La retraite est une grande décision. Avec le mariage, le divorce, le fait d'avoir des enfants et de bouger, c'est l'une des plus grandes transitions de la vie que vous rencontrerez. La recherche montre que les retraités les plus heureux commencent à planifier au moins cinq ans avant la date de retraite souhaitée . Malheureusement, trop de gens attendent jusqu'à la dernière minute, comme lorsque leur entreprise offre un forfait de retraite anticipée. Mieux vaut commencer à planifier longtemps avant que vous aussi!
Commencez votre analyse en examinant les facteurs qui jouent dans la décision de retraite à divers âges. Tous les retraités doivent faire des calculs pour déterminer combien de temps leur argent peut durer - mais quelqu'un qui veut prendre sa retraite à 50 ans a un ensemble différent d'hypothèses sous-jacentes qu'ils devront utiliser par rapport à quelqu'un qui veut prendre sa retraite à 70 ans.
Les diapositives suivantes vous expliquent comment les hypothèses changent selon l'âge, en examinant ce qu'il faut pour prendre sa retraite à 40 , 50, 55, 62, 65 ou 70 ans.
01 Retraite à 50 ans
Si vous êtes disposé à vivre avec moins et n'avez pas beaucoup d'économies, envisagez un mode de vie à la retraite abordable, comme résider dans un camping-car dans un camping, prendre sa retraite dans une communauté à faible coût ou vivre dans un petit appartement situé dans un endroit où posséder votre propre véhicule n'est pas nécessaire. Si ces modes de vie vous semblent raisonnables, une retraite anticipée pourrait vous convenir, même si vous n'avez pas beaucoup d'épargne-retraite.
Si vous avez toujours été une personne orientée vers la carrière, un «type A» ou un sur-accomplisseur, et que vous avez les fonds nécessaires pour une retraite anticipée, il y a d'autres raisons non financières de réfléchir à deux fois avant de prendre votre retraite. Vous pouvez trouver la retraite agréable pendant quelques mois, mais sans un nouveau projet sur lequel travailler, trop de temps libre peut devenir vieux pour vous. Les propriétaires d'entreprise et les professionnels sont les plus susceptibles de s'ennuyer à la retraite.
Quel que soit votre type, pour avoir une retraite anticipée réussie, vous devez tenir compte de la façon dont vous allez payer les frais de soins de santé - et vous devez tenir compte du fait que vos fonds peuvent couvrir 40 ans (ou plus) de frais de subsistance.
Note: Si vous avez des économies suffisantes mais que la plupart d'entre elles se trouvent dans des comptes de retraite, un moyen d'accéder rapidement à l'épargne-retraite sans payer de pénalité consiste à établir ce que l'on appelle les paiements 72t de votre compte IRA . Cette option vous permet de retirer de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi sans payer la pénalité de retrait anticipé.
02 Retraite à 55 ans
Une autre chose que vous aurez besoin de planifier: vous aurez dix ans avant que la couverture Medicare commence, alors quand vous établissez votre budget de retraite, assurez-vous de prendre en compte le coût d' achat de votre propre assurance santé .
Et, comme tous ceux qui envisagent une retraite anticipée, vous voudrez aussi décider de ce que vous comptez faire avec votre temps. Lisez des histoires d'autres retraités et voyez celles avec lesquelles vous vous identifiez. Lorsque vous savez à quoi vous attendre, vous aurez plus de chances de réussir votre transition vers la retraite.
03 Retraite à 62 ans
Même avec une date de début de la sécurité sociale retardée, si vous planifiez à l'avance, vous devriez être en mesure d'économiser suffisamment pour prendre sa retraite à 62 ans et maintenir un style de vie confortable. Planifier à l'avance signifie que vous avez travaillé à travers les éléments de la liste de contrôle de la retraite .
Tu penses avoir un bon plan? Si vous avez des comptes consolidés, comprenez vos options de réclamation de sécurité sociale, sachez quels comptes vous retirerez et avez estimé les impôts que vous paierez à la retraite , alors vous faites les choses correctement.
04 Retraite à 65 ans
Soixante-cinq ans est un âge de retraite réaliste pour la plupart. Prestations d'assurance-maladie commencent à 65 ans, vous pouvez commencer à recueillir la sécurité sociale à tout moment, et il n'y a pas de pénalités fiscales pour les retraits de compte de retraite.
Cependant, vous aurez à prendre de grandes décisions à l'âge de 65 ans: quel type de politique de soins de santé supplémentaires voulez-vous, comment planifier les dépenses potentielles de soins de longue durée et comment gérer les baisses cognitives futures. Vous devrez également avoir un plan de «décompensation», c'est-à-dire un plan sur la façon dont vous allez vous retirer des comptes, quel ordre, combien, etc.
Aussi, prenez garde, pour les retraités à venir, l' âge de la retraite pour vos prestations de sécurité sociale n'est pas de 65 ans - il est de 66 ans ou plus tard. Pour la plupart d'entre vous, cela signifie que même si vous prenez votre retraite à 65 ans , vous serez mieux d'attendre un an ou deux avant de commencer vos prestations de sécurité sociale.
05 Retraite à 70 ans
Si vous voulez prendre votre retraite à 70 ans, les bonnes nouvelles sont que vous obtiendrez le montant maximum des prestations de sécurité sociale en attendant de commencer les prestations à 70 ans. Remarque: Il n'y a aucun avantage à attendre 70 après.
Il y a plus de bonnes nouvelles; certains produits de retraite deviennent plus attrayants avec l'âge; les rentes et les hypothèques inversées sont deux produits qui, comme le vin, s'améliorent avec l'âge. Vous devrez également prévoir de prendre des retraits de l'IRA si nécessaire les distributions minimales commencent à 70 ans et demi. Si vous les manquez, il y a une lourde pénalité, alors assurez-vous de les lancer à temps.
Une fois que vous avez les finances en ordre, envisagez d' examiner toutes vos désignations de bénéficiaires et d'obtenir vos documents essentiels de planification successorale dans l'ordre.