Comment racheter votre voiture dans un chapitre 7 en payant la valeur
Les gens sont souvent préoccupés par le fait que s'ils déposent une faillite, ils pourraient devoir remettre une partie de leurs actifs à la cour pour être liquidés afin de payer les créanciers. En réalité, cela ne se produit que dans environ 1% des cas de faillite. D'autres débiteurs (les personnes qui font faillite) pourraient être préoccupés de continuer à payer pour la propriété qui sert de garantie sur les dettes qu'ils doivent. Alors que la dette pourrait être libérée dans l'affaire de la faillite, l'accord de sécurité qui couvre la garantie n'est pas libéré.
Par conséquent, si vous voulez garder cette voiture, vous devrez continuer à faire des paiements ou au moins payer au créancier la valeur de la voiture.
Lorsque vous déposez le chapitre 7 , vous avez au moins trois choix dans la façon dont vous faites face à votre prêt automobile. Vous pouvez remettre votre voiture au prêteur, vous pouvez réaffirmer la dette, ou vous pouvez racheter pour sa valeur.
Dans cet article, nous parlons de racheter le véhicule pour sa valeur. Pour plus d'informations sur la réaffirmation de la dette, voir l'article Qu'est-ce qu'un accord de réaffirmation?
Redemption = Payer la valeur
Essentiellement, racheter une voiture signifie payer au prêteur la valeur de la voiture ou le solde impayé, selon le montant le plus bas.
Chaque prêt de voiture implique deux accords. D'abord, il y a le billet à ordre. Le prêteur donne une somme d'argent à l'emprunteur, et l'emprunteur accepte de le rembourser.
Ensuite, il y a l'accord de sécurité. Afin d'inciter le prêteur à mettre en place l'argent, l'emprunteur accepte de donner au prêteur une garantie en garantie - souvent la propriété que l'emprunteur achète avec l'argent du prêteur.
Si l'emprunteur ne paie pas, le prêteur a le droit de reprendre possession et de vendre la garantie pour récupérer au moins une partie de ce qui est dû sur le prêt.
Au minimum, le prêteur peut s'attendre à récupérer la valeur du véhicule, soit par la vente de la garantie ou le paiement par l'emprunteur.
Dans un cas de faillite, le prêteur a toujours le droit d'attendre le paiement de la valeur du véhicule.
Même si vous n'avez rien fait au sujet de la voiture pendant la faillite et que votre responsabilité en vertu du billet à ordre a été libérée avec vos autres dettes, le prêteur aurait toujours le droit de reprendre la voiture et de la vendre après la fin du dossier.
Si vous voulez garder votre voiture, vous devez prendre des mesures pour empêcher le prêteur d'avoir votre voiture. Lorsque vous faites racheter la voiture à la faillite, vous payez au prêteur le solde impayé ou la valeur de la voiture, selon le montant le moins élevé.
Cela semble très bien si vous ne devez pas beaucoup sur le véhicule ou si vous êtes plus que la voiture vaut, ce qui est vrai de nombreux prêts.
Mais, il y a un gros inconvénient à la rédemption. Généralement, vous devez payer la valeur au prêteur en une somme forfaitaire. La plupart des gens qui font faillite n'auront pas l'argent comptant nécessaire pour y arriver.
Le financement de rachat à la rescousse
Il y a cependant une alternative. Au cours des dernières années, des prêteurs spécialisés tels que 722 Redemption ont fait leur apparition sur Internet en offrant de financer le montant du rachat. Ces sociétés de financement d'amortissement facturent un taux d'intérêt relativement élevé, mais le nouveau prêt peut valoir la peine si le remboursement de la dette initiale vous permet d'économiser sur ce que vous paieriez le prêteur initial.
Il est également intéressant de contacter d'autres prêteurs, comme votre coopérative de crédit ou la banque où vous conservez vos comptes de dépôt, surtout si vous ne leur devez pas d'argent qui sera libéré à la faillite.
Le rachat n'est pas un événement rare, mais il n'est généralement pas inclus dans les frais standard qu'un avocat de la faillite charge. L'avocat demandera probablement des frais supplémentaires en raison du temps et de la paperasserie nécessaires pour que cela se produise. Si vous choisissez de passer par une société de financement de rachat, plusieurs fois le nouveau prêteur financera les frais d'avocat supplémentaires, également.
Comment utiliser une voiture au chapitre 7
- Déterminez combien vaut votre véhicule. Deux bons endroits à regarder sont NADA et Kelley Blue Book.
- Comparez la valeur de votre voiture avec le montant que votre prêteur dit que vous devez. Si la valeur est nettement inférieure, il pourrait être utile de rembourser la valeur ou de demander un financement de remboursement.
- Parlez à votre avocat de la faillite pour savoir s'il vous est possible de racheter votre véhicule.
- Votre avocat peut recommander une société de financement de rachat. Vous pouvez également en trouver plusieurs en ligne en recherchant "financement par rachat" ou "financement par rachat". Deux des plus grands acteurs du marché sont 722Redemption.com et FreshStartLoans.com.
- Une fois que vous faites une demande de financement, votre avocat peut avoir à négocier avec le prêteur initial sur la valeur et l'état de votre véhicule.
- Une fois que vous êtes en accord avec le prêteur, votre avocat va préparer et déposer auprès du tribunal une requête pour racheter. Cliquez ici pour un exemple de motion de rachat. Le rachat doit être approuvé par le juge de la faillite, mais selon vos procédures locales, il ne sera peut-être jamais nécessaire que vous comparaissiez devant le tribunal. Bien sûr, votre avocat expliquera le processus de votre tribunal plus en détail.
- Une fois que le tribunal approuve le rachat, le nouveau prêteur paiera l'ancien prêteur (et paiera à votre avocat tous les frais convenus pour le traitement du rachat). L'ancien prêteur libérera l'ancien privilège, et vous serez désormais responsable envers le nouveau prêteur de votre nouveau prêt.
Depuis le nouveau prêt a été faite après que vous avez déposé faillite, le nouveau prêt n'est pas libéré dans le cas de la faillite. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements comme convenu, le prêteur de rachat aura tous les droits disponibles en vertu de son accord de sécurité et en vertu de la loi de l'État à reprendre possession ou forcer le paiement.
Mis à jour en mars 2017 par Carron Nicks