Une meilleure information mène à de meilleures décisions de paiement des prêts étudiants
Après la fin de «Pomp and Circumstance», la plupart des diplômés des collèges disposent d'environ six mois pour régler leur vie financière avant de commencer à rembourser leurs prêts étudiants . Au lieu de prendre ce temps pour rechercher leurs options, cependant, ils se contentent allègrement de tout ce que l'agent de prêt offre, même si cela leur impose un fardeau financier.
Cependant, il est plus intelligent d'être proactif au sujet de la dette de prêt étudiant que d'attendre et d'assumer.
Les prêts étudiants fédéraux, en particulier, comportent un certain nombre d'options de remboursement qui facilitent le traitement de la dette. Renseignez-vous sur ces options maintenant, utilisez l'estimateur de remboursement et trouvez le plan qui convient le mieux à votre situation financière unique:
- Régime de remboursement standard: Il s'agit du plan de remboursement qui vous sera «attribué» si vous ne faites pas d'autre choix. Les paiements sont fixés à un montant fixe, et vous payez habituellement ce montant jusqu'à 10 ans - ou jusqu'à 30 ans pour les prêts de consolidation. Si vous pensez que vous pouvez vous permettre ce montant, c'est généralement la meilleure approche que vous savez combien vous paierez pour combien de temps. Le montant total du capital et des intérêts que vous rembourserez est généralement inférieur à d'autres options.
- Régime de remboursement progressif : Si votre revenu estimatif est plus bas au début, mais que vous prévoyez une augmentation au fil du temps, cela pourrait être une meilleure option. Dans ce cas, vos paiements seront initialement moins élevés, puis augmenteront, généralement tous les deux ans. Semblable au plan de remboursement standard, vous paierez généralement ce montant jusqu'à 10 ans ou jusqu'à 30 ans pour les prêts de consolidation. Parce que vos paiements initiaux sont plus bas, plus d'intérêts s'accumulent, de sorte que le montant total que vous remboursez au fil du temps sera plus élevé que le plan standard.
- Plan de remboursement élargi: Si le montant de votre prêt est plus élevé ou si vous estimez que votre budget n'accueillera pas un montant de remboursement plus élevé, vous pourriez envisager de prolonger la durée de votre plan de remboursement. Vos paiements peuvent être fixes ou échelonnés, mais ici la durée de remboursement sera étendue à 25 ans. Dans la plupart des cas, vous devez avoir plus de 30 000 $ en prêts d'études pour être admissible à ce régime. Bien que vos paiements mensuels puissent être inférieurs, le montant total que vous remboursez sera à nouveau plus élevé car vous effectuerez des paiements pendant une période plus longue.
- Régime révisé de remboursement au moment de l'achat (REPAYE) : Cela ne s'applique pas aux prêts de consolidation. Dans ce plan, vos paiements mensuels seront limités à 10% de votre revenu discrétionnaire. Ce montant est recalculé chaque année en fonction de votre revenu actuel et de la taille de votre famille. Tout solde impayé de prêt est annulé si votre prêt n'a pas été remboursé en totalité après 20 ou 25 ans. Gardez à l'esprit que vous pourriez avoir à payer de l'impôt sur les montants de prêts qui sont pardonnés, mais cela pourrait être une bonne option pour ceux qui envisagent le pardon des prêts de la fonction publique (PSLF). Il maintient les paiements plus bas pendant que vous travaillez à ce qui pourrait être un emploi moins bien rémunéré dans l'intérêt public.
- Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) : Ceci est similaire au plan REPAYE, sauf qu'il inclut les prêts de consolidation. Si vous êtes marié, le revenu ou la dette de votre conjoint ne sera pris en compte que si vous produisez une déclaration de revenus conjointe.
- Régime de remboursement conditionnel au revenu (RCI) : Cela ne s'applique pas aux prêts de consolidation. Dans ce plan, votre paiement mensuel est le montant le moins élevé de 20% du revenu discrétionnaire, ou le montant que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, ajusté en fonction de votre revenu.
- Régime de remboursement sensible au revenu : Votre paiement mensuel est basé sur le revenu annuel, mais la formule utilisée pour déterminer le montant du paiement peut varier selon le montant des prêteurs. Le terme de remboursement est jusqu'à 15 ans.
Les plans de remboursement peuvent être modifiés à tout moment. Il est préférable de parler à votre agent de prêt étudiant si vous avez des questions. Les leçons apprises par les diplômés des collèges peuvent aussi être de bons amorces de prêt étudiant pour les étudiants sur le point de partir à l'université. Prenez des décisions plus intelligentes concernant votre aide financière maintenant, et vous n'aurez peut-être plus autant de problèmes d'argent plus tard.