Deux des plus importants sont votre acompte et les frais de clôture. Selon la National Association of Realtors, l' acompte à la maison typique était de 11 pour cent du prix d'achat en 2016.
Cela reviendrait à 22 000 $ pour une maison de 200 000 $. Les frais de clôture, qui comprennent les frais d'administration et d'autres coûts pour finaliser votre prêt hypothécaire, ajoutent 2 à 5% du prix d'achat de la maison au total.
Alors que le vendeur peut payer une partie des frais de clôture, vous pouvez toujours assumer une partie du coût. Lorsque vous planifiez l'achat de votre maison, vous vous demandez peut-être si vous pouvez emprunter à une maison 401 (k) si vous n'avez pas d'économies d'argent liquide pour l'acompte ou les frais de clôture. La réponse courte est oui, mais la question la plus importante est, devriez-vous?
Emprunter un 401 (k) pour une maison: Obtenir un prêt 401 (k)
Si vous souhaitez emprunter de votre 401 (k) pour couvrir votre acompte ou vos frais de clôture, il y a deux façons de le faire: un prêt 401 (k) ou un retrait. Il est important de comprendre la distinction entre les deux et les implications financières de chaque option.
Lorsque vous prenez un prêt de votre 401 (k), il doit être remboursé avec intérêt.
Certes, vous remboursez l'intérêt et le taux peut être bas, mais ce n'est pas de l'argent gratuit auquel vous avez accès. Autre chose à noter au sujet des prêts 401 (k), c'est que tous les régimes ne le permettent pas. Si votre plan le fait, vous devez savoir combien vous pouvez emprunter. L'Internal Revenue Services limite 401 (k) des prêts à 50% du solde de votre compte ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé.
Par exemple, si le solde de votre compte est de 50 000 $, le montant maximum que vous pourriez emprunter est de 25 000 $, en supposant que vous soyez entièrement acquis.
En termes de remboursement, un prêt 401 (k) doit être remboursé dans les cinq ans. Vos paiements doivent être effectués au moins tous les trimestres et comprennent le capital et les intérêts. Une mise en garde importante à noter: les paiements de prêt ne sont pas traités comme des contributions à votre plan. En fait, votre employeur peut choisir de suspendre temporairement toute nouvelle cotisation au régime jusqu'à ce que le prêt ait été remboursé. C'est important parce que les cotisations 401 (k) réduisent votre revenu imposable. Si vous n'effectuez aucune nouvelle cotisation pendant la période de remboursement de votre prêt, cela pourrait augmenter votre passif d'impôt entre-temps.
Prenant un prêt de votre plan pourrait également affecter votre capacité à se qualifier pour une hypothèque. Si vous avez déjà contracté un prêt, ces versements mensuels sont inclus dans votre ratio d'endettement, c'est-à-dire combien votre revenu sert au remboursement de la dette chaque mois. Idéalement, votre ratio d'endettement devrait être de 43% ou moins pour être admissible à une hypothèque.
Faire un retrait 401 (k) pour acheter une maison
Comparé à un prêt, un retrait de votre 401 (k) semble être un moyen beaucoup plus simple d'obtenir l'argent dont vous avez besoin pour acheter une maison.
L'argent n'a pas à être remboursé et vous n'êtes pas limité dans le montant que vous pouvez retirer, comme vous le feriez avec un prêt. Ce n'est pas aussi facile qu'il semble, cependant, d'emprunter à un 401 (k) pour une maison en utilisant un retrait.
La première chose à comprendre est que votre employeur ne peut même pas autoriser les retraits de votre régime avant l'âge de 59 ans et demi. S'ils permettent aux employés de prélever des fonds 401 (k) tôt, vous devrez peut-être prouver que vous éprouvez des difficultés financières avant d'autoriser un retrait. Selon les règles de l'IRS, les achats des consommateurs ne correspondent généralement pas aux lignes directrices sur les difficultés.
Mais, vous pourriez être en mesure de se retirer d'un plan 401 (k) que vous avez laissé à un employeur précédent. Ceci, cependant, est où les choses peuvent devenir difficiles.
Si vous avez moins de 59 ans et que vous décidez d' encaisser un vieux 401 (k) , vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10% sur le montant retiré, ainsi que l'impôt sur le revenu ordinaire.
Vingt pour cent du montant distribué est automatiquement retenu pour les taxes fédérales, ce qui signifie que si vous retirez 40 000 $, 8 000 $ seraient mis de côté pour les taxes.
Avec un prêt 401 (k), la pénalité de retrait anticipé et l'impôt sur le revenu ne s'appliqueraient pas, avec une exception très importante. Si vous quittez votre emploi, tout solde de prêt restant devient payable en totalité. Si vous ne remboursez pas ce que vous devez, le montant total est considéré comme une distribution imposable. Dans ce cas, vous paieriez des impôts sur le revenu et la pénalité si vous avez moins de 59 ans 1/2.
Est-ce qu'un prêt 401 (k) ou un retrait a plus de sens?
Lorsque vous considérez la morsure fiscale potentielle associée à un retrait anticipé, un prêt 401 (k) pourrait être l'option la plus intéressante si l'intérêt que vous rembourserez est inférieur à ce que vous devrez en impôts. Bien sûr, il y a un inconvénient avec les deux options: vous réduisez votre épargne-retraite.
Avec un prêt 401 (k), vous auriez la possibilité de remplacer cet argent au fil du temps. Si vous encaissez un vieux 401 (k), cependant, il n'y a aucun moyen de rembourser cet argent. Dans les deux cas, vous manquez le pouvoir de l' intérêt composé pour accroître votre patrimoine de retraite au fil du temps.
Un des inconvénients de l'emprunt d'un 401 (k) pour une maison - que vous preniez un prêt ou un retrait - est que cela peut vous permettre d'éviter de payer une assurance hypothécaire privée si vous offrez au prêteur un acompte suffisamment important. L'assurance hypothécaire privée est une assurance qui protège le prêteur et elle est obligatoire si vous réduisez votre capital de moins de 20%. Vous payez une prime initiale pour la couverture, ainsi qu'une prime mensuelle, qui est ajoutée à votre paiement hypothécaire. L'assurance hypothécaire privée peut être éliminée lorsque vous atteignez 20% de la valeur nette de la maison, mais cela peut ajouter au coût de la propriété dans les premières années de votre prêt hypothécaire.
Alternatives à l'emprunt de votre 401 (k)
Avant d'emprunter un 401 (k) pour acheter une maison, demandez-vous s'il existe d'autres options. Par exemple:
- Programmes d'aide au paiement des acomptes: Les programmes d'aide au paiement des acomptes sont conçus pour aider les acheteurs éligibles à régler les acomptes et les frais de clôture. Certains programmes offrent des subventions aux acheteurs qualifiés qui n'ont pas à être remboursés. D'autres offrent des programmes d'épargne assortis, semblables à un 401 (k), qui correspondent à chaque dollar que vous économisez vers votre acompte, jusqu'à un certain montant.
- Dons d'acompte: Si vous avez des membres de la famille qui veulent vous soutenir dans vos efforts pour acheter une maison, vous pouvez envisager de leur demander de vous donner de l'argent pour un acompte. Le montant des fonds qui peuvent être donnés et le montant que vous devez verser à l'acompte sur vos propres fonds peuvent varier, selon le type d'hypothèque que vous obtenez. La chose la plus importante à retenir avec les cadeaux d'acompte est qu'ils doivent être soigneusement documentés. Sinon, le prêteur peut maintenant vous permettre d'utiliser ces fonds pour votre acompte.
- Retrait IRA: Si vous avez un IRA, vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ de votre compte pour un acompte sur une maison sans encourir la pénalité de retrait anticipé de 10%. Méfiez-vous, cependant, que si vous vous retirez d'un IRA traditionnel, vous devrez toujours l'impôt sur le revenu sur le montant que vous retirez.
Emprunter auprès d'un 401 (k) a certains avantages, principalement que vous n'avez pas à trouver une énorme somme d'argent de poche. Cependant, l'impact sur votre retraite et le potentiel de devoir plus d'impôts doivent être pesés soigneusement avant de vous engager.