Avec les paiements par dépôt direct, les cartes de débit et les cartes de crédit, de moins en moins de gens utilisent les espèces et les chèques pour les transactions. Dans un sondage sur les paiements effectué en 2016, TSYS a constaté que 75% des personnes préféraient utiliser des cartes de crédit ou de débit pour les transactions.
Si vous lisez ceci, il y a de fortes chances que vous soyez de ceux qui préfèrent payer pour des transactions avec du plastique. Donc, lorsque vous effectuez un paiement par carte de crédit à une entreprise en ligne ou par téléphone, vous pourriez être choqué de constater qu'ils facturent des frais de commodité de carte de crédit.
Est-ce légal? Les entreprises sont-elles autorisées à facturer des frais de commodité aux clients qui veulent simplement utiliser leur carte de crédit?
Qu'est-ce qu'un frais de commodité de carte de crédit?
Des frais de commodité sont des frais que les entreprises facturent aux clients qui utilisent des cartes de crédit plutôt qu'une autre forme de paiement standard pour l'entreprise. Par exemple, une entreprise qui accepte traditionnellement les chèques ou les ACH pour les transactions a offert des paiements par carte de crédit pour des raisons de commodité et peut exiger des frais supplémentaires pour cette commodité.
Frais de commodité par rapport aux suppléments
Les frais de commodité et les suppléments de carte de crédit sont souvent utilisés de façon interchangeable, mais ce n'est pas la même chose. Un supplément est une taxe facturée aux clients simplement parce qu'ils utilisent une carte de crédit. Les ententes de cartes de crédit avec les commerçants découragent les commerçants de facturer des suppléments sur les transactions. De plus, les suppléments sont illégaux en Californie, au Colorado, au Connecticut, en Floride, au Kansas, au Maine, au Massachusetts, à New York, en Oklahoma, au Texas et à Porto Rico.
Alors que les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas autorisés à facturer un supplément sur les transactions par carte de crédit, ils sont autorisés à offrir un rabais pour les clients qui paient en espèces. Vous avez peut-être remarqué que certaines stations-service, par exemple, ont un prix fixe pour les paiements par carte de crédit et un prix légèrement inférieur pour les transactions en espèces.
Cette pratique est autorisée.
Pourquoi les entreprises facturent-elles des frais de commodité?
Alors que les frais de commodité des cartes de crédit sont une nuisance et des frais supplémentaires pour les consommateurs, les entreprises qui facturent les frais ont souvent une raison financière légitime de facturer les frais.
En fait, cela coûte de l'argent aux entreprises pour traiter les paiements par carte de crédit. Les entreprises de traitement de cartes de crédit facturent des frais sur chaque achat de carte de crédit que font les entreprises. Les entreprises doivent également payer pour le logiciel et le matériel de traitement des cartes de crédit.
Les entreprises qui acceptent habituellement les cartes de crédit établissent généralement le coût des cartes acceptées dans leurs prix. Cela est particulièrement vrai pour les entreprises qui vendent régulièrement des produits et services directement au public. Les autres entreprises vous facturent directement uniquement pour le coût de certains services que vous avez utilisés. Ces entreprises n'incluent pas les coûts de traitement des cartes de crédit dans le prix qui vous est facturé.
Les sociétés de services publics, les propriétaires et les entités gouvernementales, par exemple, vous facturent souvent directement le montant que vous devez. Avec ces entreprises, il est probablement libre de payer par chèque ou ACH. Mais, si vous voulez utiliser une carte de crédit ou de débit pour prendre soin de votre facture, vous devrez peut-être payer des frais de commodité.
Qui décide si les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer des frais de commodité?
Lorsque les commerçants qui carte de crédit sont liés par les accords qu'ils ont avec les réseaux de cartes de crédit.
Ces accords décrivent les différentes choses que les commerçants peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu'ils acceptent des cartes de crédit. Les réseaux de traitement des cartes de crédit, à savoir Visa, MasterCard, American Express et Discover, ont des règles différentes quant à savoir si les commerçants sont autorisés à facturer des frais de commodité.
- Visa, permet des frais de commodité, mais généralement seulement lorsque le paiement a lieu à travers un autre canal de paiement, comme par téléphone ou en ligne; lorsque le client est informé des frais à l'avance; et le commerçant facture un taux fixe et non un pourcentage de la transaction.
- MasterCard permet aux organismes gouvernementaux et aux établissements d'enseignement de facturer des frais de commodité de carte de crédit tant qu'ils offrent également d'autres canaux de paiement.
- American Express permet des frais de commodité pour certains types de transactions tant que l'utilisation d'une carte de crédit par le client est en fait une commodité. Tous les frais de commodité doivent être divulgués avant de pouvoir être facturés au client.
- Discover n'a pas de politique sur les frais de commodité des cartes de crédit. Au lieu de cela, l'émetteur de la carte de crédit exige seulement que les commerçants traitent toutes les cartes de crédit de la même manière. Cela signifie que les commerçants ne peuvent pas facturer de frais de commodité sur les transactions par carte de crédit Discover, mais pas sur les transactions Visa.
Des frais de commodité peuvent également être facturés sur les transactions par carte de débit, car ces cartes sont souvent traitées de la même manière que les cartes de crédit lorsqu'elles sont utilisées en ligne, par téléphone ou dans des kiosques de paiement. (Les cartes de débit ne sont traitées que comme débit, sur le réseau de cartes de débit, lorsqu'un code PIN est entré.)
Que pouvez-vous faire au sujet des frais de commodité?
Si une entreprise facture des frais de commodité légaux de carte de crédit, les consommateurs n'ont vraiment que deux choix. Soit payer les frais ou choisir un autre mode de paiement.
Dans certains cas, vous ne pourrez peut-être pas éviter de payer des frais de commodité, surtout si vous n'avez pas d'autre mode de paiement. Bien que ce soit une nuisance, vous devrez peut-être l'accepter de temps en temps pour utiliser votre carte de crédit. Les frais ne vous surprendra pas. Les commerçants sont tenus de vous faire savoir à l'avance que des frais de commodité vous seront facturés.
Contrairement à d'autres types de frais de carte de crédit , les frais de commodité sont inclus directement dans la transaction. Si vous faites une transaction de 100 $ et que le commerçant facture des frais de commodité de 12 $, le montant total de votre achat sera de 112 $. Assurez-vous d'avoir suffisamment de crédit disponible ou assez d'argent dans votre compte pour couvrir complètement la transaction.
Une fois que vous savez qu'une entreprise facture des frais de commodité, vous pouvez la planifier la prochaine fois que vous devez effectuer une transaction avec elle ou vous pouvez planifier d'utiliser une autre méthode de paiement la prochaine fois. Par exemple, certaines entreprises traitent les transactions ACH en utilisant votre compte chèque et votre numéro de routage sans vous facturer de frais.
Les frais de commodité peuvent sembler faibles au niveau de la transaction. Par exemple, vous pourriez seulement devoir payer 3 $ ou 4 $. Toutefois, si vous payez plusieurs frais de commodité chaque mois, les frais peuvent facilement totaliser plus de 100 $ par année.