recevront 1 414 $ par mois tant que l'un ou l'autre est encore en vie. Avec cette option, Sara prend 327 $ de moins par mois que l'option vie simple. Cette réduction de 327 $ par mois en prestations consiste essentiellement à souscrire une assurance-vie pour son conjoint afin qu'il continue d'avoir un revenu à son décès.
Pour comparer les alternatives, Sara pourrait voir combien d'assurance-vie 327 $ par mois achèterait.
Si Sara choisit la vie avec 10 ans d'option, un paiement de 1 620 $ par mois est garanti pour un minimum de dix ans et se poursuivra aussi longtemps que Sara était en vie. Cela signifie que si Sarah décède après un an, les paiements continueront à être versés à un conjoint ou à un bénéficiaire au cours de la dixième année, à compter du premier versement. Si Sara vit pendant trente ans, les paiements continuent tant qu'elle est en vie. Sara pourrait également choisir une somme forfaitaire de 256 660 $ au lieu d'une des options de rente.
Évaluation de l'assurance-vie conjointe et de l'assurance-vie
Sara veut s'assurer que son conjoint a un revenu à sa mort, alors elle sait qu'elle ne prendra pas l'option de la vie seule.
Si elle est en bonne santé et assurable, Sara voudra peut-être obtenir des soumissions d'assurance-vie pour comparer le coût mensuel de l'utilisation de la pension pour fournir un avantage à son conjoint et le coût d'achat de sa propre assurance vie extérieure. Je vois cela recommandé le plus souvent par les représentants financiers qui sont rémunérés pour la vente de produits d'assurance-vie.
Même si certaines économies peuvent être réalisées, l'achat d'une assurance vie extérieure comporte des risques supplémentaires, car les primes peuvent être oubliées en raison de maladie, de déménagement et / ou de déclin cognitif lié à l'âge, et l'assurance-vie sera alors annulée.
J'ai vu cela se produire dans la vraie vie. Quelqu'un est malade et le courrier s'accumule. L'avis de prime d'assurance-vie n'est pas ouvert. La personne passe, et au moment où l'assurance est la plus nécessaire, elle n'est plus là. L'assurance intégrée au paiement de la pension offrira une plus grande sécurité en tenant compte des risques comme le déclin cognitif et la maladie.
Si Sara s'intéresse à l'assurance-vie, elle peut vouloir obtenir des soumissions d'assurance-vie en ligne, parler à un agent d'assurance-vie ou recourir aux services d'un agent d'assurance-vie payant ou d'un conseiller financier. Si Sara choisit de travailler avec un agent, il est important qu'elle se souvienne que l'agent peut ne pas fournir une analyse objective, car il / elle ne sera payé que si Sara achète l'assurance-vie.
Sara voudra également peser les avantages et les inconvénients de prendre une distribution forfaitaire plutôt que de prendre sa pension comme une rente.
Sara devrait également prendre en compte son espérance de vie et celle de son conjoint lorsqu'elle prend une décision finale. Si son conjoint était considérablement plus âgé qu'elle, un certain versement de rente pourrait être plus avantageux qu'un versement conjoint.