Apprenez les caractéristiques d'un bon régime de retraite
Il existe deux principaux types de régimes de retraite d'entreprise: les régimes à prestations définies et les régimes à cotisations définies.
Un régime à prestations définies est un régime parrainé par l'employeur où les avantages sociaux des employés sont calculés à l'aide d'une formule qui tient compte de facteurs tels que la durée de l'emploi et les antécédents salariaux. Si vous êtes admissible à une pension au travail, vous êtes considérablement surpassé en nombre par la majorité des travailleurs qui n'ont pas accès à ce type de régime. Il est toujours important de prendre le temps de comprendre vos options de revenu pendant la retraite.
Si vous n'avez pas accès à une pension par l'entremise de votre employeur, votre employeur offre très probablement un type de régime à cotisations déterminées. 401 (k), 403 (b), 457 régimes, et les plans d'épargne d'épargne sont quelques-uns des exemples les plus populaires de régimes à cotisations définies. Avec les régimes à cotisations définies, l'employé fait la plus grande partie des cotisations au régime et dirige les placements.
Qu'est-ce qui sépare les meilleurs régimes de retraite parrainés par les entreprises du reste?
Voici quelques facteurs à considérer avant de décider de participer à un régime parrainé par l'employeur:
Admissibilité: Certains régimes de retraite parrainés par une entreprise sont disponibles le premier jour. D'autres exigent une certaine durée de service avant que les employés soient admissibles à participer. Plus la période d'attente pour votre régime de retraite au travail est courte, plus tôt vous serez en mesure de participer au régime de retraite.
Limites de contribution: L'IRS fixe des limites quant à combien vous pouvez contribuer aux régimes à cotisations définies.
Les entreprises peuvent définir leurs propres limites qui peuvent être inférieures à la limite de l'IRS. Par exemple, certains employeurs limitent le total de vos contributions à un pourcentage de votre salaire tandis que d'autres limitent les contributions de rattrapage. Il est important de déterminer combien vous pouvez potentiellement contribuer à un plan parrainé par la société.
Incitations correspondantes: De nombreux régimes de retraite offriront des incitatifs spéciaux pour encourager la participation et donner un coup de pouce immédiat à votre compte. Les cotisations de contrepartie des employeurs ne sont pas requises, mais elles sont généralement l'une des principales caractéristiques sur lesquelles les employés ont tendance à se concentrer lorsqu'ils évaluent les régimes de retraite. Les incitations correspondantes varient en pourcentage. Les exemples populaires incluent une correspondance de 50 pour cent sur les 6 premiers pour cent contribué au plan. Cela nécessiterait une contribution de 6 pour cent du salaire pour obtenir un match d'entreprise de 3 pour cent. Les autres employeurs correspondent à 100 pour cent des cotisations dans les premiers 6 pour cent (ou plus). Comprendre votre entreprise vous aidera à vous assurer que vous ne laissez pas d'argent gratuit sur la table. Il vous aide également à évaluer l'ensemble des avantages sociaux si vous évaluez les avantages et les inconvénients de rejoindre une entreprise.
Acquisition des droits: L' acquisition des droits est un terme utilisé pour déterminer combien de fonds de votre régime de retraite vous pouvez emporter avec vous lorsque vous quittez votre entreprise.
Vous êtes toujours investi dans vos propres contributions. Être «immédiatement acquis» signifie que vous avez 100% accès aux cotisations de contrepartie de l'employeur. D'autres calendriers d'acquisition vous obligent à rester pendant un certain temps avant que vous puissiez prendre vos contributions de contrepartie avec vous en quittant votre emploi.
Coûts et frais d'investissement: C'est l'un des meilleurs prédicteurs de la performance des investissements à long terme. Mais il existe un large éventail de coûts potentiels associés aux régimes de retraite et les coûts et les frais élevés du régime vont éroder vos rendements de placement au fil du temps. C'est pourquoi il est important de comprendre le type de frais et dépenses dans votre plan et comment il se compare aux autres. Nerdwallet et FeeX fournissent un outil d'analyse des frais pour aider à examiner les frais et dépenses cachés.
Simplicité et commodité: Les meilleurs plans de retraite parrainés par les employeurs sont conçus pour automatiser les comportements financiers intelligents.
Vous n'avez pas à décider si vous souhaitez épargner pour la retraite ou si vous passez une soirée en ville chaque fois que vous recevez un chèque de règlement. Cela permet un moyen simple et pratique d'économiser pour la retraite. Cependant, certains plans parrainés par les entreprises sont plus faciles d'accès que d'autres grâce à une variété d'applications et de portails en ligne.
«Emplacement» de l'actif : Le concept de localisation de l'actif fait référence aux caractéristiques de diversification fiscale dans un plan parrainé par une société. Les régimes de retraite traditionnels permettent des cotisations avant impôt qui procurent des allégements fiscaux aujourd'hui, mais qui sont assujettis à l'impôt sur le revenu lorsque des retraits sont effectués pendant la retraite. Les options Roth deviennent de plus en plus populaires et vous donnent l'option de contribuer des dollars après impôt qui peuvent potentiellement croître en franchise d'impôt. Contrairement à Roth IRA, Roth 401 (k) ne sont pas soumis à des limites de revenu. Les caractéristiques Roth offrent une flexibilité supplémentaire et sont attrayantes si vous prévoyez être dans la même tranche d'imposition ou un revenu plus élevé lorsque vous prévoyez d'utiliser votre pécule de retraite.
Options de placement: Les fonds communs de placement sont le moyen de placement le plus populaire pour les régimes de retraite parrainés par une société. Les autres options de placement comprennent des actifs tels que des actions individuelles, des fonds indiciels et des fonds de placement immobilier . Certains plans parrainés par des sociétés offrent des solutions de courtage autogérées qui permettent aux investisseurs de bricolage et à ceux qui travaillent avec des conseillers financiers de choisir parmi un éventail plus large d'options de placement. Un bon plan de retraite offre des options d'investissement diversifiées pour les investisseurs actifs et non interventionnistes . La disponibilité de fonds de répartition de l'actif et / ou de fonds de retraite à échéancier permet aux épargnants de trouver un moyen de trouver un accès à un portefeuille diversifié sans avoir à être un gourou du placement ou à surveiller le compte de retraite de façon constante.
Directives et conseils en matière de répartition de l'actif : La répartition de l'actif est une stratégie de placement conçue pour aider les investisseurs à long terme à répartir leur argent entre diverses catégories de placement. L'objectif principal est de maximiser les rendements pour un niveau de risque donné. Les principaux facteurs qui déterminent une stratégie de répartition de l'actif suggérée comprennent l'horizon de placement et la tolérance au risque liés à la fluctuation ou à la volatilité du rendement d'un placement. De nombreux plans parrainés par les entreprises ont ajouté des outils qui fournissent des conseils d'allocation d'actifs et d'investissement tandis que d'autres offrent une éducation financière impartiale. Certains de ces outils en personne et en ligne sont disponibles sans frais supplémentaires tandis que d'autres ont des frais de gestion d'actifs. L'utilisation des outils de répartition d'actifs disponibles peut vous aider à créer un portefeuille d'investissement diversifié avec des conseils professionnels.
Accessibilité au moyen de prêts de régimes de retraite et de roulement dans le régime: De nombreux planificateurs financiers recommandent d'utiliser les régimes de retraite en dernier recours. Bien que les prêts donnent accès à vos actifs, ils peuvent vous faire perdre des rendements plus élevés. Mais pour ceux qui ont besoin d'un moyen peu coûteux de consolider leur dette, ces prêts peuvent être une option à considérer. Certains régimes de retraite permettent des options de retrait en service une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi. Cette flexibilité supplémentaire permet aux investisseurs autogérés d'avoir la possibilité de transférer des actifs de régimes de retraite à un IRA tout en demeurant au travail.
Fonctionnalités d'investissement automatisées: Les plans sponsorisés par l'entreprise peuvent faire plus que faciliter le processus d'épargne pour la retraite. Les fonctions de rééquilibrage automatisées peuvent vous aider à respecter votre approche de répartition de l'actif en période de volatilité du marché. Les fonctions d'indexation des taux de cotisation vous permettent d'augmenter graduellement vos cotisations au fil du temps. Ces caractéristiques, que l'on retrouve dans de nombreux régimes, permettent d'automatiser la prise de décision intelligente en matière de retraite.
Les régimes de retraite parrainés par l'employeur profitent à la fois à l'entreprise qui établit le régime et à l'employé qui y participe. Les meilleurs plans offrent une gamme riche en fonctionnalités, y compris la plupart des éléments mis en évidence ci-dessus.
Où pouvez-vous aller comparer votre plan de retraite à d'autres?
Le meilleur endroit pour commencer à examiner un régime de retraite existant est de communiquer avec votre employeur et examiner les documents de votre régime de retraite. Les fournisseurs de régimes de retraite se sont améliorés au cours des dernières années en ce qui a trait à la ventilation dans des conditions plus faciles à utiliser. Pourtant, cela peut être une tâche ardue si vous vous sentez dépassé par le jargon technique et le jargon juridique. Brightscope fournit un service pour analyser une variété de régimes de retraite parrainés par l'employeur et vous pouvez même comparer un plan à des entreprises similaires.