Les services de placement automatisés peuvent faciliter la gestion de portefeuille
Un nouveau type de logiciel en ligne a émergé qui peut vous aider à gérer vos investissements . Ces produits logiciels sont appelés " conseillers robo ".
Un conseiller Robo peut être une bonne solution pour quelqu'un qui ne veut pas embaucher un conseiller financier , n'a pas assez d'actifs pour embaucher un conseiller financier pour le moment, ou pour quelqu'un qui a généralement été un investisseur de bricolage, mais pas plus veut sélectionner les investissements, rééquilibrer et placer des métiers sur leurs comptes.
Les conseillers Robo peuvent sélectionner automatiquement les investissements et constituer un portefeuille diversifié pour vous. Une fois que vos fonds sont investis de manière continue, le logiciel apporte automatiquement des modifications aux investissements pour aligner votre portefeuille sur une allocation cible. Certains conseillers robo font même automatiquement des transactions qui peuvent aider à réduire votre facture d'impôt; un processus appelé récolte des pertes fiscales.
Si vous êtes un investisseur autonome, ces conseillers en ligne à faible coût peuvent vous aider à bâtir un meilleur portefeuille. Voici comment ils fonctionnent.
Quels frais sont impliqués?
Avec un conseiller robo, vous payez des frais de service et vous payez les dépenses des investissements utilisés.
Chaque conseiller robo a des frais de service raisonnables qui peuvent être structurés comme des frais mensuels fixes ou en pourcentage des actifs. Avec les conseillers robo qui facturent des frais mensuels fixes, les frais varient généralement d'environ 15 $ par mois à 200 $ par mois selon la taille du portefeuille.
Avec une structure de pourcentage d'actifs, vous verrez des frais de l'ordre de 0,15% à 0,50% de la taille de votre compte par an. Si vous aviez des frais de 100 000 $ .50% équivaudraient à 500 $ par année.
Vous payez également toutes les dépenses associées aux investissements utilisés par les conseillers robo. Par exemple, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse ont des ratios de dépenses.
Ce type de frais est prélevé sur les actifs du fonds avant que les rendements ne soient attribués aux investisseurs.
Beaucoup de ces solutions de portefeuille en ligne offrent une période d'essai gratuite afin que vous puissiez voir comment cela fonctionne avant que vous ne soyez facturé.
Quels sont les bénéfices?
L'un des plus grands avantages de l'utilisation d'un conseiller robo est d'éviter les erreurs d'investissement coûteux. Il a été documenté plusieurs fois que l'une des principales raisons pour lesquelles les investisseurs obtiennent de mauvais résultats est due à leur propre comportement. Les investisseurs prennent des décisions émotionnelles aux plus hauts et aux plus bas du marché et sur la base de sentiments intenses. Le logiciel ne fait pas ce genre d'erreur.
Un autre avantage est la réduction du stress. Une fois que vous avez ouvert votre compte, le logiciel Robo Advisor automatise l'ensemble du processus. Vous n'avez plus à vous inquiéter si vous devez apporter des modifications à votre portefeuille, ou vous demander si vous devriez investir davantage dans la technologie ou moins dans les financières. Vous n'avez pas besoin de vous connecter et de passer des transactions. Vous n'avez pas à vous inquiéter qu'un courtier ou un autre vendeur financier fasse une recommandation qui n'est pas dans votre meilleur intérêt.
À qui s'adresse Robo Advisors?
Les conseillers Robo peuvent être une excellente solution pour les investisseurs débutants, les jeunes professionnels qui veulent mettre leur portefeuille sur «automatique», et pour les investisseurs qui ont une situation relativement simple.
Les investisseurs qui ont des options d'achat d'actions, qui doivent coordonner les avantages sociaux et les 401 (k) avec d'autres comptes, ou qui ont besoin d'une approche personnalisée de l'impact fiscal des placements peuvent trouver qu'une solution automatisée n'est pas idéale.
Quels investissements sont utilisés?
La plupart des conseillers robo utilisent des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse pour constituer le portefeuille - et non des actions individuelles. Les conseillers de Rob suivent généralement une approche de fonds indiciels ou d'investissement passif basée sur la recherche moderne de théorie de portefeuille. Cette recherche indique que le facteur le plus important est votre allocation aux actions ou aux obligations. Ensuite, vous vous concentrez sur les classes d'actifs sous-jacentes, telles que les grandes capitalisations, les petites capitalisations ou l'international. Ensuite, vous vous concentrez sur les classes d'actifs obligataires sous-jacentes, à court, moyen ou long terme. Avec un conseiller robo, le logiciel fait tout cela pour vous!
Comment les taxes fonctionnent-elles sur un compte Robo?
Si vous avez un IRA, Roth IRA ou un autre type de compte de retraite à impôt différé, il n'y a pas de conséquences fiscales à se préoccuper d'un processus automatisé. Avec ces types de comptes, vous ne payez pas d'impôt jusqu'au jour où vous effectuez un retrait. Le transfert ou le transfert de votre compte de son emplacement actuel vers un conseiller robo ne compte pas comme un retrait.
Si vous possédez des placements qui ne sont pas dans un compte de retraite, vous recevez chaque année 109 qui rapportent les intérêts, les dividendes et les gains en capital. Vous les déclarez dans votre déclaration de revenus et vous payez de l'impôt sur ces revenus de placement.
Robo comptes le plus souvent doivent être financés avec de l'argent. Si elles vous permettent de transférer dans des investissements existants, ces investissements sont susceptibles d'être vendus à moins qu'il ne s'agisse d'investissements déjà utilisés dans le portefeuille de modèles robo. Si ces placements ne se trouvent pas dans des comptes de retraite au moment de leur vente, des gains ou des pertes en capital seront réalisés. S'il s'agit d'un gain, cela peut entraîner une facture d'impôt plus élevée que la normale au cours de l'année que vous passez au conseiller robo.
Que devrais-je savoir d'autre?
Un conseiller robo n'est pas un planificateur financier. Certains conseillers robo ont des outils logiciels supplémentaires qui peuvent vous aider à projeter comment vos comptes vont croître, mais vous ne recevez pas de conseils de planification personnalisés sur combien économiser, que ce soit pour utiliser un Roth IRA ou traditionnel IRA, comment allouer des investissements dans d'autres comptes comme votre 401 (k), etc.
Certains conseillers robo offrent une assistance en direct (cela coûte généralement un peu plus), tandis que d'autres interagissent avec vous presque exclusivement à travers le web. Si vous aimez la tenue de main et une voix familière à qui parler, un conseiller robo n'est probablement pas pour vous.
En outre, une fois que vous êtes proche de la retraite, les modèles d'allocation utilisés dans les outils de conseil robo peuvent ne pas vous aider à aligner vos investissements pour la phase de retrait. À ce moment-là, vous pouvez demander les services d'un planificateur professionnel de revenu de retraite.
Où puis-je trouver un conseiller Robo?
Voici une liste de conseillers robo populaires. Certains offrent plus d'aide humaine que d'autres.
- Asset Builder
- Amélioration
- Capital personnel
- MarketRiders
- Rééquilibrer IRA
- Les portefeuilles intelligents Schwab
- SigFig
- WealthFront
Pour une liste plus complète, avec un examen de chaque service, voir l'article d'Investor Junkie L'ascension du Robo-conseiller - Devriez-vous en utiliser un?