Qu'est-ce qui rend une personne vraiment assurable? Y at-il un score qui peut vous aider à comprendre comment obtenir des prix d'assurance plus bas ou de bonnes affaires sur vos primes d'assurance?
Certaines entreprises utilisent la notation Assurance-Crédit, mais il n'y a pas de score unique pour tout le monde.
Nous passons en revue tous les facteurs qui entrent dans la façon dont une compagnie d'assurance détermine votre assurabilité, et fournissons un aperçu de ce qui pourrait vous aider à réduire vos prix d'assurance en comprenant la notation d'assurance avec quelques conseils simples.
Scoring d'assurance et comment ça marche
Pendant des années, les compagnies d'assurance ont été des experts à trouver des moyens de déterminer la probabilité qu'un accident ou une «perte» se produise, ou quel est le risque dans une situation donnée. Sur la base de cette évaluation qui prend en compte de nombreux facteurs complexes, les compagnies d'assurance déterminent les primes.
Certaines entreprises peuvent utiliser la notation de stabilité ou la micro notation, par exemple, qui combine des aspects de notation de crédit, code postal ou code postal (qui se concentre sur l'emplacement dans les zones de sinistres connues) ou des risques basés sur l'infrastructure du district .
Tout cela est très complexe, donc un point de base, comprendre comment fonctionne une prime d'assurance , donne un aperçu assez simple de votre assurabilité ou comment une compagnie d'assurance pourrait vous marquer comme un client potentiel ou risque .
Quels sont les facteurs dans l'assurance Scoring?
La plupart des gens pensent à leur expérience de perte de base, ou au nombre de réclamations quand ils pensent aux taux d'assurance.
Les réclamations d'assurance ne sont pas les seuls facteurs qui entrent en jeu lorsqu'une compagnie d'assurance évalue votre assurabilité et les prix appropriés pour vous assurer. Voici plusieurs facteurs qui peuvent influer sur votre coût d'assurance:
- Votre historique d'assurance. Depuis combien de temps êtes-vous assuré, si vous avez payé vos primes régulièrement, si vous avez déjà été annulé pour cause de non-paiement par une compagnie d'assurance?
- Votre historique financier et votre comportement. Bien que la notation de crédit n'est pas utilisée avec toutes les compagnies d'assurance ou dans tous les États, de nombreuses compagnies d'assurance peuvent vous demander la permission de vérifier votre crédit. Avoir déclaré une faillite récente ou un mauvais crédit peut avoir une incidence sur le type de police auquel vous êtes admissible. En savoir plus sur la notation d'assurance basée sur le crédit dans la section ci-dessous.
- Votre dossier de conduite et l'historique des réclamations. Combien de contraventions ou de contraventions que vous avez sur votre dossier de conduite peuvent avoir une incidence sur votre assurabilité et sur le coût de votre assurance automobile . Certaines compagnies d'assurance ont des règles de souscription qui ne leur permettent pas de vous assurer lorsque vous avez trop de réclamations ou de billets , dans ces cas, vous devrez peut-être aller à un assureur à haut risque ou payer des coûts beaucoup plus élevés.
- Comment vous utilisez votre voiture. Si vous faites un kilométrage élevé ou utilisez votre voiture pour les affaires cela va aussi jouer dans votre taux d'assurance automobile. Par exemple, si vous avez plusieurs conducteurs sur une voiture, les risques d'accident augmentent parce que la voiture est sur la route beaucoup plus que si une seule personne se rend au travail chaque jour. Un kilométrage plus élevé peut payer des tarifs plus élevés en raison de l'augmentation de l'utilisation ou du kilométrage, même si le conducteur principal ne fait que des trajets quotidiens très courts, le kilométrage annuel aidera la compagnie d'assurance à comprendre combien de fois la voiture est sur la route. Plus une voiture est sur la route, plus un accident est susceptible de se produire.
- Vos informations personnelles. Chaque compagnie d'assurance a différents clients cibles. Par exemple, si une entreprise tente de faire appel aux personnes âgées, le simple fait d'être une personne âgée peut vous faire «marquer plus» avec la compagnie d'assurance qui tente de faire appel aux clients âgés. Un autre exemple est celui des compagnies d'assurance qui tentent d'attirer des diplômés universitaires, des professionnels ou des personnes vivant dans certains quartiers.
Le moment où votre profil personnel tombe dans ce que la compagnie d'assurance cherche à assurer, votre assurabilité et votre «score» ou appel auprès de cette compagnie d'assurance augmente et votre prix sera compétitif.
Est-ce que toutes les compagnies d'assurance utilisent les mêmes critères d'assurabilité ou la même notation basée sur le crédit?
Non, il n'y a pas de «score d'assurance» que toutes les compagnies d'assurance utilisent.
Il existe seulement des lignes directrices et des aspects communs des facteurs que chaque compagnie d'assurance utilisera en fonction de sa propre stratégie commerciale.
Chaque compagnie d'assurance a des actuaires et des souscripteurs qui déterminent les taux . Votre «score» serait vu différemment avec chacun d'entre eux, en fonction de leurs critères de souscription.
Un facteur qui vous aidera à obtenir un bon prix auprès de nombreuses compagnies d'assurance, peu importe leur plan d'affaires ou leurs clients cibles, est d'avoir un pointage de crédit d'assurance élevé. Des études ont démontré que les cotes de crédit élevées sont des indicateurs de la stabilité financière et que la stabilité financière s'est révélée un bon indicateur de la probabilité qu'une personne fasse une réclamation.
Scores d'assurance basée sur le crédit
Selon l'Insurance Information Institute, penser que votre pointage de crédit n'a rien à voir avec votre assurance est un mythe.
Comment gérez-vous votre pointage d'assurance?
Il n'y a pas de pointage unique qui s'appliquera à toutes les compagnies d'assurance parce qu'elles utilisent toutes des cotes différentes.
L'utilisation de différentes structures de notation est une façon dont les compagnies d'assurance peuvent rivaliser sur le marché. Chaque compagnie d'assurance identifie les domaines dans lesquels elle pense pouvoir faire bonne figure, et s'attaque à ce type de client. Vous pouvez vous familiariser avec votre pointage de crédit si.
Comment la cote de crédit d'assurance est-elle déterminée?
L'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC) explique qu'il existe quelques entreprises différentes qui fournissent des Scores d'assurance-crédit aux compagnies d'assurance. Par exemple, selon la NAIC, c'est ce que FICO fournit aux assureurs lorsqu'on leur demande le pointage de crédit d'assurance:
- historique de paiement
- Encours de la dette
- Longueur de l'historique de crédit
- Nouvelles demandes de crédit
- Composition de crédit (type de prêts, cartes de crédit, crédit renouvelable, etc.)
Ces facteurs peuvent changer assez rapidement, donc si vous êtes frappé par un taux d'assurance élevé un an, et que c'est l'année où vous avez épuisé toutes vos cartes et que vous avez dû acheter une nouvelle voiture, vous avez demandé beaucoup de crédit, De 6 mois à un an plus tard, votre pointage de crédit d'assurance pourrait changer complètement lorsque les choses s'installeront.
CONSEIL: Si l'un de vos facteurs de pointage de crédit change, une prime d'assurance qui utilise une notation d'assurance basée sur le crédit peut également changer lorsque la situation se stabilise ou se stabilise.
Tous ces facteurs peuvent être déroutants. Si toutes les compagnies d'assurance avaient une façon de voir les choses, les choses seraient beaucoup plus faciles pour les consommateurs ... D'un autre côté, cela pourrait éliminer une concurrence saine parce qu'il n'y aurait pas d'avantage concurrentiel.
Outil en ligne: Qu'est-ce que "Score d'assurabilité"
Une entreprise a mis au point un outil en ligne simple et utile qui donne un « score d'assurabilité », mais ce n'est pas un facteur d'évaluation en soi utilisé par les compagnies d'assurance. Ce n'est pas la même chose que le pointage de crédit d'assurance ou la notation d'assurance-crédit. Le score d'assurabilité est un outil développé par The Zebra pour aider les consommateurs à comprendre leur profil général d'assurance en posant des questions et en fournissant un «score». Selon The Zebra , cela donne aux utilisateurs un aperçu unique des comportements et des facteurs qui affectent leur risque d'assurance automobile.
Les différentes façons dont les compagnies d'assurance vous marquent
Nous avons examiné de plusieurs façons différentes les compagnies d'assurance peuvent vous «marquer»:
- déterminez votre assurabilité
- donner des rabais
- utiliser le pointage de crédit et l'historique des paiements d'assurance
- offrir de meilleurs taux d'assurance et des prix plus bas
Le facteur le plus important pour déterminer comment vous êtes assurable est de comprendre quels critères sont importants pour la compagnie d'assurance.
Une fois que vous comprenez comment ils vont vous évaluer, vous pouvez essayer et renégocier les taux lorsque les facteurs sont en votre faveur et améliorer les facteurs qui vous blessent ou trouver une autre compagnie d'assurance prête à vous offrir de meilleurs prix.