Vous pouvez vous reproduire certains de leurs services ... mais ce ne sera pas facile.
Robo-conseillers sont un moyen merveilleux pour ceux qui n'ont pratiquement aucune connaissance en investissement pour construire un portefeuille bien géré qui est optimisé pour leurs besoins uniques. Mais les robo-conseillers ne sont pas gratuits, avec des frais commençant généralement à environ 0,25% de la valeur de votre portefeuille par an. Dans cet esprit, vous vous demandez peut-être si vous pouvez faire ce que votre robo-conseiller fait par vous-même, tout en payant moins d'honoraires.
La réponse est que vous pouvez faire une grande partie de ce que fait un robot-conseiller, mais vous ne pouvez pas faire tout ce qu'un robot-conseiller offre.
Jetons un coup d'oeil à ce que vous pouvez faire pour imiter un robo-conseiller par vous-même, et quand vous pouvez décider qu'il vaut la peine de remettre votre portefeuille pour un ordinateur à investir.
Comment vous pouvez émuler un robot-conseiller
En gros, un robo-conseiller est un programme informatique qui choisit pour vous des fonds communs de placement à faible coût en fonction de votre tolérance au risque, de votre âge et de vos objectifs de placement. Si vous avez une compréhension de base de la façon dont les fonds communs de placement et les risques d'investissement fonctionnent, vous pouvez facilement acheter des fonds communs de placement par vous-même sans payer quelqu'un ou un ordinateur pour le faire pour vous.
La plupart des robo-conseillers achètent des actions de fonds communs de placement et de FNB à frais modiques auprès de familles de fonds spécifiques. Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity et d'autres sont des familles de fonds populaires pour les conseillers robo. Les robo-conseillers n'ont pas accès à des fonds spéciaux que vous n'avez pas. En général, si un robo-conseiller peut l'acheter, vous aussi.
La plupart des robo-conseillers visent à vous aider à épargner et à investir pour votre retraite.
Vous pouvez configurer des transferts de fonds automatiques récurrents et configurer des placements automatiques chaque jour de paie dans vos placements de retraite préférés .
La partie la plus importante est que vous choisissiez les bons fonds communs de placement ou FNB bon marché pour vos objectifs et ignorez la volatilité du marché. Si vous investissez régulièrement sur une longue période, les marchés ont toujours augmenté.
Que vos fonds soient détenus par un robo-conseiller ou dans un autre compte de placement ou de retraite, les résultats devraient être similaires.
Ce que tu ne peux pas faire
Alors que vous pouvez facilement créer un portefeuille qui ressemble à peu près à ce que vous obtenez avec un conseiller robo, les outils de conseil robo font plus que simplement choisir des fonds mutuels et des ETF pour vous. En particulier, ces trois fonctions de robo-conseiller sont difficiles à imiter en tant qu'investisseur solo gérant votre propre portefeuille:
- Perte de recettes fiscales
- Rééquilibrage automatique
- Ajuster vos avoirs au fil du temps
Vous pouvez atteindre un certain niveau de comparabilité de ces fonctionnalités par vous-même, mais cela peut ne pas être facile ou valoir le temps nécessaire. Voici une ventilation de ce que les robo-conseillers font et comment vous pouvez essayer de suivre.
Perte de recettes fiscales
La collecte des pertes fiscales est une technique de vente des investissements pour une perte lorsqu'ils sont en baisse, et le rebuy d'un actif similaire immédiatement. Cela permet de saisir une perte à des fins fiscales dans votre portefeuille, que vous pouvez utiliser pour compenser les gains en capital provenant des investissements gagnants. Par exemple, si vous détenez des actions du fonds indiciel Vanguard S & P 500 et que vous subissez une perte de 1 000 $, vous pouvez vendre le fonds Vanguard S & P 500 et acheter un fonds indiciel différent (un fonds indiciel Schwab S & P 500 ou un fonds Vanguard différent). ) avec le produit.
Vous détenez à peu près le même actif à la fin, mais comme vous avez vendu un placement à perte , vous pouvez déduire cette perte de 1 000 $ de vos impôts.
Vous pouvez le faire manuellement vous-même, mais le faire de manière efficace et efficiente est pratiquement un travail à temps plein. Les Robo-conseillers scrutent constamment les marchés afin de détecter les pertes dans votre portefeuille et vous ne pouvez pas obtenir les mêmes résultats de façon réaliste. Par exemple, Betterment, l'un des plus grands et des plus populaires conseillers en publicité, annonce que les clients peuvent s'attendre à un rendement après impôt de 0,77% supérieur sur leurs investissements avec son produit Tax Loss Harvesting +.
Rééquilibrage automatique
Lorsque vous créez votre portefeuille, vous devez travailler vers une allocation d'actifs cible . Par exemple, vous pourriez vouloir un portefeuille agressif constitué de 90% d'actions et de 10% d'obligations.
Mais au fil du temps, vos actions vont probablement croître plus vite que vos obligations, et éventuellement vous pouvez trouver votre portefeuille est de 95 pour cent des actions et 5 pour cent des obligations, ou quelque chose d'autre qui est en dehors de votre allocation cible.
Si vous êtes le seul responsable de votre compte, vous voudrez peut-être, à un certain moment dans le futur, vendre des actifs en actions et acheter des actifs obligataires pour ramener votre portefeuille dans votre alignement cible . En tant qu'investisseur humain, vous devez prendre vous-même ces décisions et vous aurez besoin d'un rappel de calendrier pour ne pas oublier de passer par le processus de rééquilibrage manuel.
Robo-conseillers peuvent le faire pour vous pendant votre sommeil. Vous n'avez pas besoin de rappels. Vous n'avez pas besoin de choisir les actifs pour acheter et vendre. Bien que vous puissiez le faire vous-même, les robo-conseillers ont tendance à faire un bien meilleur travail. Après tout, ils pensent à votre argent 24 heures par jour, alors que vous avez probablement d'autres choses en tête.
Ajuster vos avoirs au fil du temps
Last but not least, robo-conseillers sont beaucoup mieux que les humains à déplacer vos actifs vers un portefeuille plus conservateur au fil du temps. Bien sûr, vous pouvez vendre quelques points de pourcentage de stocks et acheter plus d'obligations, mais faire ces petites modifications peut être lourd et facile à oublier.
Vous pouvez le reproduire vous-même avec des fonds de fonds de type date butoir , mais les robo-conseillers peuvent s'en occuper pendant que vous êtes en vacances, occupé au travail ou en train de faire autre chose que de travailler sur votre portefeuille. De plus, les fonds à date cible ont tendance à facturer des frais comparables à ceux que vous payez déjà à un conseiller robo.
L'autodiscipline est l'un des plus grands défis pour gérer cela vous-même. Vous pouvez ajuster votre portefeuille cible au fil du temps, mais le ferez-vous réellement? La plupart des investisseurs trouvent qu'il est beaucoup plus facile de transmettre ce type de détail minutieux aux professionnels de l'investissement, qui peuvent être un conseiller financier ou un robo-conseiller. Avec un robo-conseiller, vous savez que vous bénéficiez d'un service de pointe à une fraction du coût du conseil humain, et que vous n'avez que très peu à vous soucier de la gestion quotidienne de vos investissements.
Le verdict: Robo-conseillers valent le coût (habituellement)
Même pour les investisseurs instruits et expérimentés, les robo-conseillers peuvent faire en un clin d'œil ce que cela nous prend des heures humaines à faire nous-mêmes. Vous pourriez être en mesure de reproduire une partie de leur valeur en utilisant des fonds à date cible et votre propre gestion de portefeuille active, mais cela ne vaut peut-être pas le temps que vous y investissiez. Et si vous effectuez des placements imposables, c'est-à-dire que vous n'investissez pas dans un compte de retraite individuel à impôt différé, la récupération des pertes fiscales offerte par la plupart des robo-conseillers en vaut la peine.