Quelle est la meilleure assurance santé que vous pouvez obtenir?

L' inscription ouverte d' Obamacare est sur nous. Si vous êtes actuellement à découvert et que vous voulez vous protéger contre une maladie ou une blessure imprévue, ou si vous voulez simplement éviter une pénalité fiscale, il est temps de faire des achats d'assurance.

Le prix moyen d'un plan d'argent - le type de politique moyen et le plus populaire vendu sur les bourses Obamacare - est en hausse de 34 pour cent pour 2018, selon une étude d'Avalere Health, un Washington DC

cabinet de conseil. Ce bond de 554 $ à 743 $ par mois est plus que ce que beaucoup de gens peuvent supporter.

Heureusement, grâce aux subventions (plus sur celles dans un instant), tout le monde n'aura pas à débourser tout cet argent pour obtenir une politique d'argent. Mais pour ceux qui ne peuvent pas se permettre les politiques d'échange traditionnelles, il existe d'autres options moins chères qui ne devraient pas être négligées.

Avant de plonger dans ces options, une note de prudence, a déclaré Shelby George, expert en soins de santé, vice-président principal des services aux conseillers chez Manning & Napier. "La triste réalité aujourd'hui est qu'il y a tellement de jargon, de complexité et de malentendu dans le monde de l'assurance maladie", dit-elle. "C'est devenu comme faire du shopping pour une voiture. Passez les heures nécessaires pour comprendre ce que vous obtenez pour ce que vous payez. »Voici quelques questions que vous devriez poser.

Pouvez-vous obtenir une assurance gratuite?

Avant que vous hochez la tête à la perspective d'une politique inabordable, comprendre ce que vous allez réellement payer.

Pour beaucoup de gens, la réponse peut être rien.

Pour comprendre pourquoi, nous devons examiner la récente décision de l'administration Trump d'éliminer les subventions de partage des coûts, les paiements que le gouvernement a faits aux assureurs pour aider à couvrir les coûts des soins de santé pour les personnes à faible revenu. Les assureurs, qui prévoyaient cette éventualité, ont augmenté le coût de leurs plans d'argent.

Mais un effet secondaire de cette évolution est que nous avons vu augmenter le montant des primes versées aux personnes qui gagnent moins de quatre fois le seuil de pauvreté (environ 48 000 $ pour les particuliers et quatre pour les familles qui gagnent moins de 98 000 $). En d'autres termes, les familles à faible revenu en bénéficieront.

Si vous êtes encore décidé à acheter ce plan d'argent - qui couvre 70% des coûts de soins de santé , avec l'autre 30% couverts par l'assuré - vous devrez combler la différence entre la subvention et la prime complète. Mais si vous prenez la subvention et l'appliquez à un plan de bronze, qui couvre 60 pour cent des coûts de soins de santé , vous n'aurez peut-être pas à payer de votre poche. Chaque état a des règles différentes et des coûts différents, mais cela mérite d'être examiné avant d'évaluer d'autres alternatives.

Est-ce qu'une politique à court terme pour moi?

Ironie du sort, l'assurance maladie devient plus abordable pour les personnes qui gagnent trop pour être admissibles à une subvention de prime, explique Nate Purpura, vice-président des affaires de consommation chez eHealth.com. La Loi sur les soins abordables définit «inabordable» lorsque les coûts dépassent 8 pour cent de votre revenu brut ajusté. L'analyse de Purpura montre que les personnes qui gagnent entre 49 000 $ et 69 000 $ et les familles qui gagnent entre 99 000 $ et 129 000 $ se situent dans cette fourchette.

À ce moment-là, vous ne serez pas pénalisé si vous n'achetez pas de protection - mais, bien sûr, ce n'est pas ce que nous suggérons. Si vous ne pouvez pas trouver un moyen de faire fonctionner une politique traditionnelle en coupant les autres coins, une politique à court terme est une chose à considérer. L'ordre exécutif du président Trump a mandaté l'offre de politiques à court terme jusqu'à un an, alors qu'elles étaient auparavant limitées à trois mois. Ce n'est pas encore arrivé, mais vous pouvez essentiellement obtenir la même chose en achetant une politique de trois mois qui sera renouvelée pour les neuf prochains mois.

Bien que ces politiques ne vous couvrent pas pour les conditions préexistantes qui se sont produites avant que vous avez acheté la politique, Purpura explique que si vous développez une condition pendant le terme, vous aurez une couverture pour le reste de l'année.

Les politiques à court terme offrent des avantages limités par rapport aux politiques sur les échanges Obamacare - elles n'incluent pas les soins de maternité, la toxicomanie et la santé mentale, et peuvent facturer plus au départ pour les personnes ayant des conditions préexistantes.

Mais, dans l'ensemble, ils coûtent moins cher que les politiques globales sans subvention. Un homme de 35 ans pourrait acheter une police assortie d'une franchise de 5 000 $ et de 500 000 $ en prestations totales disponibles pour environ 100 $ par mois.

Ou, peut-être un plateau Combo?

L'autre façon de vous armer est d'utiliser un plateau combiné, combinant une assurance de responsabilité traditionnelle (conçue pour payer un avantage quotidien fixe si vous êtes hospitalisé ou dans un accident) avec un plan à court terme ou mini-médical qui peut vous permettre aller chez le médecin quelques fois par an pour vos maux plus mineurs. eHealth a remarqué que les consommateurs jugeaient eux-mêmes ces types d'arrangements, avec parfois des résultats gênants. Chaque réclamation devait être déposée auprès de tous les assureurs sur le menu afin que chaque dollar possible puisse être récupéré. Cela est devenu compliqué, si récemment la société a déployé des plans combinés avec des assureurs uniques pour faciliter le processus de réclamations. Pourtant, Purpura note que vous devez accorder une attention particulière à deux choses: «Le plan est-il médicalement souscrit [sur la base de votre santé], ou d'un problème garanti?», Dit-il. Et deuxièmement, «Que couvrira-t-il quotidiennement si vous êtes hospitalisé?» Ne vous laissez pas berner, il dit: Assurez-vous de comprendre ce que vous obtenez pour ce que vous payez. Qu'est-ce que Ambetter From Coordinated Care ?