Pensez à embaucher un conseiller financier comme l'embauche d'un directeur financier pour votre famille. Vous voulez utiliser un processus discipliné pour trouver quelqu'un avec qui vous pouvez travailler pendant de nombreuses années. Trouver la bonne personne ou entreprise peut prendre un peu plus de temps que simplement ouvrir les pages jaunes, mais l'investissement de temps en vaudra la peine en termes de votre tranquillité d'esprit, sachant que vous avez fait le bon choix. Voici sept étapes que vous pouvez utiliser pour trouver le meilleur conseiller financier pour vous.
01 Comprendre les types de conseils financiers disponibles
Certains conseillers financiers offrent des services de planification financière, mais pas de gestion de placements; d'autres gèrent les investissements, mais fournissent peu de planification financière. Certains ont une expertise dans la planification du revenu de retraite qui est axée sur la phase de distribution (pour les personnes proches ou à la retraite) tandis que d'autres se concentrent sur la phase d'accumulation (pour les jeunes de dix ans et plus).
Pour trouver le meilleur conseiller financier pour votre situation, vous devez comprendre les différences dans les types de services qui peuvent être offerts, savoir de quel type de conseils financiers vous avez besoin , et savoir quels services un conseiller potentiel fournit. Voici un bref résumé des trois principaux types d'offres de services:
- La planification financière se concentre sur tous les aspects de votre vie financière, tels que le montant à épargner et le type d'assurance dont vous avez besoin - il ne s'agit pas seulement des investissements.
- Les services de conseil en placement sont axés sur les fonctions de gestion des placements, notamment les placements à détenir dans quels comptes. Je crois que les meilleurs investissements ne sont choisis que dans le cadre d'un processus continu de planification financière.
- Planification du revenu de retraite est axé sur la façon dont vous coordonnez tous les éléments tels que la sécurité sociale, les impôts, les investissements, les retraites, la date de retraite, et ainsi de suite, afin qu'ils atteignent l'objectif de la retraite.
02 Rechercher des conseillers financiers avec des références crédibles
Toutes les informations d'identification ne sont pas identiques. Certaines organisations créent des informations d'identification faciles à obtenir moyennant des frais, de sorte que les vendeurs peuvent payer les frais, acquérir un «titre de compétence» et apparaître comme un expert.
Pour trouver des conseillers ou des planificateurs financiers ayant des titres de compétences de bonne réputation, recherchez quelqu'un qui a obtenu la désignation CFP® ou PFS, ou un conseiller en placement qui a son CFA®. Et, si vous êtes proche de la retraite, trouvez quelqu'un avec une formation spécialisée dans ce domaine, comme une RMA ou un RICP.
Les titres de compétences sont obtenus en passant un examen qui démontre la compétence sur le sujet. Pour maintenir la désignation, un conseiller doit adhérer à une politique d'éthique et répondre aux exigences de formation continue.
Une autre chose que vous pouvez vérifier - voir si un conseiller potentiel est un membre de la NAPFA, qui est un groupe de membres de conseillers de frais seulement qui nécessite une formation continue qui va au-delà de ce que même les informations d'identification exigent.
03 Savoir comment les conseillers financiers sont indemnisés
Les conseillers financiers peuvent facturer de nombreuses façons, mais à mon avis, les conseillers financiers les plus objectifs et les plus impartiaux ne paient que des honoraires. Pour embaucher le meilleur conseiller financier, vous devez connaître toutes les façons dont un conseiller financier potentiel peut être rémunéré , comme la facturation d'une rémunération fondée sur l'actif, les honoraires horaires, la participation aux commissions ou la facturation d'un taux horaire.
Et vous voudrez comprendre la différence entre un conseiller qui ne représente que des honoraires et qui vous représente - et des conseillers non rémunérés qui peuvent recevoir d'autres types de retours ou d'incitations de la part de leur entreprise en fonction des objectifs de vente.
Il n'y a rien de bon ou de mal à propos de divers types de rémunération. Par exemple, si vous achetez un placement que vous envisagez de détenir pendant une longue période et pour lequel vous n'aurez pas besoin de conseils permanents, le paiement d'une commission peut être le moyen le plus rentable de l'acheter. Cependant, si vous désirez avoir quelqu'un facilement disponible pour mettre à jour votre plan financier et répondre aux questions courantes, une structure de frais basée sur les commissions n'est probablement pas optimale.
04 Utilisez les moteurs de recherche pour filtrer les critères
Les moteurs de recherche en ligne peuvent être un excellent moyen d'affiner votre recherche à des conseillers qui sont dans votre code postal, avoir les informations d'identification que vous recherchez, ou facturer d'une manière spécifique comme un taux horaire, ou travailler comme frais seulement (sens pas de commissions).
Chacun des cinq moteurs de recherche de cette liste vous permet de définir des critères spécifiques concernant le type de conseiller que vous recherchez, tels que leurs titres de compétence et leur mode de rémunération, puis de rechercher les planificateurs financiers de votre région qui répondent à ces critères.
En ce qui concerne l'emplacement, gardez à l'esprit, de nombreuses entreprises travaillent avec les clients à distance. Il vous permet de choisir un conseiller en fonction de son expertise plutôt que de son emplacement. Mon cabinet se spécialise dans la planification du revenu de retraite, et même si nous sommes situés en Arizona, nous travaillons avec des clients dans tout le pays. Tout le monde n'est pas à l'aise de travailler à distance, vous devez donc décider à quel point il est important de s'asseoir à travers la table de la salle de conférence, ou si travailler par le biais de réunions informatiques serait acceptable.
05 Posez ces questions avant de les embaucher
Les bonnes questions peuvent vous aider à éliminer les conseillers financiers avec qui vous ne communiquez pas bien, ou qui ne travaillent généralement pas avec des clients comme vous.
J'ai créé une liste de cinq questions d'entrevue qui peuvent vous aider à déterminer la façon dont le conseiller financier communique, ainsi que son domaine d'expertise et son client idéal. La clé de toute question que vous posez est de s'assurer que vous comprenez la réponse, ou si vous ne le faites pas, assurez-vous de vous sentir à l'aise de poser des questions de suivi.
Une question que je vois suggérée dans d'autres articles est de demander à quelqu'un des références. En raison des règles de confidentialité, de nombreux conseillers ne peuvent pas divulguer le nom d'autres clients - et même s'ils le pouvaient, ils ne vous donneront que des noms de personnes qui diront de bonnes choses à leur sujet. De plus, saviez-vous que les règlements interdisent aux conseillers financiers d'utiliser des témoignages? C'est vrai! Les conseillers ne peuvent pas utiliser ou partager des citations directes, des remerciements ou des lettres de recommandations qui leur sont envoyées par leurs clients.
Il est toujours préférable de poser vos propres questions qui signifient quelque chose pour vous. Des gens sont venus et ont lu des questions sur une liste où il était clair qu'ils ne comprenaient pas ce qu'ils demandaient. Ne fais pas ça! Utilisez des questions que vous comprenez.
06 Vérifier les informations d'identification, vérifier les plaintes
Pour être sûr que quelqu'un est légitime et a un bon dossier de service avant de les embaucher; vérifier les références et les antécédents d'un éventuel conseiller financier en vérifiant ses dossiers auprès de la FINRA, de la SEC, du CFP® Board ou d'autres organisations auxquelles le conseiller est associé.
Un site en ligne, Brightscope, peut vous aider à voir facilement à quelles organisations un conseiller est inscrit et s'il a des éléments de divulgation ou des plaintes qu'il a signalés.
Les plaintes formelles des clients restent longtemps sur un dossier de conseillers financiers. Si un conseiller a une plainte, cela ne signifie pas que vous l'excluez. Plus longtemps quelqu'un a été en affaires, plus il y a de chances qu'ils aient au moins une plainte dans leur dossier. Si quelqu'un a plusieurs plaintes, vous pouvez continuer à chercher.
La plupart des portails de recherche en ligne mentionnés à la cinquième étape effectuent toutes ces vérifications d'antécédents et affichent les résultats des conseillers qui ont déjà été présélectionnés pour obtenir les informations d'identification appropriées et qui ont été exclus s'ils ont un nombre excessif de plaintes.
07 Apprenez à repérer les risques de fraude
La fraude est plus facilement perpétrée lorsque quelqu'un a la garde de vos biens. Pour éviter d'avoir la garde des fonds de clients, la plupart des conseillers financiers réputés utiliseront ce qu'on appelle un dépositaire tiers pour détenir vos actifs. Cela signifie que vos comptes seraient ouverts à une grande entreprise bien connue, comme Charles Schwab ou Fidelity; le conseiller serait en mesure de placer des transactions et d'offrir des services sur le compte - mais c'est le dépositaire qui vous signale les transactions, vérifie les signatures et bien plus encore.
Méfiez-vous des conseillers ou des entreprises qui ont la garde de votre argent, ou qui possèdent une autre société liée qui sert de dépositaire - c'est exactement la façon dont Bernie Madoff a réussi à réussir son projet.
De plus, prenez des précautions supplémentaires lorsque vous parlez à des conseillers ou à des entreprises qui coproprient d'autres placements ou d'autres entreprises qu'ils vous recommandent. La structure de propriété et toutes les entités liées devraient être énumérées dans le document d'information du cabinet appelé ADV Part Two.
Si ces sept étapes semblent être trop de travail, arrêtez-vous et pensez à toutes les vérifications des antécédents d'une entreprise avant de faire une embauche. Vous embauchez quelqu'un pour vous aider avec un aspect très important de votre avenir; ces sept étapes vous aideront à faire le bon choix.