Ils ne sont pas la même chose!
J'ai récemment reçu une excellente question d'un lecteur que j'aimerais partager. Le lecteur demande:
"Je déteste payer les frais de découvert ... (I) garder de l'argent supplémentaire dans mon compte bancaire, donc je n'ai pas à payer ces derniers. Est-ce un fonds d'urgence ?
Bonne question Le lecteur demande si le coussin d'argent qu'elle garde dans son compte-chèques pour se protéger contre des pénalités insuffisantes peut être considéré comme faisant partie de son fonds d'urgence.
Réponse courte: non. Voici pourquoi.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence?
L'une des principales règles en matière de finances personnelles est que vous devez maintenir un fonds d'urgence.
La plupart des fonds d'urgence devraient pouvoir couvrir 3 à 6 mois de frais de subsistance. Si vous avez un travail instable dans lequel votre salaire dépend fortement des commissions et des primes, ou si vous êtes un entrepreneur ou un pigiste, ou si vous travaillez dans une industrie en diminution, vous pouvez augmenter votre fonds pour couvrir 6-9 mois des frais de subsistance.
Ce fonds devrait être utilisé UNIQUEMENT pour payer les dépenses qui vous choquent . Des choses comme une perte d'emploi, une facture d'hôpital lourde, ou une grande facture vétérinaire pour un chien sain d'un an.
En d'autres termes, un fonds d'urgence sert à couvrir des dépenses imprévues. Tous les frais que vous pouvez vous attendre - tels que les factures de réparation de voiture (chaque voiture va tomber en panne de temps en temps) - devraient être payés à partir d'un fonds spécifiquement affecté à cette fin .
Qu'est-ce qu'un coussin?
Un coussin, en revanche, est un solde que vous gardez dans votre compte d'épargne afin de vous protéger contre les pénalités de fonds insuffisantes et les frais de découvert .
"Qu'est-ce que ça veut dire?"
Imaginons que vous ayez exactement 1 000 $ dans votre compte courant.
Le lundi, vous écrivez un chèque de 200 $, vous payez votre facture de carte de crédit en ligne pour 400 $, et vous glissez votre carte de débit à hauteur de 400 $.
À la fin de la journée du lundi, vous avez des frais en attente de 1 000 $ qui seront déduits de votre compte courant.
Disons que le paiement de facture de carte de crédit de 400 $ et le paiement par carte de débit de 400 $ tous les deux mardi. Le mercredi, vous vérifiez votre compte et vous voyez qu'il vous reste 200 $.
Vous êtes une personne occupée avec beaucoup de choses en tête; vous oubliez que vous avez écrit un chèque de 200 $ qui est toujours en attente. Vous supposez que les 200 $ de votre compte courant vous appartiennent, alors vous retirez 40 $ d'un guichet automatique.
Plus tard le même jour, quelqu'un essaie d'encaisser le chèque - mais maintenant vous n'avez qu'un solde de 160 $. En d'autres termes, vous avez des fonds insuffisants. Le chèque encaisse et votre banque vous facture des frais de découvert de 35 $.
Pourquoi avez-vous besoin d'un coussin en argent
Comment pouvez-vous éviter cela ? Gardez un coussin dans votre compte chèque. Certaines personnes conservent un coussin qui ne coûte que 100 $; d'autres se sentent en sécurité quand ils ont 1 000 $ cachés dans leur compte. Moins vous passez de temps à suivre vos soldes , plus votre coussin doit être grand.
Ce coussin est le solde de votre compte de base. Une fois que votre compte courant plonge sous ce coussin, vous devriez vous considérer mentalement comme étant «à découvert».
Vous n'êtes pas techniquement à découvert aux yeux de la banque; vous ne rejetez aucun chèque et vous ne subissez pas de pénalités financières insuffisantes. Mais une fois que vous plongez sous votre coussin, vous devriez vous considérer pour tenir un équilibre de «zéro» dans votre propre esprit.
En utilisant le même exemple que ci-dessus: Imaginons que votre "coussin" est de 300 $. Qu'est-ce qui serait arrivé?
Comment garder un coussin d'argent peut aider vos finances
Premièrement - Si vous aviez 1 000 $ dans votre compte, vous ne feriez jamais 1 000 $ de paiements le lundi. Vous imaginez mentalement que votre compte bancaire ne détient que 700 $, puisque l'autre 300 $ est le coussin intouchable. Vous pourriez vous être interdit d'acheter quelque chose avec votre carte de débit ce jour-là.
Deuxièmement - Si vous avez effectué par erreur des paiements d'une valeur de 1 000 $ le lundi, vous remarquerez votre erreur en vérifiant votre solde et en ne voyant que 200 $ dans votre compte.
Cela déclencherait une alarme dans votre tête, puisque ce montant est inférieur à votre coussin. Vous ne retireriez pas plus d'argent d'un guichet automatique. Au lieu de cela, vous brouiller pour déposer de l'argent dans votre compte courant dès que possible, reconstituant votre coussin.
The Bottom Line: Un coussin est un petit solde (100 $ - 1000 $) que vous maintenez dans votre compte chèque pour éviter les découverts. Un fonds d'urgence est un solde important que vous maintenez dans un compte d'épargne dans le but de vous renflouer d'une situation désastreuse comme une perte d'emploi. Ce sont des concepts distincts; Votre coussin n'est pas un fonds d'urgence.