Qu'est-ce que l'intérêt?

Comment l'intérêt fonctionne avec les prêts quotidiens

L'intérêt est le coût de l'utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre. Lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez des intérêts. Lorsque vous prêtez de l'argent, vous gagnez des intérêts.

Il existe plusieurs façons de calculer l'intérêt, et certaines méthodes sont plus avantageuses pour les prêteurs. La décision de payer des intérêts dépend de ce que vous obtenez en retour, et la décision de gagner des intérêts dépend des options alternatives disponibles pour investir votre argent.

Qu'est-ce que l'intérêt?

L'intérêt est calculé en pourcentage du solde d'un prêt (ou d'un dépôt), payé périodiquement au prêteur pour le privilège d'utiliser son argent. Le montant est habituellement indiqué en tant que taux annuel, mais les intérêts peuvent être calculés pour des périodes plus longues ou plus courtes qu'un an.

L'intérêt est de l'argent supplémentaire qui doit être remboursé - en plus du solde initial du prêt ou du dépôt. En d'autres termes, réfléchissez à la question: que faut-il emprunter de l'argent? La réponse: Plus d'argent.

Lorsque vous empruntez: Pour emprunter de l'argent, vous devrez rembourser ce que vous empruntez. En outre, pour compenser le prêteur pour le risque de vous prêter (et leur incapacité à utiliser l'argent n'importe où ailleurs pendant que vous l'utilisez), vous devez rembourser plus que vous avez emprunté .

Lorsque vous prêtez : Si vous avez de l'argent supplémentaire disponible, vous pouvez le prêter vous-même ou déposer les fonds dans un compte d'épargne (en laissant la banque le prêter ou investir les fonds).

En échange, vous vous attendez à gagner des intérêts. Si vous ne gagnez rien, vous pourriez être tenté de dépenser l'argent à la place, car il y a peu d'avantages à attendre (sauf économiser pour les dépenses futures).

Combien payez-vous ou gagnez-vous en intérêts? Ça dépend de:

  1. Le taux d'intérêt
  2. Le montant du prêt
  1. Combien de temps faut-il pour rembourser

Un taux plus élevé ou un prêt à plus long terme entraîne pour l'emprunteur un paiement plus élevé.

Exemple: Un taux d'intérêt de cinq pour cent par année et un solde de 100 $ donnent lieu à des frais d'intérêt de 5 $ par année, en supposant que vous utilisez des intérêts simples . Pour voir le calcul, utilisez la feuille de calcul Google Sheets avec cet exemple. Changez les trois facteurs énumérés ci-dessus pour voir comment le coût d'intérêt change.

La plupart des banques et des émetteurs de cartes de crédit n'utilisent pas de simples intérêts. Au lieu de cela, l'intérêt s'ajoute, entraînant des taux d'intérêt qui augmentent plus rapidement (voir ci-dessous).

Gagner de l'intérêt

Vous gagnez des intérêts lorsque vous prêtez de l'argent ou déposez des fonds dans un compte bancaire portant intérêt, comme un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD) . Les banques font les prêts pour vous: elles utilisent votre argent pour offrir des prêts à d'autres clients et faire d'autres investissements, et elles vous transmettent une partie de ce revenu sous forme d'intérêts.

Périodiquement, ( chaque mois ou trimestre, par exemple), la banque paie des intérêts sur votre épargne. Vous verrez une transaction pour le paiement des intérêts, et vous remarquerez que le solde de votre compte augmente. Vous pouvez soit dépenser cet argent ou le garder dans le compte afin qu'il continue à gagner des intérêts. Vos économies peuvent vraiment prendre de l'ampleur lorsque vous laissez l'intérêt sur votre compte - vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt initial ainsi que l'intérêt ajouté à votre compte .

Gagner de l'intérêt en plus des intérêts que vous avez gagnés précédemment est connu comme intérêt composé .

Exemple: Vous déposez 1 000 $ dans un compte d'épargne qui paie un taux d'intérêt de cinq pour cent. Avec un intérêt simple, vous gagnerez 50 $ sur un an. Calculer:

  1. Multipliez les économies de 1 000 $ par un intérêt de cinq pour cent.
  2. 1 000 $ x .05 = 50 $ de gains (voir comment convertir les pourcentages et les décimales ).
  3. Solde du compte après un an = 1 050 $.

Cependant, la plupart des banques calculent vos revenus d'intérêts chaque jour, et pas seulement après un an. Cela fonctionne en votre faveur parce que vous profitez de la composition. En supposant que votre banque ajoute de l'intérêt chaque jour:

La différence peut sembler minime, mais nous ne parlons que de vos premiers 1000 $ (ce qui est un début impressionnant, mais il faudra encore plus d'économies pour atteindre la plupart des objectifs financiers).

Avec chaque tranche de 1 000 $, vous gagnerez un peu plus. Au fil du temps (et que vous déposez plus), le processus continuera de faire boule de neige dans des gains de plus en plus importants. Si vous laissez le compte seul, vous gagnerez 53,78 $ l'année suivante (comparativement à 51,16 $ la première année).

Voir une feuille de calcul Google Sheets avec cet exemple. Faites une copie de la feuille de calcul et apportez des modifications pour en savoir plus sur l'intérêt composé.

Payer des intérêts

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez généralement payer des intérêts. Mais cela peut ne pas être évident - il n'y a pas toujours une transaction par poste ou une facture séparée pour les frais d'intérêts.

Dette à tempérament: Avec des prêts comme la maison standard, l'auto et les prêts étudiants, les frais d'intérêt sont cuits dans votre paiement mensuel . Chaque mois, une partie de votre paiement va à la réduction de votre dette, mais une autre partie est votre coût d'intérêt. Avec ces prêts, vous remboursez votre dette sur une période spécifique (un prêt hypothécaire de 15 ans ou un prêt automobile de 5 ans, par exemple). Pour comprendre comment ces prêts fonctionnent, lisez l'article sur l'amortissement des prêts .

Dette renouvelable: Les autres prêts sont des prêts renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez emprunter davantage mois après mois et effectuer des paiements périodiques sur la dette. Par exemple, les cartes de crédit vous permettent de dépenser à plusieurs reprises tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit. Les calculs d'intérêts varient, mais il n'est pas trop difficile de comprendre comment l'intérêt est facturé et comment fonctionnent vos paiements .

Coûts supplémentaires: Les prêts sont souvent assortis d'un taux annuel en pourcentage (TAP). Ce nombre vous indique combien vous payez par année et peut inclure des coûts supplémentaires au-delà des frais d'intérêt. Votre coût pur d'intérêt est le "taux" d'intérêt (pas l'APR). Avec certains prêts, vous payez des frais de clôture ou des frais financiers, qui ne sont techniquement pas des frais d'intérêts qui viennent du montant de votre prêt et de votre taux d'intérêt.