Bases de la garantie personnelle
Une garantie personnelle aide les propriétaires d'entreprise à obtenir un prêt. Pour faire la garantie, vous promettez de payer les dettes d'entreprise en utilisant vos biens personnels, y compris l'argent comptant, l'immobilier et d'autres actifs.
Idéalement, l'entreprise remboursera toutes les dettes, et votre garantie personnelle n'est qu'un filet de sécurité. Mais les prêteurs sont plus disposés s'ils ont un engagement personnel, juste au cas où.
La garantie: Les garanties personnelles font partie d'un contrat de prêt. Au cours du processus de demande (ou d'approbation), les prêteurs exigent que les propriétaires d'entreprise signent un document détaillant les modalités de recouvrement par le prêteur si l'entreprise ne rembourse pas le prêt.
Ce que vous promettez: Une garantie personnelle peut être garantie ou non garantie, selon votre prêteur. Vous devrez peut-être engager des actifs spécifiques, comme une maison, ou des fonds détenus dans des institutions financières.
Actif et crédit: En plus des actifs que vous engagez, votre crédit personnel est en ligne si le prêt n'est pas payé comme convenu.
Responsabilité limitée? Une garantie personnelle réduit la protection contre la responsabilité de l'incorporation (en formant une LLC, S-Corp, ou une autre entité). Les propriétaires d'entreprise acceptent explicitement de rembourser leurs dettes, de sorte que les pertes commerciales peuvent devenir des pertes personnelles.
Pourquoi les prêteurs exigent une garantie personnelle
Les prêteurs évaluent toujours les emprunteurs pour prédire s'ils rembourseront ou non. Pour les prêts à la consommation, les scores de crédit et d'autres sources d'information sont disponibles pour aider à la décision. Mais les entreprises, en particulier les nouvelles entreprises ou celles qui n'ont jamais emprunté, n'ont souvent pas d'historique de crédit spécifique à leur activité .
Avec des informations limitées, il est difficile pour les prêteurs de prendre une décision. Ils seraient plus à l'aise s'ils pouvaient voir que vous avez emprunté de l'argent dans le passé et ont toujours remboursé vos prêts. Mais sans information historique pour aider à la prise de décision, les prêteurs exigent une sorte de sécurité (ou ils facturent un taux d'intérêt extrêmement élevé). Cette sécurité vient souvent sous la forme d'une garantie personnelle. Mais d'autres approches, telles que la mise en gage d'actifs commerciaux en garantie , peuvent également être une option.
Sans garantie personnelle, de nombreuses petites entreprises ne peuvent tout simplement pas obtenir de prêts. Les banques veulent améliorer leurs chances d'être payées, et elles savent que les entreprises échouent tout le temps.
Les prêteurs veulent l'option de collectionner, peu importe ce qui arrive à votre entreprise. Signer une garantie personnelle peut aussi être un signal: Pourquoi les prêteurs devraient-ils prendre un risque si vous, en tant que propriétaire d'entreprise, ne voulez pas mettre de la peau dans le jeu?
Quel est le risque?
Lorsque vous fournissez une garantie personnelle, vous autorisez un prêteur à vous poursuivre personnellement si vous ne pouvez pas rembourser un prêt commercial. Cela peut signifier différentes choses, selon votre contrat de prêt. Dans le cadre de la garantie, vous avez peut-être autorisé la banque à prendre des actifs, tels que des biens que vous possédez (y compris votre maison et certains objets de valeur) ou des comptes d'investissement.
Action en justice: Si les actifs ne sont pas suffisants pour rembourser votre dette, il est également probable que les prêteurs peuvent intenter une action en justice contre vous. Un jugement endommagerait votre crédit personnel et rendrait difficile l'emprunt à l'avenir. De plus, le défaut d'un prêt peut rendre plus difficile l'obtention d'un emploi, l' achat d'une assurance ou la location d'un logement.
Actifs familiaux: Votre garantie personnelle sur un prêt commercial peut affecter votre famille. Perdre la maison est clairement un problème. Certains prêts peuvent également exiger la signature de votre conjoint de sorte que les actifs détenus uniquement au nom de votre conjoint sont aussi fair-play. Sinon, vous pourriez être tenté de transférer des actifs au nom de votre conjoint pour emprunter sans risque.
Payer pour les partenaires: Si vous avez des associés, vous pourriez être obligé de payer plus que votre juste part de la dette si vous signez une entente «conjointe et solidaire».
Cet arrangement permet à la banque d'essayer de percevoir la totalité du solde de tout ou partie des associés qui ont personnellement garanti des prêts commerciaux. Si d'autres partenaires ne peuvent pas payer, la banque peut exiger le solde entier de votre part. Même si vous n'êtes pas un propriétaire à 100 pour cent, vous pourriez être responsable à 100 pour cent de la dette . En fin de compte, les prêteurs vont après ceux qui ont les poches les plus profondes et la capacité de rembourser.
Comment gérer les risques
Que vous signiez ou non une garantie personnelle dépend en fin de compte de votre capacité à prendre le risque. Il est également sage de réduire vos risques autant que possible.
Négocier: Les prêteurs pourraient fournir un accord standard qui vous demande de signer votre vie, mais vous pouvez toujours demander des modifications à cet accord. Voyez s'il est possible de garder les biens de la famille à l'écart, ou si vous pouvez garantir moins de 100% du montant du prêt. Le mieux votre demande de prêt, la salle de négociation plus vous aurez. Donc, peindre une image claire de la raison pour laquelle votre entreprise va réussir et comment vous n'aurez aucun problème à rembourser le prêt.
Séparez-vous: il est préférable de s'éloigner des garanties personnelles à mesure que votre entreprise évolue. Une fois que vous créez du crédit pour votre entreprise et collectez des actifs pour les garanties, vous pouvez arrêter de garantir les prêts personnellement. En attendant, minimisez vos risques en empruntant judicieusement.